о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

Дата обезличена года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,

при секретаре ФИО0,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 1480077 рублей 96 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определении способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости в сумме 1800000 рублей, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 13500 рублей 39 копеек, мотивируя тем, что на основании заключенного между акционерным коммерческим банком «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО и ФИО1, ФИО2 и ФИО3 кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличенЧКПБ ответчикам был предоставлен кредит в размере 1260000 рублей на срок 180 месяцев на приобретение в собственность ФИО1 в соответствии с п. 1.3 договора квартиры, состоящей из пяти жилых комнат общей площадью 102, 8 кв. м, в том числе жилой площадью 65, 7 кв.м, расположенной по адресу: г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., а последние обязались уплачивать ежемесячно платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог была передана квартира, расположенная по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., .... Однако, ответчики, начиная с сентября 2008 года не выполняют свои обязательства, не вносят ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства, по состоянию на Дата обезличена года образовалась задолженность в общей сумме 1480077 рублей 96 копеек, которую просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 и ФИО3, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 1800000 рублей, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13500 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1188374 рубля 42 копейки, начиная со Дата обезличена года по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры в зависимости, какое из событий наступит раньше.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям и вновь привела их суду.

Ответчик ФИО3 исковые требования признал в части взыскания основного долга в сумме 1188374 рубля 42 копейки и процентов в размере 189069 рублей 55 копеек, в части взыскания процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору не признал, просил уменьшить размер неустойки в сумме 102633 рубля 99 копеек в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, определить начальную продажную цену квартиры в сумме 2400000 рублей.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в направленных суду заявлениях просят дело рассмотреть в их отсутствие, уменьшить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ и определить начальную продажную цену квартиры в сумме 2400 000 рублей.

С согласия участвующих в деле лиц суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена года между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее Кредитор) и ФИО1, ФИО2 и ФИО3 (далее Заемщики) заключен кредитный договор Номер обезличенЧКПБ, в соответствие с условиями которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 1260000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Договором - для приобретения в собственность ФИО1 квартиры по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., состоящей из пяти жилых комнат общей площадью 102, 8 кв.м., в том числе жилой площадью 65, 7 кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного кирпичного дома, стоимостью 1800000 рублей. Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором (п.1.1, 1.2, 1.3 Кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному договору являются: ипотека в силу закона квартиры, страхование жизни и потери трудоспособности Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, и страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (п.1.4 Кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО перечислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 1260000 рублей, что подтверждается платежным поручением от Дата обезличена года Номер обезличен.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на квартиру по адресу: г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., приобретенную на заемные денежные средства, произведена Дата обезличена года Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике, и выдано свидетельство о регистрации права серии 21АА Номер обезличен, где в графе «существующие ограничения (обременения) права» указано: ипотека.

Права первоначального залогодержателя по указанному выше кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике первоначальному Залогодержателю Дата обезличена года.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем по кредитному договору Номер обезличенЧКПБ от Дата обезличена года, по которому предметом ипотеки является квартира Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в г. Новочебоксарск Чувашской Республики был АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО.

Дата обезличена года в соответствие с договором купли-продажи закладной от Дата обезличена года Номер обезличен АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО передал свои права по данной закладной ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики».

Дата обезличена года в соответствие с договором купли-продажи закладных от Дата обезличена года Номер обезличен ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» передало свои права по данной закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Кредитного договора Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 3 Кредитного договора.

Согласно п. 3.1, 3.2, п.п. 3.3.6, 3.3.8 Договора погашение кредита должно производиться путем погашения основного долга и процентов в виде уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 18556 рублей 20 копеек в соответствии с информационным расчетом, который является неотъемлемым приложением к кредитному договору.

Пункт 4.4.1 Договора предусматривает право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, в том числе при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства по договору, не вносят в установленные сроки платежи, в связи с этим по состоянию на Дата обезличена года у них образовалась задолженность в общей сумме 1480077 рублей 96 копеек.

