Дело №11-48/11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
03 мая 2011 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Булановой С.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриева Андрея Ивановича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательно полученных денежных средств, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, поступившее по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение мирового судьи судебного участка № г. Новочебоксарск от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Дмитриева А.И. к ОАО «Сбербанк России» удовлетворены, постановлено взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дмитриева А.И. 9000руб. в счет уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, 2110руб. - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, всего 11110руб.; взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере 444руб. 40коп.
у с т а н о в и л :
Дмитриев А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № Сбербанка России о взыскании суммы неосновательного полученных денежных средств - 9000руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2110руб., всего -11110руб.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен ипотечный кредит в сумме 300000руб. на приобретение квартиры на рок до 20 лет под 12,25% годовых. По условиям п.3.1. при получении кредита за выдачу кредита он уплатил единовременный платеж (тариф) в размере 9000руб. Считает, что условие договора об уплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета является недействительным, ничтожным, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, действующим законодательством данный вид комиссии не предусмотрен. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как судный счет используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и соответственно является счетом банка, а не счетом заемщика. В силу ст.ст. 168 ГК РФ указанное условие кредитного договора является ничтожным. Ответчик неосновательно приобрел денежные средства в сумме 9000руб., а потому с него также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Мировым судьей вынесено вышеуказанное решение, иск удовлетворен.
Данное решение мирового судьи обжаловано представителем ответчика по мотивам незаконности и необоснованности, принятия судом решения с нарушением норм материального права.
ФИО1, действующая на основании доверенности, обратилась к суду с заявлением об отложении рассмотрения дела до даты окончательного вынесения определения Верховным судом Российской Федерации по надзорной жалобе представителя ОАО «Сбербанка России».
Истец Дмитриев А.И., будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу об оставлении решения мирового судьи без изменения, а апелляционной жалобы без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случая, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами. Представленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 т. 1 Закона Российской Федерации от 07.12.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) (Кредитор), в лице заведующего дополнительным офисом № Новочебоксарского отделения № Сбербанка России Овчинниковой С.П. и Дмитриевым А.И. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 300000руб. под 12,25% годовых на приобретение однокомнатной квартиры на срок по ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 3.1. договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору за обслуживание судного счета единовременный платеж (тариф) в размере 3% от суммы кредита (но не менее 5000руб. и не более 40000руб.)
Из приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец Дмитриев А.И. внес в кассу банка 9000руб. за обслуживание ссудного счета.
Постанавливая указанное выше решение, мировой судья обоснованно исходил из того, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Дмитриевым А.И. и направлен на удовлетворение личных нужд истца.
Согласно п. 1.1 договора от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 300000руб. на приобретение недвижимости - однокомнатной квартиры в г. Новочебоксарск по адресу: <адрес>. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, открытый заемщику согласно п. 1.1. договора.
Учитывая изложенные обстоятельства, мировой судья сделал обоснованный вывод о том, что возникшие правоотношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ).
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 216.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не были представлены доказательства, подтверждающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), ответчик не обосновал, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита получает от этого потребитель.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие четов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание кредита ущемляют установленные законом права потребителя).
Указанный вид комиссии за обслуживание ссудного счета, устанавливаемый применительно к сумме выданного кредита, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением, исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона Банк России Указанием о 13.05.2008г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включаются, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
При таких обстоятельствах, мировым судьей сделан правильный вывод об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца 9000руб, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в размере 2110руб.
Оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № г. Новочебоксарск от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Дмитриева Андрея Ивановича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательно полученных денежных средств, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья И.Г. Ксенофонтов