Дело №2-647/12г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области

в составе судьи Рублевской С.В.,

при секретаре Родионовой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 22 мая 2012 года

гражданское дело по исковому заявлению Дикушнева Н.Е. к ОАО .....» о признании недействительным условия Кредитного договора по взиманию комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дикушнев Н.Е. обратился в суд с иском к ОАО .....» о признании недействительным условия Кредитного договора по взиманию комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Просил признать положение Кредитного договора ..... от ....., заключенного между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита недействительным; взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 60 750 рублей; обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы долга по Кредитному договору ..... от ....., исключив комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 569,74 рублей; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Истец Дикушнев Н.Е. уточнил исковые требования, согласно которым просит признать положение Кредитного договора ..... от ....., заключенного между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита недействительным; взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 65 250 рублей; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 026,01 рублей; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей; взыскать с ответчика в его пользу судебные издержки в виде затрат на составление, подготовку и отправку искового заявления 2000 рублей, на представление интересов в суде 8 000 рублей.

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... уточненные исковые требования приняты судом.

Требования мотивированы тем, что ..... между Дикушневым Н.Е. и ОАО .....» был заключен Кредитный договор ..... на сумму 250 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, по..... % годовых, (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 1.6 Договора, Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,90 % от суммы кредита (2 250 рублей ежемесячно).

Истец считает, что обязанность по уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, - не соответствует законодательству РФ. Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита установлена в виде определенного ежемесячного процента (0,90%) от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Таким образом, данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком таким образом, что без согласия заемщика на оплату финансовых услуг по предоставлению кредита, - кредит не выдавался, а значит Дикушнев Н.Е., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита.

Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита установлена в виде определенного вознаграждения 0,90% от общей суммы кредита. Указывает, что согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет 11 290 рублей, из которых комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 2 250 рублей, общая сумма комиссии будет составлять 81 000 рублей, из которых в настоящее время истцом уплачено 65 250 рублей.

Истец считает, что ответчик неправомерно получил, удерживает и пользуется денежными средствами в сумме 65 250 рублей, и уклоняется от их возврата, и потому, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, он обязан уплатить проценты в размере учетной ставки банковского процента на сумму этих средств, за период с ..... по ..... Полная сумма процентов, подлежащих оплате на день предъявления иска, составляет 6 026,01 рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу Дикушневу Н.Е. причинен моральный вред, который выражается в нравственных страданиях, он очень переживал, когда узнал что Банк на протяжении трех лет незаконно взимал с него деньги, в связи с чем испытывал сильные нервные напряжения, головные боли, нарушения сна, перестал верить в справедливость, перестал доверять Банкам.

Истец Дикушнев Н.Е., извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца К., действующая на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях Дикушнева Н.Е. настаивает в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО .....» - Р., действующий на основании доверенности от ....., исковые требования Дикушнева Н.Е. к ОАО .....» о признании недействительными условия Кредитного договора по взиманию комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - не признал, пояснил суду, что по существу отношений между заемщиком и Банком, в рамках настоящего кредитного договора, была предусмотрена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, которая является платой за предоставление денежных средств на специфичных, присущих этому виду кредитов, условиях, как то, отсутствие какого-либо обеспечения, т.е. в данном виде договоров, предлагаемых Банком клиентам, нет ни поручительства, ни залога. И, именно факт предоставления кредита на условии столь повышенном для Банка риске невозвратности, выраженном в отсутствии обеспечения, предоставляет Банку дополнительные основания говорить о реально указанной услуге, дающей право на взимание комиссии в размере, определенном договором. Данный вид кредита, без поручительства и залога, дает заемщику ряд преимуществ и удобств, освобождая заемщика от дополнительных обязанностей по поиску поручителей и залогового имущества, что делает его более привлекательным для клиентов, по отношению к иным видам договоров которые более обременительны для клиента в связи с обязанностями оформления обеспечения кредита. Информацией о том, что кредит предоставляется на условиях отсутствия обеспечения, Заемщик владел в момент подписания договора, в силу отсутствия непосредственного указания в договоре условий. П. 1.4, кредитного договора, подтверждает осведомленность Заемщика о плате за предоставленные денежные средства, а п.1.6 и прилагаемый график, с указанием всех платежей, подтверждают осведомленность Заемщика о плате за оказание финансовых услуг. Не основано на нормах права и материалах дела утверждение истца о том, что предоставление кредита напрямую обусловлено оплатой ежемесячной комиссии. Все условия договора стороны вправе обсуждать, давать свои предложения по всем его условиям и, при условии достижения взаимного согласия, стороны подписывают договор, а в противном случае, не подписывают догово..... же, не содержит каких-либо указаний на то, что его подписание возможно только на условиях предложенных банком. Истец был свободен в выборе как кредитной организации, в которой он оформил кредит, так и в выборе условий кредитного договора и, являясь полноценным субъектом гражданских правоотношений, осознанно, обладая полной дееспособностью, руководствуясь своим правом свободы договора, заключил кредитный договор с Банком и принял на себя все права и обязанности по нему. Кроме того, Истец подтвердил принятые на себя все обязательства и осознанность своих действий непосредственным исполнением условий кредитования. Доказательств понуждения Истца к заключению Кредитного договора, - не предоставлено. Заключение кредитного договора произведено в соответствии с законодательством РФ, согласно которому, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Вывод истца о том, что Банком установлен некий дополнительный платеж, не предусмотренный действующим законодательством, который ущемляет его права как потребителя, противоречит обстоятельствам дела и не основан на законе и, как следствие, ссылка истца на приведенные им нормы права, - безосновательна. Не представлено истцом и доказательств фактического причинения морального вреда. Непонятно, каким образом факт предоставления заемных денежных средств банком истцу, может причинить последнему физические и нравственные страдания. Условия договора, были заведомо обозначены в договоре и не носили какого-либо скрытого характера, что могло бы привести к увеличению фактических платежей по отношению к указанным в договоре изначально. График платежей, подписанный истцом, более чем доходчиво обозначает полную стоимость кредита, в графике указаны суммы ежемесячных платежей основного долга, процентов, а также указана общая сумма подлежащая уплате в определенную дату, сведения о которой также обозначены в графике.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Дикушнева Н.Е. к ОАО .....» о признании недействительными условий Кредитного договора по взиманию комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункт 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ..... ..... «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», физическим лицам предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч.1.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ..... ....., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ..... ....., запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ..... между Дикушневым Н.Е. и ОАО «.....» был заключен Кредитный договор ..... на сумму 250 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка кредита 18 % годовых (л.д.9).

