решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

Дата обезличена года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 4046245 рублей 82 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определении способа реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 3770000 рублей, мотивируя тем, что на основании заключенного между коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) и ФИО2 кредитного договора от Дата обезличена года № Номер обезличен, последнему был предоставлен ипотечный жилищный кредит на приобретение квартиры в размере 3393000 рублей на срок 240 месяцев, а последний обязался уплачивать ежемесячно платежи по возврату кредита и проценты за пользование кредитом. В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог было передана принадлежащая ФИО2 квартира, расположенная по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., .... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, составленной Дата обезличена года ответчиком и залогодержателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ЧР первоначальному залогодержателю. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Ответчик, начиная с декабря 2008 года, не выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства, по состоянию на Дата обезличена года образовалась задолженность в общей сумме 4164151 рубль 82 копейки, которую просит взыскать с ФИО2, а также взыскать с ответчика сумму процентов за пользование кредитом в размере 13, 75% годовых, начисляемых на сумму основного долга 3351639 рублей 76 копеек, начиная с Дата обезличена года по день исполнения решения суда, сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с Дата обезличена года по день исполнения решения суда, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчику, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 3770000 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнив, что на Дата обезличена года задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 4293882 рубля 61 копейка, в том числе основной долг 3351639 рублей 76 копеек, проценты по кредитному договору - 623661 рубль 18 копеек, пени за просроченные проценты и основной долг - 318581 рубль 67 копеек.

Ответчик ФИО2 исковые требования в части взыскания основного долга и процентов признал, в части взыскания процентов и пени по день исполнения решения суда не признал и пояснил, что законодательством не предусмотрено взыскание процентов и пени по день исполнения обязательств, считает, что размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства и просит уменьшить сумму пени на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена года между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) в лице Управляющего Кредитно-кассовым офисом Коммерческого Банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) в г. Чебоксары (далее Кредитор) и ФИО2 (далее Заемщик) заключен кредитный договор № Номер обезличен, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 3393000 рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, город Новочебоксарск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, состоящей из трех комнат, общей площадью 99,20 кв.м., в том числе жилой площадью 51,00 кв.м., расположенной на втором этаже десятиэтажного кирпичного дома. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором (п.1.1, 1.2, 1.3 Кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по указанному договору являются: ипотека квартиры, личное страхование Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор и страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (п.1.4.3 Кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора КБ «Евротраст» (ЗАО) перечислил ФИО2 сумму кредита в размере 3393000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.

Государственная регистрация права собственности ФИО2 на квартиру по адресу: г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., приобретенную на заемные денежные средства, произведена Дата обезличена года Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике. Права первоначального залогодержателя по указанному выше кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республики первоначальному залогодержателю Дата обезличена года.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, по которому предметом ипотеки является квартира Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в г. Новочебоксарск Чувашской Республики был Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество).

Дата обезличена года в соответствие с договором купли-продажи закладных отДата обезличена года № Номер обезличен Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) передал свои права по данной закладной ООО «Волжская ипотечная корпорация».

Дата обезличена года в соответствие с договором купли-продажи закладных от Дата обезличена года Номер обезличен ООО «Волжская ипотечная корпорация» передала свои права по данной закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п.4.1.1 и 4.1.2 Кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 3 Кредитного договора.

Согласно п. 3.1, 3.2, п.п. 3.3.9, 3.3.8 Договора погашение кредита должно производиться путем погашения основного долга и процентов в виде уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 41644 рубля 66 копеек в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемым приложением к кредитному договору.

Пункт 4.4.1 Договора предусматривает право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, в том числе при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по договору, не вносит в установленные сроки платежи, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года образовалась задолженность в общей сумме 4293882 рубля 61 копейка.

Из представленного истцом расчета следует, что основной долг по кредитному договору на Дата обезличена года составляет 3351639 рублей 76 копеек. Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ФИО2 начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, по состоянию на Дата обезличена года в сумме 623661 рубль 18 копеек, и процентов за пользование кредитом в размере 13, 75 % годовых, начисленных на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с Дата обезличена года и по день исполнения решения суда, суд приходит к выводу об их удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 75% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма процентов за пользование кредитом в размере 13, 75% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 623661 рубль 18 копеек.

Из кредитного договора следует, что на ФИО2 возложено два самостоятельных обязательства - возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. В данном случае проценты не являются мерой ответственности, а их уплата по день окончательного возврата кредита предусмотрена п. 3.1 кредитного договора.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в указанной выше сумме за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, и начиная Дата обезличена года по день исполнения решения суда.

Истец также просит взыскать с ответчика пени за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 318581 рубль 67 копеек.

В соответствии с п. 5.2 и 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет пени по состоянию на Дата обезличена года за просроченный основной долг исходя из 0,2% за каждый день просрочки в сумме 26519 рублей 35 копеек, и пени за просроченные проценты в размере 292062 рубля 32 копейки, всего 318581 рубль 67 копеек.

Ответчик просит уменьшить сумму пени на основании ст. 333 ГК РФ, мотивируя тем, что размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма предусматривает возможность уменьшения неустойки при явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут являться значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, такая несоразмерность подлежит доказыванию.

Как следует из объяснений представителя истца и материалов дела, с декабря 2008 года по настоящее время, то есть более 1 года, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, основной долг погашен на сумму 41300 рубля 24 копейки. Задолженность по кредитному договору на Дата обезличена года составляет 4164151 рубль 82 копейки, пени - 318581 рубль 67 копеек. При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшить размер пеней, и взыскать с ответчика пени в сумме 30000 рублей.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с Дата обезличена года по день исполнения решения суда.

Суд, рассмотрев данные требования, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пени являются разновидностью неустойки, следовательно, в соответствии со ст. 333 ГК РФ могут быть уменьшены в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Неустойка (пени) за неисполнение денежного обязательства может быть взыскана с указанием на ее расчет по день исполнения обязательства в случаях, когда размер неустойки установлен законом и потому, не является предметом оценки на основании ст. 333 ГК РФ.

В данном случае размер пени установлен договором, законом взимание судом пени по день уплаты взыскиваемой суммы не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании пени по день исполнения решения суда.

Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на имущество ответчика, находящееся в залоге в силу закона - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определении способа ее реализации путем продажи с публичных торгов и определении начальной продажной цены квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в Закладной, в размере 3770000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 56 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Наличие задолженности и обязанности заемщика уплатить задолженность, проценты, и пени установлены судом на основании представленных по делу доказательств.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст. 339 ГК РФ).

Согласно закладной, имеющейся в материалах дела, следует, что оценка закладываемого имущества сторонами произведена по взаимному согласию и составляет 3770000 рублей. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что на момент реализации рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличатся от его оценки, произведенной сторонами в закладной.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что на момент рассмотрения дела заложенное имущество имеет иную стоимость.

При таких обстоятельствах, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества исходя из оценки, произведенной сторонами в закладной.

В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 3351639 рублей 76 копеек - остаток задолженности по основному долгу, 559062 рубля 67 копеек - сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 30000 рублей 00 копеек - пени за просроченные проценты и основной долг, всего 3940702 (три миллиона девятьсот сорок тысяч семьсот два) рубля 43 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга 3351639 рублей 76 копеек, начиная с Дата обезличена года по день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22000 (двадцать две тысячи) рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, город Новочебоксарск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, принадлежащую ФИО2, определить способ реализации квартиры с публичных торгов и установить начальную продажную цену имущества в сумме 3770000 (три миллиона семьсот семьдесят тысяч) рублей.

В иске открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2 в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с Дата обезличена года по день исполнения решения суда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.О. Савелькина