Дело № 2- 1550/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Балашниковой В.П.
при секретаре Исаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО15 (открытого акционерного общества) к Демьяновой Наталье Ивановне, Демьянову Андрею Алексеевичу о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Акционерный коммерческий банк ФИО6 (открытое акционерное общество) ( далее ФИО7») обратился в суд с иском к ответчикам Демьяновой Н.И., Демьянову А.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 79924 рубля 13 копеек, в том числе суммы непогашенного кредита 56563 рубля 78 копеек, суммы задолженности по уплате процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года 12653 рубля 90 копеек, суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года- 706 рублей 45 копеек, неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в сумме 10000 рублей, а также о возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 2597 рублей 72 копейки.
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года Демьянова Н.И. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом -17 % годовых. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, начиная с Дата обезличена года, не производила, в связи с чем перед банком образовалась задолженность. Поручителем по кредитному договору является Демьянов А.А.. На направляемые в адрес ответчика требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует. Истец со ссылкой на ст.ст. 810,811, 361-363 ГК РФ с учетом пунктов кредитного договора просит взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке сумму непогашенного кредита 56563 рубля 78 копеек, сумму задолженности по уплате процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года - 12653 рубля 90 копеек, комиссию за ведение ссудного счета за период сДата обезличена года по Дата обезличена года- 706 рублей 45 копеек, неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2597 рублей 72 копейки.
В судебное заседание представитель истца ФИО4 не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, дополнительно выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчики Демьянова н.И., Демьянов А.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении дела не представили.
При таких обстоятельствах суд, с согласия представителя истца, считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в заочном порядке.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Демьянова Н.И. Дата обезличена года обратилась в ФИО8 с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.3 заявления). Заемщик просила рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- 100000 рублей; срок кредитования с Дата обезличена года по Дата обезличена года; процентная ставка по кредиту - 17% годовых; единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000 рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета -300 рублей. Пунктом 6.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Также установлено, что Дата обезличена года заключен договор поручительства ФИО9 с Демьяновым А.А. за исполнение Демьяновой Н.И. всех обязательств перед банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время и которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед банком солидарно.
Рассмотрев заявление Демьяновой Н.И. о предоставлении кредита, Банк Дата обезличена года принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Демьяновой Н.И. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года о выдаче кредита в размере 100000 рублей.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Демьянова Н.И., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Демьяновой Н.И. на бланке заявления, являющегося офертой, где указано, что она ознакомлена с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита Дата обезличена года, срок погашения кредита Дата обезличена года.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что ответчица Демьянова Н.И. не погашает кредит и проценты по нему согласно графику возврата.
Согласно п. 5.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
02.06. 2009 года Демьянова Н.И. обратилась в ФИО10 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту в связи с задержкой выплаты заработной платы. В этом же день между истцом и ответчицей было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 1 месяц. Процентная ставка за пользование кредитом также изменилась и составила 22,9 %. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. Согласно п. 4.1 дополнительного соглашения заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором не изменился.
Как следует из расчета и материалов дела, с Дата обезличена года допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, в связи с чем у нее образовалась перед Банком задолженность.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет 56563 рубля 78 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды и соглашению к нему за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 12653 рубля 90 копеек.
Также истец просит взыскать с ответчиков ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере 300 рублей в месяц с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 706, 45 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита- размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета за указанный в иске период времени.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составила в общей сумме 30181 рубль 62 копейки.
Банк в соответствии с п.6.3 Условий уменьшил размер начисленной неустойки до 10000 рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По мнению суда, подлежащая взысканию неустойка соответствует последствиям нарушения обязательства и не подлежит уменьшению судом.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиком Демьяновым А.А. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Демьяновой Н.И. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчика Демьянова А.А. с обязательством исполнения в солидарной порядке.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в сумме 2597 рублей 72 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, поскольку требования удовлетворяются частично, с ответчиков подлежит взыскать госпошлину по 1288 рублей 26 рублей с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Демьяновой Натальи Ивановны, Демьянова Андрея Алексеевича в пользу Акционерного ФИО11 (открытого акционерного общества) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, в том числе сумму основного долга 56563 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 78 копеек, процентов в сумме 12653 (двенадцать тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 90 копеек, пени в сумме 10000 (десять тысяч) рублей.
В удовлетворении требований ФИО12 открытого акционерного общества) о взыскании с Демьяновой Натальи Ивановны, Демьянова Андрея Алексеевича комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 706 рублей 45 копеек отказать.
Взыскать с Демьяновой Натальи Ивановны в пользу ФИО13 (открытого акционерного общества) расходы по уплате госпошлины в сумме 1288 рублей 26 копеек.
Взыскать с Демьянова Андрея Алексеевича в пользу ФИО14 ( открытого акционерного общества) расходы по уплате госпошлины в сумме 1288 рублей 26 копеек.
Ответчики Демьянова Наталья Ивановна, Демьянов Андрей Алексеевич вправе обратиться в Новочебоксарский городской суд ЧР с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае подачи заявления- в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления, через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья Балашникова В.П.