Дело №11-26/10
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Нестеровой А.А.
при секретаре Жуковой С.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Авангард» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, поступившее на апелляционное рассмотрение в порядке ст. 390 ГПК РФ,
у с т а н о в и л :
ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Авангард» о взыскании денежных средств и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком было заключено соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 157000 руб. на покупку автомобиля по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Данное соглашение удостоверяет заключение договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на основании Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 7.1.3. Условий банк обязан в день подписания соглашения предоставить клиенту кредит сроком на 60 мес. в форме овердрафта для осуществления платежа, предусмотренного п. 5.1.1. Условий (клиент обязан в день подписания соглашения оплатить полностью транспортное средство путем осуществления платежа в пользу продавца транспортного средства с использованием карты №). Пунктом 2.6. соглашения было предусмотрено взимание с истца единовременной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета а в размере 4000 руб., которая ею была уплачена в день подписания соглашения. Считает, что указанный пункт соглашения ущемляет ее права потребителя, то есть является недействительным. Как применение последствий недействительности сделки в силу ст. ст. 1103, 1107 ГК РФ просит взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 4000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 904,16 руб. за период с 12.12.2007г. по 19.11.2010г., а также расходы по оказанию юридических услуг в размере 3500 руб.
Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 г. Новочебоксарск ЧР от ДД.ММ.ГГГГ постановлено взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Авангард» в пользу ФИО1 4000 руб.- в счет уплаченной комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой, 904,16 руб.- проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами,1000 руб.- расходы на оплату услуг представителя, а всего 5904, 16 руб.
Не согласившись с указанным решением, ответчик ОАО АКБ «Авангард» обжаловал его в апелляционном порядке, ссылаясь в апелляционной жалобе на то, что мировым судьей неверно приравнены понятия «комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой» и «комиссия за открытие ссудного счета». Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, а не перед заемщиком. Открытый ФИО1 карточный счет не является ссудным счетом, а является банковским счетом физического лица, операции по которому производятся клиентом с использованием карты. Кроме того, мировой судья не применил закон, подлежащий применению. Счет, открытый истцом, является банковским, комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой взимается в соответствии со ст. 851 ГК РФ. Буквальный анализ текста договора позволяет достоверно установить, что комиссия за ведение и открытие ссудного счета с истца не взималась.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «Авангард» Березнева Н.А. поддержала доводы апелляционной жалобы.
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились. От представителя истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком ОАО АКБ «Авангард» на основании Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард» под залог транспортных средств, утвержденных приказом банка № 190Б от 14.09.2007г., было заключено соглашение № о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. В соответствии с условиями соглашения АКБ «Авангард» предоставил истцу ФИО1 кредит в сумме 157000 руб. на срок 60 мес. на покупку автомобиля.
По указанному договору банк открыл истцу ФИО1 карточный счет - картсчет №, выдал соответствующую кредитную карту VisaElectron и предоставил кредит в размере 157000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 2.6 Соглашения предусмотрено, что за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия единоразово (единовременно) взимается комиссия в размере 4000 руб.
Факт уплаты комиссии за осуществление расчетов по операциям с картой в сумме 4000 руб. сторонами не оспаривается и подтвержден материалами дела.
В соответствии с п. 1.1. Условий выпуска кредитных карт, Условия регулируют порядок предоставления банком кредитных средств в форме овердрафта для расчетов по операциям, совершаемым с использованием выдаваемых кредитных карт, порядок возврата предоставленных кредитных средств, порядок уплаты процентов и комиссий.
Согласно п. 4.1. Условий клиент может осуществлять по картсчету операции по безналичному перечислению для оплаты товаров и услуг, в том числе по оплате транспортного средства, для внесения наличных денежных средств на картсчет и др.
Согласно п. 5.1.2 Условий клиент обязан обеспечить наличие на картсчете денежных средств для исполнения своих обязательств по операциям, которые совершаются не за счет представляемого банком кредита; возврату полученного кредита; уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий банка и иных сумм в соответствии с Условиями.
Согласно Условиям клиент уплачивает банку комиссию за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия в размере, установленном соглашением о предоставлении карты. Комиссия взимается единоразово (единовременно) в день подписания соглашения о предоставлении карты.
Пунктами 3.1., 4.2 Условий банк открывает клиенту Картсчет, который понимается как карточный счет - банковский счет физического лица (клиента), операции по которому производятся клиентом с использованием карты, выпущенной для клиента банка. Клиент вправе без целей получения материальной выгоды совершать по картсчету операции с использованием карты, совершение клиентом расходных операций допускается в пределах положительного баланса.
В соответствии с ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно ч.2 ст. 846, ст. 851 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешение (лицензией) за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Платы за открытие и ведение банковских счетов клиентов согласно ч.2 ст. 290 НК РФ относятся к доходам банков.
Из п.п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004г № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.
В силу п. 1.12 вышеуказанного Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Учитывая изложенное, в рассматриваемом случае комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия соответствует ст. 5 Закона № 395-1, то есть относится к услугам банка.
При осуществлении кредитования банк также открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальный ценностей.
Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудный счет - это счет, используемый исключительно в бухгалтерском учете кредитной организации для отражения состояния задолженности заемщика банку по выданным ссудам, открытие и ведение счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, а не перед заемщиком.
Следовательно, предусмотренная п. 2.6 соглашения сумма комиссии не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.
В данном случае в порядке, предусмотренном договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, поскольку банковский счет позволяет клиенту совершать операции по безналичной оплате той или иной услуги. За совершение указанных операций банк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения.
Правоотношения сторон, возникшие в силу заключенного соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ фактически являются отношениями по кредитованию.
Оценивая все исследованные в ходе судебного заседания доказательства и установленные по делу обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что комиссия за осуществление расчетов по операциям с картой в течение срока ее действия не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, и с истца ФИО1 комиссия за открытие и ведение ссудного счета не взималась.
Кроме того, истцом ФИО1 обязанности по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон надлежащим образом исполнены, следовательно, договорные правоотношения сторон прекращены.
При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Новочебоксарск ЧР от ДД.ММ.ГГГГ отменить.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ОАО АКБ «Авангард» убытков в размере 4000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 904,16 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 2500 руб.- отказать.
Решение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья А.А. Нестерова
Копия верна