2-249/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
заочное
с. Новичиха 2 декабря 2010 года
Новичихинский районный суд в составе председательствующего судьи Томаров ского А.А., при секретаре Фоминой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс банк» <адрес> к Сыпковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, и встречному иску Сыпковой <данные изъяты> к ООО «Русфинанс банк» <адрес> о признании отдельных положений кредитного договора ничтожными и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество ООО «Русфинанс банк» <адрес> к Сыпковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В обоснование заявленный требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Сыпкова Т.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с заявленной просьбой был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «Русфинанс банк» согласилось с заявлением заёмщика и акцептовало оферту путем открытия на имя заёмщика текущего счета и зачисления на банковский счет Сыпковой Т.А. суммы кредита в размере в <данные изъяты> рублей. Таким образом, Кредитор ООО «Русфинанс банк» полностью исполнил принятые на себя по договору о предоставлении потребительского кредита обязательства. В соответствии с п.3 общих условий предоставления целевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента) заёмщик Сыпкова Т.А. была обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены ООО «Русфинанс банк» не позднее даты указанной в графике погашения платежей. При этом, проценты по договору начисляются на просроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (в данном случае зачисления суммы Кредита на счет заёмщика) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей.
В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ Заёмщик Сыпкова Т.А. была обязана возвратить займодавцу ООО «Русфинанс банк» полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором, однако ответчик в нарушение требований законодательства РФ, а так же условий п.п. 3.4 Кредитного договора ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства, вследствие чего образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которая состоит из:
- долга по уплате комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей,
- долга за просроченный кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- текущего долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.
На основании изложенного выше ООО «Русфинанс банк» просит взыскать с Сыпковой Т.А. заложенность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В ходе досудебной подготовки дела к судебному разбирательству ответчик Сыпкова Т.А. не согласившись с заявленными требованиями направила в суд встречный иск, в котором, полагая часть заявленных требований ООО «Русфинанс банк» незаконными и необоснованными, попросила суд, признать абз.3 п.2.2.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным вследствие его несоответствия требованиям законодательства РФ, и применить последствия ничтожной сделки. При этом Сыпкова Т.А. попросила взыскать с ООО «Русфинанс банк» в её пользу неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, обратив взысканную сумму в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору №. Кроме того, Сыпкова Т.А. попросила суд взыскать с ООО «Русфинанс банк» в её пользу к качестве компенсации морального вреда, причиненного незаконным начислением комиссии за ведение судного счета, <данные изъяты> рублей. В основание последнего требования Сыпкова Т.А. указала, что размер компенсации основан на необоснованном завышении истцом требований, а так же её тяжелым материальным положением.
В судебное заседание представитель истца и ответчик (истец по встречному требованию) не явились, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. При этом истец ООО «Русфинанс банк» в письменном ходатайстве, приобщенном к исковому заявлению попросил рассмотреть иск в отсутствие его представителя и согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Своевременно получив материалы по встречному исковому заявлению ООО «Русфинанс банк» не предоставило возражений относительно заявленных ответчиком Сыпковой Т.А. требований. На основании указанного выше суд определил возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие сторон, по предоставленным в суд доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам…
В соответствии с ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При этом взимание иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
Из предоставленных в суд сторонами доказательств судом установлено, что действительно ДД.ММ.ГГГГ Сыпкова Т.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с заявленной просьбой, между ООО «Русфинанс банк» и Сыпковой Т.А., ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитная организация - ООО «Русфинанс банк» согласилась с заявлением заемщика, и акцептовало оферту путем открытия на имя заёмщика текущего счета и зачисления на банковский счет Сыпковой Т.А. суммы кредита в размере заявленной ею суммы в <данные изъяты> рублей. При этом в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № подписанного заёмщиком Сыпковой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ и представителем ООО «Русфинанс банк», сторонами были оговорены условия сделки, в том числе условия получения и возврата кредита, проценты за пользование кредитом и иные платежи. Договор был подписан после согласования условий сторонами сделки. Кредит был получен под 21,0821 % годовых сроком на 18 месяцев.
Факт совершения сделки и получение заёмщиком Сыпковой Т.А. денежных средств подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же позицией изложенной Сыпковой Т.А. в тексте встречного искового заявления.
Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 3.1. договора (Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета) задолженность Заёмщика в соответствии с условиями договора подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс банк» заёмщику согласно договора ( ст.2.2.5).
