Дело № 2-1719/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Балашниковой В.П.
при секретаре Исаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий ФИО14 к Серовой Наталии Александровне, Зарубину Алексею Николаевичу, Зарубиной Ольге Альфредовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество ФИО15 обратилось в суд с иском к Серовой Н.А., Зарубину А.Н., Зарубиной О.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 127405 рублей 33 копейки, и уплаченной государственной пошлины в сумме 3748 рублей 11 копеек. Требования истца мотивированы тем, что Дата обезличена года между ФИО7 (кредитор) и Серовой Наталией Александровной (заемщик) был заключен кредитный договор Номер обезличенЧФ /06, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 300000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых и иные платежи, предусмотренные графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиками Зарубиным А.Н. и Зарубиной О.А. заключены договоры поручительства Номер обезличен Номер обезличен от 30.05. 2006 года и Номер обезличен от Дата обезличена года соответственно. Согласно данным договорам поручительства ответчики Зарубины А.Н. и О.А. обязались отвечать солидарно перед кредитором за исполнение Серовой Н.А. своих обязательств по кредитному договору. Ответчик Серова Н.А. надлежащим образом не исполняет свои обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года задолженность Серовой Н.А. перед Номер обезличен составляет 127405 рублей 33 копейки в том числе: основной долг 106779 рублей 50 копеек, задолженность по процентам за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года - 9137 рублей 93 копейки, неустойка по просроченному кредиту -1090 рублей 79 копеек, неустойка по просроченным процентам - 650 рублей 75 копеек, плата за ведение ссудного счета - 600 рублей, неустойка за неисполнение требований о досрочном возврате кредита - 9146 рублей 36 копеек, которую просит взыскать солидарно с ответчиков, а также взыскать с них расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3748 рублей 11 копеек.
В судебном заседании представитель истца ФИО8 Федорова Т.В. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, и вновь привела их суду.
Ответчица Серова Н.А. исковые требования признали частично, и суду пояснила, что не отказывается погасить долг, не вносила платежи по кредиту в связи с тяжелым материальным положением, просит уменьшить суммы неустойки, полагая их несоразмерными, в удовлетворении требований о взыскании платы за комиссию в сумме 600 рублей просит отказать в связи с их незаконностью.
Ответчики Зарубин А.Н., Зарубина О.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.
Выслушав представителя истца, ответчика Серову Н.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ФИО9», именуемым кредитор, с одной стороны, и Серовой Наталией Александровной, именуемой в дальнейшем заемщик, с другой стороны, заключен кредитный договор Номер обезличенДата обезличена, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 300000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 18 % годовых. Срок возврата кредита не позднее Дата обезличена года. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому на счет Серовой Н.А. перечислена сумма 300000 рублей. Таким образом, ФИО10» исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Из материалов дела видно, что Дата обезличена года между ФИО11» и Зарубиным А.Н. заключен договор поручительства Номер обезличен между ФИО12 и Зарубиной О.А. заключен договор поручительства Номер обезличен Согласно данным договорам ответчики Зарубин А.Н. и Зарубина О.А. обязались отвечать солидарно перед кредитором за исполнение Серовой Н.А. своих обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствие с п. 1.1 и п. 2.2.2 кредитного договора Серова Н.А. обязалась возвратить кредит в размере 300000 рублей и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что возврат суммы долга должен производиться ежемесячно равными долями, не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с июля 2006 года.
Однако Серова Н.А. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита с сентября 2009 года, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года образовалась задолженность.
Пунктом 3.1.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимся процентами и начисленной неустойкой в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Из материалов дела видно, что истец выставил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки и направило Дата обезличена года в адрес ответчиков. Данное обстоятельство ответчиком Серовой Н.А. не оспаривается. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов не исполнено.
Согласно п. 6.2 кредитного договора предусмотрено, что Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки исходя из процентной ставки, указанной в п. 1.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, установленных п. 4.1 кредитного договора и двойной процентной ставки, указанной в п. 1.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, указанных в п.п. 1.2, 3.1.3 кредитного договора.
Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае если уплата процентов за пользование кредитом не будет произведена в полной мере в установленные кредитным договором сроки, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере двойной процентной ставки, указанной в п. 1.1 кредитного договора, о неуплаченных в срок сумм процентов за пользование кредитом вплоть до фактического исполнения обязательства по уплате процентов.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Серовой Н.А. по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года составляет: по основному долгу 106779 рублей 50 копеек, задолженность по процентам - 9137 рублей 93 копейки, неустойка по просроченному кредиту - 1090 рублей 79 копеек, неустойка по просроченным процентам - 650 рублей 75 копеек, плата за ведение ссудного счета - 600 рублей, неустойка за неисполнение требований о досрочном возврате кредита - 9146 рублей 36 копеек. Суд, проверив правильность расчетов, принимает представленный истцом расчет задолженности.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно условиям договоров поручительства от Дата обезличена года Зарубин А.Н., Зарубина О.А. обязались в качестве поручителя в соответствие со ст. ст. 361-367 ГК РФ отвечать солидарно за неисполнение должником принятых на себя обязательств, в том числе в случае увеличения ответственности должника и/или изменения условий кредитования, не выдвигая при этом против требований ФИО16 возражений, которые мог бы представить должник.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет 106779 рублей 50 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по кредитному договору за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 9137 рублей 93 копейки, данная сумма подлежит взысканию с ответчиков.
Также истец просит взыскать с ответчиков плату за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере 600 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита- размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчиков платы за ведение ссудного счета в сумме 600 рублей.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составила в общей сумме 1741 рубль 54 копейки, данная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Кроме того, истец просит взыскать неустойку в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 9146 рублей 36 копеек.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По мнению суда, подлежащая взысканию неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению судом до 2000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Зарубиными А.Н., О.А. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Серовой Н.А. всех ее обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с Зарубиных с обязательством исполнения в солидарной порядке.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в сумме 3748 рублей 11 копеек.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, поскольку требования удовлетворяются частично, с ответчиков подлежит взыскать госпошлину по 1197 рублей 73 копейки с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Серовой Наталии Александровны, Зарубина Алексея Николаевича, Зарубиной Ольги Альфредовны в пользу ФИО13 солидарно задолженность по кредитному договору Номер обезличенДата обезличена от Дата обезличена года в размере 119658 (сто девятнадцать тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 97 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 106779 рублей 50 копеек; задолженность по процентам в сумме 9137 рублей 93 копейки; задолженность по неустойке по просроченным процентам в сумме 650 рублей 75 копеек; задолженность по неустойке по просроченному кредиту в сумме 1090 рублей 79 копеек, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита в сумме 2000 рублей.
Взыскать с Серовой Наталии Александровны, Зарубина Алексея Николаевича, Зарубиной Ольги Альфредовны в пользу ФИО17 расходы по оплате госпошлины по 1197 рублей 73 копейки с каждого.
В удовлетворении требований Открытого акционерного общества «ФИО18 о взыскании с Серовой Наталии Александровны, Зарубина Алексея Николаевича, Зарубиной Ольги Альфредовны платы за ведение ссудного счета в сумме 600 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия мотивированного решения, через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья Балашникова В.П.