ДЕЛО № 11-27/12 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 апреля 2012 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Балашниковой В.П. при секретаре Исаковой С.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой Екатерины Владимировны к Закрытому акционерному обществу Национальный банк сбережений о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Закрытого акционерного общества Национальный банк сбережений на решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Новочебоксарск от 12 октября 2011 года, установил: Зайцева Е.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «<адрес> банк» о взыскании суммы оплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты>. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор №ф с ЗАО «<адрес> банк», по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> В соответствии с пунктом «а» части 3 заявления банк страхует жизнь и здоровье заемщика в страховой компании на основании Правил страхования в соответствии с условиями программы страхования. Застрахованными страховыми рисками должны являться смерть от любой причины в период страхования и установление инвалидности 1 и 2 группы инвалидности от любой причины за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Размер страховой выплаты при наступлении страховых случаев составляет 100% страховой суммы. В соответствии с пунктом «е» части 3 заявления общий размер суммы страхового взноса и вознаграждения за услуги, связанные с заключением договора страхования составляет 14% ( что составляет <данные изъяты> руб. В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По утверждению истца указанные условия кредитного договора, применительно к п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку являются обязательным условием получения кредита, тем самым ограничивают права истца. По мнению истца данные условия не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. В связи с нарушением ее прав как потребителя просила взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения 41511,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ч. 1 ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В судебное заседание истец Зайцева Е.В. не явилась. В судебном заседании представитель Зайцевой Е.В. ФИО1 решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ просил оставить в силе, а в удовлетворении апелляционной жалобы- отказать, иск Зайцевой Е.В. поддержал по изложенным выше основаниям. Представитель ответчика ЗАО Национальный банк сбережений в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представитель третьего лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ требования истца Зайцевой Е.В. удовлетворены частично. Судом постановлено: взыскать с ЗАО «<адрес> банк» ныне ЗАО Национальный банк сбережений в пользу Зайцевой Е.В. сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>. Судом вынесено указанное выше решение, обжалованное ответчиком по мотивам незаконности и необоснованности. В апелляционной жалобе заявлено о неправильном установлении обстоятельств дела, существенных нарушениях норм материального и процессуального права, отсутствии должной оценки доказательств и норм законодательства, неверных выводах и наличии оснований для отказа в иске. Проверив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца ФИО1, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, суд находит решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в иске по следующим основаниям. Судом установлено, что закрытое акционерное общество Национальный банк сбережений является правопреемником закрытого акционерного общества «<адрес> банк». В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Е.В. обратилась в ЗАО «<адрес> банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев указанное заявление, банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., открыл кредитный счет № и перечислил сумму <данные изъяты> руб. на счет № в Чувашское ОСБ по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Как видно из заявления №ф на выдачу кредита по Федеральной программе кредитования работников бюджетной сферы истец подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ЗАО «<адрес> банк» по кредитованию работников бюджетной сферы, Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. ООО «СК «РГС-Жизнь», разработанной на их основе Программы страхования жизни и здоровья заемщика «Финансовая защита» с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком, являются неотъемлемой частью настоящего заявления. Ответчик предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> В Правилах ЗАО «<адрес> банк» истец также собственноручно расписалась об ознакомлении с ними и согласилась их выполнять. Данные Правила устанавливают порядок предоставления кредита на неотложные нужды в рамках Федеральной программы кредитования работников бюджетной сферы. При этом в Правилах не содержится требование по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика. Судом сделан вывод, что Законом РФ "О защите прав потребителей" (п. 1 ст. 16) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Суд указал, что копия заявления на предоставление кредита, поданная истцом ответчику, разработана самим ответчиком, в части 3 содержит безальтернативное условие страхования жизни и здоровья заемщика. При этом страховая премия определена как 14% от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. Выводы суда первой инстанции по делу, изложенные в решении суда, являются не соответствующими обстоятельствам дела, сделанными на основе неправильного применения норм материального права. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу п. 