Дело № 2-1235\11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г. Новочеркасск 26 апреля 2011 год
Новочеркасский городской суд в составе председательствующего судьи Политко Ф.В., при секретаре Силаковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василенко В.В. к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о возврате денежной суммы за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Василенко В.В. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ЧЧ.ММ.ГГ. между ним и ответчиком заключен кредитный договор №***, по которому он получил в банке целевой кредит в размере 457 000 рублей под 12 % годовых на приобретение автомобиля марки "***". Споров по срокам и суммам, уплаченным мною в погашение кредита нет. Кредит должен быть погашен полностью в мае 2011 года.
Помимо оплаты за пользование заёмными средствами банк ежемесячно взимал с него так называемую комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1371 рублей ежемесячно от суммы выданного кредита. Данная комиссия списывалась за счёт денежных средств уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов годовых. За весь срок действия кредитного договора с него списано 79 518 рублей. Действия банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
Положения кредитного договора были сформулированы банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, не являющимся предпринимателями, которые ему на руки даже не были выданы. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в Правилах и заявлении, у него не было возможности - в противном случае ему бы не выдали кредит.
Просил суд признать недействительным условие кредитного договора №*** от ЧЧ.ММ.ГГ., согласно которого на заемщика Василенко В.В. возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ЧЧ.ММ.ГГ., указанных в и.3.2 договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 79 518 рублей.
В судебном заседании представитель Василенко В.В. по доверенности Новиков Л.В. на удовлетворении иска своего доверителя натаивал, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления.
Представитель ОАО «Росбанк» по доверенности Саяпина Е.В. направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и отзыв, из которого следует, что она возражает против удовлетворения исковых требований Василенко В.В. Просит применить срок исковой давности.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от "О защите прав потребителей".
В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ЧЧ.ММ.ГГ. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Судом установлено, что ЧЧ.ММ.ГГ. между ОАО «Росбанк» и Василенко В.В. заключен кредитный договор N *** Согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита составляет 457000 рублей, срок возврата - до ЧЧ.ММ.ГГ. включительно, размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) – 12,0 процентов, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1371 рублей.
ОАО АКБ «Росбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, кредит Василенко В.В. был предоставлен в установленном размере и в оговоренные сроки, Василенко В.В. свои обязательства по кредитному договору в части возврата кредита выполняет в полном объеме, в том числе, им ежемесячно выплачивается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1371 рубль (п. 3.2 кредитного договора).
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, в связи с чем к данным правоотношениям подлежит применению п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Плата, именуемая в кредитном договоре "за ведение и обслуживание ссудного счета" не является платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый банком.
Что касается заявления представителя ООО «Росбанк» о применении срока исковой давности, то суд исходит из следующего. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась истцом не единовременно, следовательно, срок исковой давности не может исчисляться с момента совершения сделки. По условиям кредитного договора истец обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, взимание которой признано судом незаконным. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Кредитный договор заключен сторонами на период с ЧЧ.ММ.ГГ. по ЧЧ.ММ.ГГ., срок его действия не истек, договор не расторгнут.
Таким образом, поскольку истец обратился в суд с иском ЧЧ.ММ.ГГ., то взысканию подлежат суммы, внесенные им после ЧЧ.ММ.ГГ. в размере 71292 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Василенко В.В. к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о возврате денежной суммы за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Признать ничтожными положения кредитного договора N *** заключенного ЧЧ.ММ.ГГ. между ОАО «РОСБАНК» Василенко В.В. в части условий возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала в пользу Василенко В.В. сумму, уплаченную за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 71292 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Василенко В.В. отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2338 (двух тысяч трехсот тридцати восьми) рублей 76 копейки.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в 10 дневный срок с момента вынесения в окончательной форме через Новочеркасский городской суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 3 мая 2011 года.
Судья