Дело № 2- 1716/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Балашниковой В.П.
при секретаре Исаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Андрееву Алексею Константиновичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, суммы комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
ФИО6 (открытое акционерное общество) (далее ФИО7) обратился в суд с иском к Андрееву А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 81087 рублей 40 копеек, в том числе суммы непогашенного кредита - 65208, 28 рублей; суммы задолженности по уплате процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 15060, 75 рублей; суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по 31.-8.2009 года в размере 818, 37 рублей; расходов по оплате госпошлины в сумме 2632,62 рубля.
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года Андреев А.К. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ФИО8» получил кредит в размере 95000 рублей сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 20,0% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, комиссии за ведение ссудного счета- Дата обезличена года.
В соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере 95000 рублей зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от 31.03. 2008 года. В соответствие с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты ФИО9 -ПРОСТО ДЕНЬГИ в смысле ст. 435 ГК РФ. Пописав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора Андреев А.К. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Дата обезличена года Андреев А.К. обратился в ФИО10 с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение заработной платы. Дата обезличена года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Стороны договорились о предоставлении отсрочки от уплаты платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца, т.е. до Дата обезличена года. При этом согласно п.п. 4.3.2 дополнительного соглашения с момента заключения дополнительного соглашения процентная ставка по пользование кредитом изменилась и составила 26, 52638% годовых. Также был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, увеличился срок возврата кредита не позднее Дата обезличена года. После заключения сторонами соглашения отменилась комиссия за ведение ссудного счета. В нарушении требований закона и условий предоставления кредита, взятых на себя заемщиком, Андреев А.К. не исполняет свои обязательства. В результате неисполнения Андреевым А.К. договорных обязательств общий долг перед банком составляет 81087 рублей 40 копеек, в том числе суммы непогашенного кредита - 65208, 28 рублей; суммы задолженности по уплате процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 15060, 75 рублей; суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 818, 37 рублей.
Ответчику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также начисленных процентов на кредит, однако должник от исполнения предъявленного требования уклонился.
В судебное заседание представитель истца ФИО11 ФИО3 не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что поддерживает заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Андреев А.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца по следующим основаниям.
Из материалов дела видно, что 31.03. 2008 года Андреев А.К. обратился в ФИО12 с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме 95 000 рублей со сроком погашения Дата обезличена года под 20 % годовых и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- 95000 рублей; срок кредитования с Дата обезличена года по Дата обезличена года; процентная ставка по кредиту - 20% годовых; единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 2850 рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета -350 рублей.
Рассмотрев заявление Андреева А.К. о предоставлении кредита, Банк Дата обезличена года принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Андреевым А.К. в заявлении, что подтверждается распоряжением от Дата обезличена года о выдаче кредита в размере 95000 рублей.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Андреев А.К., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Андреева А.К. на бланке заявления, являющегося офертой, где указано, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита 31.03. 2008 года, срок погашения кредита 31.03. 2011 года.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела видно, что Дата обезличена года Андреев А.К. обратился к истцу с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Дата обезличена года между Андреевым А.К. и ФИО13 было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен года. Стороны договорились о предоставлении отсрочки от уплаты платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца, т.е. до Дата обезличена года. При этом согласно п.п. 4.3.2 дополнительного соглашения с момента заключения дополнительного соглашения процентная ставка по пользование кредитом изменилась и составила 26, 52638% годовых. Также был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, увеличился срок возврата кредита не позднее Дата обезличена года, отменилась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что ответчик Андреев А.К. не погашает кредит и проценты по нему согласно графику возврата, а именно с Дата обезличена года.
Согласно п. 5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
В связи с тем, что заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита в сумме 29791, 72 рубля составляет 65208, 28 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период Дата обезличена года по Дата обезличена года составляют в размере 15060, 75 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Также истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 808, 33 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита- размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 818 рублей 37 копеек.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в сумме 2632 рубля 62 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, поскольку требования удовлетворяются частично, с ответчика подлежит взыскать госпошлину в размере 2608 рублей 07 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Андреева Алексея Константиновича в пользу ФИО14 задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года 80269 (восемьдесят тысяч двести шестьдесят девять) рублей 03 копейки, в том числе сумму основного долга 65208 (шестьдесят пять тысяч двести восемь) рублей 28 копеек, процентов в сумме 15060 (пятнадцать тысяч шестьдесят ) рублей 75 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 2608 рублей 07 копеек.
В удовлетворении требований ФИО15 о взыскании с Андреева Алексея Константиновича суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 818 рублей 37 копеек отказать.
Ответчик Андреев А.К. вправе обратиться в Новочебоксарский городской суд ЧР с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае подачи заявления- в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления, через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья Балашникова В.П.