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 329 части 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Целью страхования при заключении договора личного страхования является погашение за счет страховщика риска возмещения убытков в результате страхового случая. Как видно из письменных возражений ответчика, на момент заключения кредитного договора банком реализовались несколько кредитных продуктов, как предусматривающих возможность страхования жизни и здоровья, так и не предусматривающих такой возможности. Ответчиком представлены копии бланков заявлений о предоставлении кредита, на условиях, не предусматривающих возможности страхования. Следовательно, заемщик Зайцева Е.В. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названных условий о страховании жизни и здоровья. Поэтому условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет ее прав и не является навязываемой услугой. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» и ЗАО «<адрес> банк» заключили договор коллективного страхования №. Из содержания названного договора следует, что договор заключен в соответствии с программой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № «СК «РГС-Жизнь» (Приложение №), являющейся неотъемлемой частью данного договора. Страхователем по данному договору является банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренным этим договором. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита и прикрепленные с их письменного согласия к Программе страхования. Из материалов дела видно, что ответчиком страхователю выплачена страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. Как со стороны страховой компании, так и со стороны банка по делу отсутствует какое-либо навязывание страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок, страховая премия выплачена. Соответственно страховая компания со дня заключения договора до рассмотрения дела в суде несла риски, связанные со страхованием. Полных и объективных доказательств обратного по делу не истцом представлено. Условия кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и трудоспособности заемщика как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализуют права сторон договора, предоставленные им статьями 421 и 329 ГК РФ. При этом данные условия договора не нарушают права потребителя, будучи направленными на защиту интересов заемщика, в случае невозможности возврата кредита по причине нетрудоспособности заемщика. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, на который сослался суд, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако нормы указанной статьи не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон при оформлении кредитного договора с учетом требований п. 1 ст. 421 ГК РФ. По делу отсутствуют достаточные доказательства, подтверждающие доводы истца о том, что страхование было навязанной услугой со стороны банка, ограничивающей ее права, так как данные условия были согласованы сторонами, договор был заключен на основании свободного волеизъявления сторон, истица не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако истцом достаточных и полных доказательств своих требований по делу не представлено. Судом допущено неправильное применение норм материального права, вследствие чего решение суда не может быть признано в полной мере соответствующим требованиям законодательства. На основании вышеизложенного суд считает необходимым отменить решение суда по иску и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Руководствуясь ст. ст. 194-199,327-330 ГПК РФ, суд р е ш и л: Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении требований Зайцевой Екатерины Владимировны о взыскании с Закрытого акционерного общества Национальный банк сбережений суммы оплаченного страхового взноса в сумме <данные изъяты> рублей отказать. Решение вступает в законную силу. Судья В.П. БалашниковаСогласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истец обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом. Заемщик просила рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление кредитором суммы кредита. Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В части 3 заявления предусмотрены условия о страховании.
Истец просила банк застраховать ее жизнь и здоровье в страховой компании на основании Правил страхования в соответствии с условиями Программы страхования. Также она указала, что застрахованными страховыми рисками должны являться смерть от любой причины в период страхования и установление инвалидности 1 или 2 группы ( с ограничением трудоспособности 3 или 2 степени) от любой причины в период страхования, за исключение случаев, предусмотренных как «Исключение» в Программе страхования. Размер страховой выплаты при наступлении страховых случаев составляет 100% страховой суммы. Кроме того, в заявлении указала, что банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не свыше суммы фактической задолженности по кредитному договору. Истец обязалась возместить банку сумму страхового взноса, уплаченного за страхование ее жизни и здоровья, а также обязалась уплатить банку вознаграждение за услуги, связанные с заключением по ее поручению договора страхования в отношении ее жизни и здоровья. Общий размер суммы страхового взноса и вознаграждения за услуги, связанные с заключением договора страхования составит 14% от суммы кредита, и поручила банку списать данную сумму с ее счета.
Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Зайцевой Е.В. на бланке заявления, являющегося офертой, где указано, что она ознакомлена с условиями положения Правил ЗАО «<адрес> банк» по кредитованию работников бюджетной сферы, Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.