Дело № 2-882/2011 28 декабря 2011 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Новодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Белоусова А.Л, при секретаре Хрущевой Ю.В., с участием представителя истца Исакова А.В. - адвоката Островского Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по иску Исакова А.В. к Акционерному коммерческому банку <данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применения последствий его недействительности в виде возврата уплаченных денежных средств и взыскании денежных средств, У С ТАН О В И Л: Исаков А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «<данные изъяты>») о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применения последствий его недействительности в виде возврата уплаченных денежных средств и взыскании денежных средств. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «<данные изъяты>» были заключены кредитные договора № на сумму <данные изъяты>. и № на сумму <данные изъяты>. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 10% годовых. При заключении кредитных договоров ответчиком были открыты ссудные счета за обслуживание которых он обязан был ежемесячно уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно. ДД.ММ.ГГГГ им были досрочно выполнены условия по заключенным кредитным договорам в полном объеме. На момент погашения кредита, размер выплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № составил <данные изъяты>., по кредитному договору № размер выплаченной комиссии составил <данные изъяты>. Считает условия кредитных договоров, предусматривающих уплату таких комиссий, противоречащим положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющие его права как потребителя. В связи с чем, просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно и применить последствия его недействительности в виде возврата выплаченных им по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, выплаченные им по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно и применить последствия его недействительности в виде возврата выплаченных им по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства уплаченные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Истец Исаков А.В., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивает, заключить мировое соглашение, на условиях предложенных ответчиком не согласен. Представитель истца адвокат Островский Г.В. действующий на основании ордера исковые требования поддержал по основаниям указанным в иске. Против применения последствий пропуска срока исковой давности, о которых заявил представитель ответчика, возразил, полагая, что срок исковой давности истцом не пропущен. Ответчик ОАО АКБ «<данные изъяты>» извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил. В представленном ходатайстве представитель ответчика ФИО4 просит рассмотреть вопрос об утверждении мирового соглашения в отсутствии представителя банка. При отсутствии согласия истца на заключении по делу мирового соглашения, просит применить к требованиям истца последствия истечения срока исковой давности на основании ст.181 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданских дел № и №, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, в связи со следующим. Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Исаковым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой 10 процентов годовых, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Исаковым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. для приобретения транспортного средства <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой 10 процентов годовых, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета <данные изъяты>. По сведениям ОАО АКБ «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено по кредитному договору № в общей сумме <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> коп. комиссии за ведение ссудного счета. По кредитному договору № истцом уплачено по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. комиссии за ведение ссудного счета. Указанный размер платежей и дата их уплаты стороной истца не оспорены, доказательств внесения данных платежей ежемесячно в установленном размере согласно утвержденного информационного графика платежей (приложение № к кредитному договору), суду не представлено. В связи с чем, суд считает возможным принять представленные ответчиком сведения о произведенных истцом платежах по заключенным кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, как допустимые. С требованием о добровольной выплате уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета истец к ответчику не обращался. По условиям заключенных кредитных договоров (пункт 2.5) для учета задолженности по кредиту ОАО АКБ «<данные изъяты>» открывает истцу ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета истец уплачивает ответчику комиссию в размере и порядке, предусмотренном кредитным договором. По кредитному договору № ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>., по кредитному договору № ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. со сроком уплаты до 7 числа каждого месяца, по каждому договору. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п. 2.1.2. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 N 54-П, утвержденного ЦБ РФ, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка; При этом указанное Положение Центрального Банка РФ, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П, действовавшего на момент заключения кредитных договоров. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложение на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При таких обстоятельствах, суд полагает, что условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и № заключенных между истцом и ответчиком в части взимания с истца ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются ничтожными. Поэтому требования истца о признании недействительными условий вышеуказанных кредитных договоров в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета основаны на законе и подлежат удовлетворению. В отношении требований истца о применении последствий недействительности условий кредитного договора в виде возврата выплаченных им по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № и в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № и взыскании указанных денежных средств с ответчика, суд отмечает следующее. Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца. В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 с.199 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно условиям кредитных договоров, заключенным между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно информационному графику погашения задолженности. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Таким образом, течение срока исковой давности, в данном случае, начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета. Из материалов дела следует, что исполнение кредитных договоров началось с ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям кредитных договоров происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, суд считает, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению только за последние три года. Поэтому взысканию подлежат суммы, внесенные истцом после ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям ОАО АКБ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, истцом по кредитному договору № после ДД.ММ.ГГГГ уплачено в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>. По кредитному договору № в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом уплачено после ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Таким образом, требования истца о применении последствий недействительности условий кредитных договоров в виде возврата выплаченных им по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств и взыскании этих денежных средств с ответчика подлежат удовлетворению лишь в части произведенных истцом платежей после ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части иска истцу надлежит отказать. Согласно статье 103 ГПК РФ и пункту 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета МО «<данные изъяты>», от уплаты, которой истец был освобожден при подаче искового заявления. Размер государственной пошлины определен статьей 333.19 НК РФ и составляет <данные изъяты>. по требованиям имущественного характера и <данные изъяты>. по требованиям неимущественного характера, всего <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Исакова А.В. к Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применения последствий его недействительности в виде возврата уплаченных денежных средств и взыскании денежных средств, удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. ежемесячно и применить последствия его недействительности в виде возврата выплаченных Исаковым А.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в пользу Исакова А.В. денежные средства уплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Признать недействительным условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно и применить последствия его недействительности в виде возврата выплаченных Исаковым А.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> Взыскать с Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в пользу Исакова А.В. денежные средства уплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части иска Исакову А.В. к Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты> (открытое акционерное общество), отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджет муниципального района муниципального образования «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты> На решение суда сторонами может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы, представления через Новодвинский городской суд. Председательствующий А.Л. Белоусов Мотивированное решение изготовлено 02 января 2012 года