В соответствии с п. 1.6 Договора Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,90 процентов от суммы кредита, то есть 2 250 рублей ежемесячно).

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ..... .....

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона орт ..... № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ..... ....., не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ..... .....-П и от ..... .....-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, следует считать недействительными.

Судом установлено, что по кредитному договору ..... от ..... Дикушневым Н.Е. было произведено 28 платежей в счет погашения комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита на общую сумму 63000рублей (2 250 х 28 = 63000), данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Дикушнева Н.Е.

В ходе судебного разбирательства представителем ОАО «.....» Р. был подтвержден факт внесения истцом 28 платежей по кредитному договору.

Вместе с тем, истец и его представитель в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении в отсутствие истца и его представителя, представили суду заявление об увеличении исковых требований до 65250 рублей, мотивируя тем, что истец Дикушев Н.Е. внес в качестве оплаты по договору с ОАО «.....» 29 платежей, в подтверждение факта оплаты представили копии чеков из банкомата. Учитывая, что оригиналы чеков (платежных документов, подтверждающих факт оплаты) представлены суду не были, а также то, что представитель Банка «.....» Р. настаивает, что истец Дикушев Н.Е. в счет оплаты по договору вносил 28, а не 29 платежей, суд приходит к выводу о том, что подтвержденная документально сумма уплаченной комиссии за предоставление кредита составляет 63000 рублей, и считает правильным удовлетворить исковые требования в пределах указанной суммы. Таким образом, судом достоверно установлено, что из заявленной ко взысканию с ответчика денежной суммы в размере 65250 рублей документально подтверждена сумма в размере 63000 рублей. Денежная сумма в размере 2250 рублей истцом документально оригиналами чеков не доказана, и представителем ответчика ОАО .....» Р. также не подтверждается.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, из заявленных ко взысканию с ответчика в пользу истца 65250 рублей, истцом доказана только сумма в размере 63000 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд считает, что с ОАО .....» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 026 рублей 01 копейка, представленный истцом расчет судом проверен и признан математически правильным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1099 ГК РФ, 1. Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. 2. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. 3. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Основываясь на п. 2 ст. 1101 ГК РФ, суд полагает, что требования о размере компенсации морального вреда должны основываться на принципах разумности и справедливости.

Рассматривая действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, учитывая требования разумности, и степень перенесенных истцом физических и нравственных страданий, суд полагает правильным уменьшить размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Дикушнева Н.Е., в счет компенсации морального вреда, с заявленных истцом 5000 рублей до 500 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает правильным взыскать с ответчика ОАО «.....» в пользу истца судебные расходы, складывающиеся из расходов по оформлению искового заявления в сумме 2000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно имеющей квитанции (л.д.30), затраты истца на оплату услуг представителя составляют 8000 рублей. Исходя из сложности гражданского дела, количества судебных заседаний с участием представителя (одно: досудебная подготовка .....), а также степени его участия в деле, с учетом требований разумности, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя частично, в сумме 2 000 рублей, вместо заявленных к взысканию 8000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Дикушнева Н.Е. к ОАО «.....» о признании недействительными условий Кредитного договора по взиманию комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, – удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора ..... от ..... заключенного между ОАО .....» и Дикушневым Н.Е., устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, - недействительными.

Взыскать с ОАО «.....» в пользу Дикушнева Н.Е. уплаченную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита в размере 63000 (шестьдесят три тысячи) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6026 (шесть тысяч двадцать шесть) рублей 01 копейка; компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, расходы по оплате за составление искового заявления в размере 2 000 (две тысячи) рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 2 000 (две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская