Гражданское дело №
29 ноября 2010 г. п. Хомутово
Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., с участием представителя истца Бройде Ю.Н., действующей на основании доверенности № 11 от 28.07.2010 г., при секретаре Поповичевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» к Озеровой А.А, о взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что 18.12.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 219002002, в соответствии с которым Озеровой А.А. представлен кредит в размере 45300 руб. сроком на 60 месяцев под 21,5 процентов годовых. В соответствии с кредитным договором Озерова А.А. должна была в установленные сроки погашать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в размере 1691,29 руб. Озерова А.А. до июля 2010 г. производила платежи с нарушением графика, в дальнейшем денежные средства от заемщика не поступали, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 62252,53 руб. по состоянию на 17.09.2010 г., из которых основная сумма кредита – 44998,12 руб., сумма процентов – 4671,21 руб., сумма комиссии за обслуживание счета – 3624 руб., сумма штрафов за просрочку ежемесячных платежей – 8959,20 руб. Просит взыскать с Озеровой А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 62252,53 руб. с дальнейшим начислением ежемесячно начиная с 18.09.2010 г. до дня фактического исполнения обязательств - процентов по ставке 21,5% от суммы задолженности по основному долгу, комиссии за обслуживание счета в размере 453 руб., штрафов в размере 0,9% ежедневно от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования, указала, что ответчиком внесена частичная оплата задолженности по кредиту в сумме 3000 руб., в связи с чем был сделан перерасчет, кроме того, просит взыскать задолженность, которая по состоянию на 16.11.2010 г. составила 85713,62 руб., из которых основная сумма кредита – 44998,12 руб., сумма процентов – 2259 руб., сумма комиссии за обслуживание счета – 4077 руб., сумма штрафов за просрочку ежемесячных платежей – 34379,50 руб., с дальнейшим начислением ежемесячно начиная с 17.11.2010 г. до дня фактического исполнения обязательств - процентов по ставке 21,5% от суммы задолженности по основному долгу, комиссии за обслуживание счета в размере 453 руб., штрафов в размере 0,9% ежедневно от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель истца Бройде Ю.Н. исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы. Дополнительно пояснила, что кредит Озеровой А.А. был предоставлен с обязательством уплаты 21,5% годовых, а также комиссии банка за обслуживание кредита. В соответствии с согласованным графиком погашения кредита размер комиссии составляет 453 руб. ежемесячно. Заемщик собственноручно подписала кредитный договор и таким образом согласилась с условиями предоставления кредита. Доказательств понуждения ответчика к заключению договора на указанных условий не представлено. Кроме того, кредитный договор предусматривает открытие текущего и ссудного счетов, при этом обслуживание кредита не имеет никакого отношения к ведению банком ссудного счета, а обозначает подготовку пакета документов для выдачи кредита, сопровождение кредита, подготовку и выдачу справок о размере задолженности по кредиту, выдача выписок по счету и т.д., т.е. является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Также указала, что размер начисленных штрафов не подлежит снижению, так как обязательства ответчиком не исполнялись на протяжении длительного периода времени, сумма неустойки соразмерна сумме просроченного основного долга и процентов.
Ответчик Озерова А.А. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Просит не удерживать с нее комиссию за обслуживание счета и уменьшить штрафные санкции, так как у нее сложилось тяжелое финансовое положение.
Свидетель Г.Т.Е. суду показала, что ответчицей является ее дочь, которая в настоящее время не работает, на иждивении имеет двух детей. Обязательства по кредитному договору не исполняет в связи со сложившимся тяжелым материальным положением.
Выслушав представителя истца, допросив свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, прихожу к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения о Займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что Озеровой А.А. в ЗАО «Райффайзенбанк» было подано заявление о предоставлении ей кредита в сумме 45300 руб. Срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 21,5 процентов годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 453 руб., полная стоимость кредита составляет 45,12 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 1691,29 руб. (л.д.7).
Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов предусмотрен разделом 8 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вступивших в действие с 29.05.2009 г. Согласно п. 8.2.3 клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей. На основании п. 8.3.1. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. Пунктом 8.8.2. предусмотрено, что при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (л.д. 11-23). В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности; комиссия за обслуживание кредита устанавливается индивидуально (л.д. 10). В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет 1691,29 руб. и включает в себя проценты, основной долг, и комиссию за обслуживание кредита в фиксированной сумме 453 руб. (л.д. 24-25). Из сообщения Озеровой А.А. следует, что ЗАО «Райффайзенбанк» зачислил на счет Озеровой А.А. кредит в сумме 45300 руб. (л.д. 26).
Из выписки по счету клиента следует, что Озерова А.А. ненадлежащим образом исполняла обязанности по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.11.2010 г. задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 44998,12 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 2259 руб.; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита 3264 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 32270,01 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту 1253,32 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита 856,17 руб.; плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 453 руб. Всего сумма задолженности составляет 85713,62 руб. (л.д. ).
В связи с нарушением исполнения обязательств в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 27).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Поскольку в судебном заседании установлено, что Озерова А.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, считаю, что требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 44998,12 и задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 2259 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В тоже время суд приходит к выводу, что требование ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3264 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 856,17 руб. и плановой комиссии за обслуживание кредита в размере 453 руб. не основаны на законе. При этом довод представителя истца о том, что обслуживание кредита не имеет никакого отношения к ведению банком ссудного счета, а обозначает подготовку пакета документов для выдачи кредита, сопровождение кредита, подготовку и выдачу справок о размере задолженности по кредиту, выдача выписок по счету и т.д., т.е. является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту не подтверждается материалами дела. Так, в заявлении на кредит, в графике погашения платежей указывается, что Озерова А.А. обязана оплачивать комиссию по обслуживанию счета, которая, согласно Тарифам, устанавливается индивидуально. При этом Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан не содержат значение термина «комиссия по обслуживанию счета» и из них не усматривается, что данный платеж взыскивается за подготовку пакета документов для выдачи кредита, сопровождение кредита, подготовку и выдачу справок о размере задолженности по кредиту, выдачу выписок по счету, т.е. является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита. Кроме того, доказательств предоставления Озеровой А.А. вышеперечисленных услуг представителем истца не представлено, в связи с чем требования о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3264 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 856,17 руб. и плановой комиссии за обслуживание кредита в размере 453 руб. признаются незаконными, в связи с чем суд отказывает в их удовлетворении.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением Озеровой А.А. обязательств, начислены штрафы: за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме 32270,01 руб. и за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме 1253,32 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 от 08.10.1998 г. если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Судом учитывается, что сумма основного долга по кредиту составляет 44998,12 руб., а штрафные санкции составляют 32270,01 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов составляет 2259 руб., штрафных санкций – 1253,32 руб., что явно не соразмерно последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд считает возможным уменьшить сумму штрафных санкций на 50%. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 16135 руб., штраф за просроченные выплаты по процентам 626,66 руб.
Также судом не могут быть удовлетворены требования о продолжении ежемесячного начисления, начиная с 18.09.2010 г. до дня фактического исполнения обязательств - процентов по ставке 21,5% от суммы задолженности по основному долгу, комиссии за обслуживание счета в размере 453 руб., штрафов в размере 0,9% ежедневно от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, так как действие кредитного договора прекращено досрочно.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Озеровой А.А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Озеровой А.А. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» основной долг по кредиту в размере 44998,12 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 2259 руб., штраф по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 16135 руб., штраф за просроченные выплаты по процентам 626,66 руб., а всего 64018,78 руб. (шестьдесят четыре тысячи восемнадцать рублей 78 копеек) в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Озеровой А.А. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2120,56 руб. (две тысячи сто двадцать рублей 56 копеек).
На решение может быть подана кассационная жалоба в Орловский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья Т.В. Глебова