именем Российской Федерации
Дата обезличена года г.Новочебоксарск
Судья Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики Александрова А.В., при секретаре ФИО*,
с участием
представителя истца ФИО4,
ответчиков ФИО1; ФИО2, Дата обезличена г.р.,
законного представителя ответчика ФИО2, Дата обезличена г.р., - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” к ФИО1, ФИО2, Дата обезличена года рождения, о взыскании сумм долга по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации квартиры, определении начальной продажной стоимости квартиры,
у с т а н о в и л :
ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” обратился в суд с иском к ФИО1, предъявив требования:
В последующем истец уточнил свои требования, рассчитав задолженность по состоянию на Дата обезличена года. Просил взыскать 1071 455,19 рублей, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 806 440,07 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование займом 170 385,67 рублей, начисленные пени 94 629,45 рублей, а также, начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры, определить подлежащими к выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 806 440,07 рублей.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО2, Дата обезличена г.р.,
Свои требования истец мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заемщику ФИО1 ОАО “Автовазбанк” предоставил кредит в сумме 854 910,00 рублей сроком на 242 месяца на приобретение в общую долевую собственность ФИО1, ФИО2, Дата обезличена г.р., 4-комнатной квартиры по адресу: г.Новочебоксарск, .... Банк свои обязательства исполнил перечислив на счет ответчика ФИО1 сумму кредита. ФИО1 в свою очередь использовала займ по назначению и предоставила займодателю вышеуказанную квартиру в залог. В последующем залогодатель квартиры менялся: Дата обезличена года - ОАО “Ипотечная корпорация Чувашской Республики”, Дата обезличена года - ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию”, Дата обезличена года - ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК”. Начиная с Дата обезличена года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и договора займа не производятся.
В судебном заседании представитель истца ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” ФИО4 поддержала заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковых заявления, вновь приведя их суду.
Ответчики ФИО1 и ФИО2, Дата обезличена г.р., а также законный представитель ответчика ФИО2, Дата обезличена г.р., - ФИО3 в судебном заседании не возражали против удовлетворения требований истца. Просили изменить начальную продажную цену залогового имущества, согласно заключения эксперта от Дата обезличена года.
Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Стороны соблюли письменную форму договора.
Дата обезличена года между Кредитором ОАО “АВТОВАЗБАНК” и Заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор Номер обезличен.
В соответствии с п.1.1 Договора - Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 854 910,00 рублей сроком на 242 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Договором.
Согласно п.1.2 Договора Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке установленным Договором.
В соответствии с п.1.3. Договора - Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую долевой собственность по 1/2 доле каждой: ФИО1 и ее дочери ФИО2, Дата обезличена г.р., 4-комнатной квартиры по адресу: г.Новочебоксарск, Дата обезличена, общей площадью 146,90 м2, в том числе жилой площадью 86,20 м2, расположенной на 5,6 этажах 6-этажного дома, стоимостью 1953 770,00 рублей.
Согласно п.1.4 Договора - обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Договору является:
В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно п.3 ст.48 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.
Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по которому предметом ипотеки является 4-комнатная квартира по ... был ОАО “Промышленный коммерческий АВТОВАЗБАНК”.
Дата обезличена года по договору Номер обезличен от Дата обезличена года права по закладной перешли к ОАО “Ипотечная корпорация Чувашской Республики”.
Дата обезличена года по договору Номер обезличен от Дата обезличена года права по закладной перешли к ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию”.
Дата обезличена года по договору Номер обезличен от Дата обезличена года права по закладной перешли к ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК”.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует и ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила суду, что заемные средства получила и потратила их по целевому назначению.
Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения Кредитором своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Заемщика по состоянию на Дата обезличена года составляет 1071 455,19 рублей, в том числе:
Ответчики в судебном заседании не оспаривали факт наличия задолженности в заявленном истцом размере.
Суд, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, принимает его.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков остатка неисполненного обязательства по основному долгу в сумме 806 440,07 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.4.1 Договора Заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение 242 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в п.3 Договора.
С ноября 2008 года ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по договору, не вносит в установленные сроки платежи, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать 806 440,07 рублей в счет погашения остатка неисполненного обязательства по основному долгу.
