Дело №2-550/12г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе: судьи: Рублевской С.В., при секретаре: Родионовой К.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 11 мая 2012 года гражданское дело по исковому заявлению Богер А.В. к ОАО ..... о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Богер А.В. обратился в суд с иском к ОАО ..... о защите прав потребителей. Просит суд признать недействительным кредитный договор ..... от ..... - в части условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4980 руб. и комиссии за расчетное обслуживание в сумме 296 988 руб.; взыскать с ответчика, ОАО ..... ранее оплаченные суммы комиссии, за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в общей сумме 49 519 руб. 20 коп.; взыскать с ответчика, ОАО ..... в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» моральный вред в общей сумме 10 000 руб.; взыскать с ответчика ОАО .....» неустойку (пеню) в сумме 296 988 руб. В судебном заседании истец Богер А.В. уточнил исковые требования, согласно которым просит признать недействительным кредитный договор ..... от ..... - в части условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4980 руб. и комиссии за расчетное обслуживание в сумме 296 988 руб.; взыскать с ответчика, ОАО ..... ранее оплаченные суммы комиссии, за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в общей сумме 59 427 рублей 80 копеек; взыскать с ответчика, ОАО .....», в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» моральный вред в общей сумме 10 000 руб.; взыскать с ответчика ОАО .....» проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 2 240 руб. Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... уточненные исковые требования приняты судом. Требования мотивированы тем, что ..... Богер А.В. заключил с ОАО .....» кредитный договор ..... от ..... Сумма кредита составляет 499 980 руб. В соответствии с условиями договора, за расчетное обслуживание предусмотрена комиссия, которая за весть период пользования кредитом в общей сумме составит 296 988 руб. (по 4948 руб.80 коп. ежемесячно) и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4980 руб. ..... в адрес ОАО .....» Богер А.В. было направлено заявление о признании недействительным кредитного договора ..... от ..... - в части условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4980 руб. и комиссии за расчетное обслуживание, а также возврате заемщику Богер А.В. денежной суммы в размере 29 729 рублей, оплаченной за комиссию по ведению счета. Ответчик письмом от ..... отказал Богер А.В. в добровольном удовлетворении его требований, мотивируя тем, что Богер А.В. на момент заключения кредитного договора с ОАО .....» располагал полной информацией об условиях кредитного договора, размере и порядке взимания комиссии за расчетное обслуживание. В настоящее время, в пользу ОАО .....» истцом всего уплачено 199 330 руб., из которых оплаченные комиссии составляют в общей сумме 59 427 рублей 80 копеек. В судебном заседании истец Богер А.В. на уточненных исковых требованиях настаивал в полном объёме, дал показания аналогичные изложенным в исковом заявлении. В судебном заседании представитель истца Богер А.В. – М., действующий на основании доверенности от ....., исковые требования Богер А.В. поддержал в полном объёме. Представитель ответчика ОАО .....», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял, возражений против иска не представил. При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Богер А.В. к ОАО .....» о защите прав потребителей, - подлежат удовлетворению частично. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», физическим лицам предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ч.1.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ..... ....., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ..... ....., запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что ..... Богер А.В. заключил с ОАО .....» кредитный договор ..... от ..... Сумма кредита составила 499 980 рублей (л.д.7). В соответствии с условиями договора, за расчетное обслуживание предусмотрена комиссия, которая за весть период пользования кредитом в общей сумме составит 296 988 руб. (по 4948 руб.80 коп. ежемесячно) и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4980 руб. Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ..... .....-П. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона орт ..... № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ..... ....., не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ..... .....-П и от ..... .....-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, - нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского счета, следует считать недействительными. Судом установлено, что по кредитному договору ..... от ..... заемщиком Богер А.В. было произведено одиннадцать платежей в качестве оплаты комиссионного вознаграждения в размере 59 427 рублей 80 копеек (4949,80 рублей/в месяц х 11 месяцев = 54444,78 рублей + 4980 рублей (комиссия за зачисление кредитных средств) = 59427,80 рублей). Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Богер А.В. Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая изложенное, а также то, что процентная ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (учетная ставка) составляла: С ..... по ..... – 8,25% С ..... по настоящее время – 8%, Суд приходит к выводу, что с ОАО .....» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 240 рублей, исходя из следующего расчета: За период с ..... по .....: 8,25% (ставка рефинансирования) : 365=0,0219 % в день х 4949,80 р. = 1, 119 руб/день. 1) Первый платеж ..... в сумме 4980 рублей – за зачисление денежных средств на счет: за период с ..... по .....: 1,119 руб/в день х 200 дней = 223,8 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения) 8,00% (ставка рефинансирования) : 365 = 1,085 руб/в день, тогда: 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 223,8 +149,73 = 373,53 рублей; 2) Второй платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику) по .....: 1,119 руб/в день х 168 дней = 187,99 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения) 8,00% (ставка рефинансирования) : 365 = 1,085 руб/в день, тогда: 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 187,99+149,73 = 337,72 рублей; 3) Третий платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,119 руб/в день х 139 дней = 155,54 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения): 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб; всего 155,54 + 149,73 = 305,27 рублей; 4) Четвертый платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,119 руб/в день х 108 дня = 120,85 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения): 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 120,85+ 149,73 = 270,58 рублей; 5) Пятый платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,119 руб/в день х 77 дня = 86,16 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения): 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 86,16 + 149,73 = 235,89 рублей; 6) Шестой платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,119 руб/в день х 47 дней = 52,59 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения): 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 52,59 + 149,73 = 202,32 рублей; 7) Седьмой платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,119 руб/в день х 17 дней = 19,02 рублей; За период с ..... по ..... (день вынесения решения): 138 дней х 1,085 руб/в день = 149,73 руб.; всего 19,02 + 149,73= 168,75 рублей; 8) Восьмой платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,085 руб/в день х 124 дней = 134,54 рублей; 9) Девятый платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,085 руб/в день х 93 дня = 100,91 рублей; 10) Десятый платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,085 руб/в день х 64 дня = 69,44 рублей; 11) Одиннадцатый платеж в сумме 4949,80 рублей за период с ..... (дата платежа по графику (л.д.10) по .....: 1,085 руб/в день х 33 дня = 35,81 рублей; Всего 2 234 рубля 76 копеек. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Истец суду пояснил, что он переживал из-за того, что с него незаконно ежемесячно удерживается денежная сумма в размере около 5000 рублей за ведение ссудного счета, вынужден был тратить деньги, предназначавшиеся для нужд семьи на навязанные ему банковские услуги, плохо спал, вынужден был тратить денежные средства на составление искового заявления; тратить время на судебное разбирательство. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, суд оценивает характер физических и нравственных страданий, перенесенных истцом, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Исходя из п. 2 ст. 1101 ГК РФ, суд полагает, что требования о размере компенсации морального вреда должны основываться на принципах разумности и справедливости. Рассматривая действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, суд полагает правильным уменьшить размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Богер А.В., в счет компенсации морального вреда, с заявленных истцом 10000 рублей до 1 000 рублей. Согласно ст. 103 ГПК РФ, 1. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, суд считает правильным взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета ..... государственную пошлину в сумме 2049 (две тысячи сорок девять) рублей 88 копеек и 200 (двести) рублей, всего 2249 (две тысячи двести сорок девять) рублей 88 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Исковые требования Богер А.В. к ОАО ..... о защите прав потребителя, – удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора ..... от ..... заключенного между ОАО .....» и Богер А.В., устанавливающее обязанность уплаты заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в размере 296 988 рублей, - недействительным. Взыскать с ОАО .....» в пользу Богер А.В. уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за ведение ссудного счета в размере 59427 (пятьдесят девять тысяч четыреста двадцать семь) рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2234 (две тысячи двести тридцать четыре) рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей. Взыскать с ОАО .....» в доход бюджета ..... государственную пошлину в сумме 2049 (две тысячи сорок девять) рублей 88 копеек и 200 (двести) рублей, всего 2249 (две тысячи двести сорок девять) рублей 88 копеек. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 30-ти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись. С.В.Рублевская Копия верна. Судья: С.В.Рублевская