Из представленного истцом расчет следует, что основной долг по кредитному договору на Дата обезличена года составляет 1188 374 рубля 42 копейки. Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, по состоянию на Дата обезличена года в сумме 189069 рублей 55 копеек, и процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, начисленных на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с Дата обезличена года и по день полного погашения обязательств по договору займа или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое событие наступит раньше), суд приходит к выводу об их удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем выкупа закладной ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

Из представленного истцом расчета следует, что размер процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 189069 рублей 55 копеек.

При таких обстоятельствах, с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в указанной выше сумме за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, и начиная со Дата обезличена года по день фактического исполнения денежного обязательства.

Истец также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке пени в размере 102633 рубля 99 копеек. Суд считает данные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 5.2 и 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет неустойки по состоянию на Дата обезличена года за просроченный основной долг исходя из 0,2% за каждый день просрочки в сумме 21756 рублей 10 копеек, и неустойки за просроченные проценты в размере 80877 рублей 89 копеек, всего 102633 рубля 99 копеек.

Ответчики просили уменьшить сумму пени на основании ст. 333 ГК РФ, мотивируя тем, что размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма предусматривает возможность уменьшения неустойки при явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут являться значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, такая несоразмерность подлежит доказыванию.

Как следует из объяснений представителя истца и материалов дела, с сентября 2008 года по настоящее время, то есть более 1, 5 лет, обязательства по кредитному договору ни кем из ответчиков не исполняются, основной долг погашен на сумму 71625 рублей 58 копеек. Задолженность по кредитному договору на Дата обезличена года составляет 1480077 рублей 96 копеек. Неустойка составляет 102633 рубля 99 копеек. При отсутствии иных доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств, оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на имущество ответчика ФИО1, находящееся в залоге в силу закона - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определении способа ее реализации в виде продажи с публичных торгов и определении начальной продажной стоимости квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в Закладной, в размере 1800000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 56 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Наличие задолженности и обязанности заемщиков уплатить задолженность, проценты, и пени установлены судом на основании представленных по делу доказательств.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст. 339 ГК РФ).

Согласно закладной, имеющейся в материалах дела, следует, что оценка закладываемого имущества произведена оценщиком ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» г. Чебоксары и составляет 1800000 рублей.

При рассмотрении дела стороны пришли к соглашению об установлении начальной продажной цены квартиры в сумме 2400000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в сумме 2400000 рублей, согласованной сторонами.

В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной размеру удовлетворенных требований.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 13500 рублей 39 копеек. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в сумме по (13500,39 : 3) = 4500 рублей 13 копеек с каждого.

Ответчик ФИО1 при рассмотрении данного дела обратилась в суд с заявлением о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части реализации заложенной квартиры, мотивируя временным тяжелым финансовым состоянием, увольнением ее супруга ФИО2 с работы.

Рассмотрев данное заявление, выслушав мнение представителя истца, полагавшего, что оснований для отсрочки исполнения решения нет, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин праве в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Из материалов дела и пояснений ответчика ФИО3 следует, что его дочь ФИО1 не работает, состоит в браке с ФИО2, который в настоящее время также не работает, на иждивении находится двое малолетних детей ФИО4, Дата обезличена года рождения и ФИО5, Дата обезличена года рождения.

При таких обстоятельствах суд считает возможным предоставить отсрочку в части реализации заложенного имущества на четыре месяца, то есть до Дата обезличена года.

При этом суд учитывает, что общая сумма требований истца по данному делу составляет 1480077 рублей 96 копеек, начальная цена заложенной квартиры определена в размере 2400000 рублей. Таким образом, на момент истечения отсрочки сумма требований не будет превышать стоимость заложенного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» основной долг по кредитному договору в сумме 1188374 рубля 42 копейки, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - 189069 рублей 55 копеек, начисленные пени в сумме 102633 рубля 99 копеек, всего 1480077 (один миллион четыреста восемьдесят тысяч семьдесят семь) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1188374 рубля 42 копейки, начиная со Дата обезличена года по день исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4500 рублей 13 копеек с каждого.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, город Новочебоксарск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен. Номер обезличен, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену квартиры в сумме 2 400 000 (два миллиона четыреста тысяч) рублей.

Отсрочить исполнение данного решения в части реализации квартиры по адресу: г. Новочебоксарск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, принадлежащей ФИО1, до Дата обезличена года.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.О. Савелькина