К предоставленным для изучения суда материалам истцом приложен График внесения платежей Сыпковой <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, из позиции ответчика Сыпковой Т.А., заявленной ею во встречном исковом заявлении следует, что она согласна с заявленными исковыми требованиями в части наличия задолженности, за исключением долга по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно условий договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Пунктом 6.1 договора, в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обстоятельств, установленных договором (в том числе невнесение и/ или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки), на срок свыше пяти календарных дней, заёмщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере десяти процентов от суммы ежемесячного платежа указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.5.1 Договора в случае нарушения заемщиком обязательств установленных ст. 3.4 договора, предписывающего заемщику обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей, а и ст. 7.1(а) обязывающего заемщика сообщать ООО «Русфинанс банк» о наступлении любого события, которое может негативным образом повлиять на способность заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору, ООО «Русфинанс банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Как следует из предоставленных для изучения суда документов заемщик Сыпкова Т.А. обязательства принятые на себя по договору не исполняет.
По расчетам истца, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которых:
- долг по уплате комиссии за обслуживание счета составляет <данные изъяты> рублей,
- долг за просроченный кредит составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- долг за просроченные проценты составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- текущий долг по кредиту составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,
- долг срочных процентов на сумму текущего долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.
Расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом и неустойки представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей суд находит необоснованными, соглашаясь в этой части с возражениями ответчика Сыпковой Т.А., изложенными ею во встречном исковом заявлении.
Пунктом 2.2.1 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 1,8 %. Указанный вид комиссий нормами Гражданского законодательства РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативно правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка (кредитной организации) по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, условие договора о взыскании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 1,8 %. не основано на законе и действительно является нарушением прав потребителя.
В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворяя тем самым часть требований встречного искового заявления. Оснований для признания остальной части сделки ничтожной суд не усматривает.
Рассматривая остальные заявленные ООО «Русфинанс банк» требования к Сыпковой Т.А., суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания оставшейся суммы денежных средств по кредитному договору заявленной истцом, поскольку согласия ответчика на изменение срока возврата кредита истец не получал, и с иском об изменении срока возврата кредита не обращался.
Право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ, что согласуется с положениями п. 5.1 кредитного договора. Направление ООО «Русфинанс банк» заключительного требования по кредитному договору о погашении всей задолженности является реализацией его прав.
На основании вышеизложенного, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части и взыскания с Сыпковой Т.А. в пользу ООО «Русфинанс банк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- просроченный кредит, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- текущий долг по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка срочные проценты на сумму текущего долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс банк» к Сыпковой Т.А. суд считает необходимым отказать.
Рассматривая требования Сыпковой Т.А. к ООО «Русфинанс банк» о взыскании в её пользу неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей (комиссии за ведение ссудного счета) и обращении взысканной суммы в зачет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как данных о том, что заёмщиком Сыпковой Т.А. была уже выплачена ООО «Русфинанс банк» комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей в суд ни Кредитором, ни заёмщиком не предоставлено. ООО «Русфинанс банк» лишь заявлено исковое требование о взыскании указанной комиссии, и данное требование судом признано незаконным.
На основании изложенного суд не усматривает оснований и для компенсации морального вреда, так как лишь устное заявление ООО «Русфинанс банк» требований о взыскании с Сыпковой Т.А. комиссии за ведение ссудного счета, по мнению суда, неспособно причинить последней какой либо моральный вред, подлежащий компенсации в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, указанные выше требования Сыпковой Т.А. суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику - пропорционально той части требований, в которых истцу отказано. На основании указанных выше норм Закона, в пользу истца ООО «Русфинанс банк» с ответчика по настоящему делу суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Руководствуясь ст.ст. 197-199,235, 237-238 и 244 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Русфинанс банк» <адрес> к Сыпковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита, удовлетворить частично.
Иск Сыпковой <данные изъяты> к ООО «Русфинанс банк» <адрес> о признании отдельных положений кредитного договора ничтожными и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с Сыпковой <данные изъяты> в пользу ООО «Русфинанс банк» <адрес> задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- просроченный кредит, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- текущий долг по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка срочные проценты на сумму текущего долга.
Взыскать с Сыпковой <данные изъяты> в пользу ООО «Русфинанс банк» <адрес> расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при обращении за судебной защитой в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.
Сумму взысканной с Сыпковой <данные изъяты> задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек и госпошлине в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки перечислить на счет ООО «Русфинанс банк» по адресу:
ООО «Русфинансбанк»
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Назначение платежа: Погашение кредита по договору №, должник Сыпкова <данные изъяты>, лицевой счет: №.
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс банк» к Сыпковой Т.А. о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей отказать.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Сыпковой <данные изъяты> к ООО «Русфинанс банк» <адрес> отказать.
Сыпкова <данные изъяты> вправе подать в Новичихинский районный суд заявление об отмене решения в течение семи дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новичихинский районный суд в течение 10 дней с момента оглашения решения.
Председательствующий
Судья
Новичихинского районного суда
Алтайского края
А.А. Томаровский