Истцом заявлено требование о взыскание с ответчиков неуплаченных процентов за пользование займом в сумме 170 385,67 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.3.1 Договора - за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых. Кредитор (в случае передачи прав по закладной другому лицу - владелец Закладной, он же Залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чем в письменной форме уведомляет Заемщика.
Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца 170 385,67 рублей в счет погашения неуплаченных процентов за пользование займом.
Истцом заявлено требование о взыскании начисленных пеней в сумме 94 629,45 рублей.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.
Согласно п.5.2 Договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.5.3 Договора - при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.
Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца 94 629,45 рублей в счет погашения начисленных пеней.
При принятии решения суд также исходит из того, что материалами дела подтвержден и ответчиками не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком и его поручителями обязательств по возврату задолженности.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке необходимо взыскать в пользу истца 1071 455,19 рублей, из которых:
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры:
Размер пеней определен в соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Кредитного договора.
В соответствии с ГК РФ проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Следовательно, требования истца о начислении процентов по день фактической уплаты долга являются законными и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на имущество ответчиков, находящееся в залоге в силу закона - 4-комнатную квартиру по адресу: г.Новочебоксарск, ..., определении способа ее реализации в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной цены в сумме 1221 300,00 рублей.
В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии со ст.56 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Наличие задолженности и обязанности заемщиков уплатить задолженность, проценты, и пени установлены судом на основании представленных по делу доказательств.
При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст.339 ГК РФ).
Согласно п.5 Закладной по состоянию на Дата обезличена года денежная оценка предмета ипотеки составляет 1221 300,00 рублей, что подтверждено заключением независимого оценщика ООО “Региональный цент профессиональной оценки и экспертизы”.
Ответчиками ФИО1-3 заявлено ходатайство об изменении начальной продажной цены заложенного имущества, так как на момент реализации рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличатся от его оценки, произведенной сторонами в закладной.
В соответствии с заключением Номер обезличен ООО “Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы” действительная рыночная стоимость квартиры по ... по состоянию на Дата обезличена года составляет 3800 000,00 рублей.
Представитель истца в судебном заседании возражала против установления начальной продажной цены заложенного имущества исходя из стоимости, заявленной ответчиками, мотивировав свои доводы тем, что оценка предмета ипотеки, представленная ответчиками - завышена. Просила установить начальную цену заложенного имущества в соответствии с ликвидационной стоимостью, от проведения экспертизы для определения цены заложенного имущества отказалась.
Согласно п.п. 1, 3 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В силу п.4 ч.2 ст.54 № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В силу п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 26 от 15 января 1998 года “Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о залоге” при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества. Если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре. При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.
Ответчики представили доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в Кредитном договоре и закладной.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих доводов и возражений на них.
В данном случае, представитель истца не представила суду доказательств того, что на момент рассмотрения дела в суде заложенное имущество имеет рыночную стоимость ниже той, которая указана в отчете, представленной ответчиками.
Стоимость имущества, указанная в закладной от Дата обезличена года, не может быть принята судом ко вниманию, так как данная стоимость, установленная с целью заключения Кредитного договора по состоянию на Дата обезличена года, не определяет рыночную стоимость имущества на момент его реализации и принятия решения - Дата обезличена года.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд устанавливает начальную продажную цену имущества в сумме 3800 000,00 рублей, поскольку предусмотренная договором залога стоимость предмета залога в сумме 1221 300,00 рублей не соответствует рыночной его стоимости.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы.
Дата обезличена года платежным поручением Номер обезличен истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в сумме 11 049,79 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 1071 455 рублей 19 копеек, из которых: 806 440,07 рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 170 385,67 рублей - сумма неуплаченных процентов за пользование займом, 94 629,45 рублей - начисленные пени.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых, от суммы основного долга в размере 806 440 рублей 07 копеек, начиная с Дата обезличена года и по день полного погашения займа.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2 % за каждый день просрочки, от суммы основного долга в размере 806 440 рублей 07 копеек, начиная с Дата обезличена года и по день полного погашения займа.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО “Второй ипотечный агент АИЖК” судебные расходы по уплате государственной пошлине в размере 11 049 рублей 79 копеек.
Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: Российская Федерация, Чувашская Республика, город Новочебоксарск, ...
определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость в размере 3800 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения суда.
Судья А. В. Александрова
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Копия верна
Судья Александрова А.В.