Дело № 2-1721/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Балашниковой В.П.
при секретаре Исаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Галяминой Елене Кузьминичне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Национальный ФИО7 обратился в суд с иском к Галяминой Е.К. о взыскании задолженности в сумме 91960 рублей 87 копеек, а также судебных расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2958 рублей 83 копейки.
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года Галямина Е.К. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 82340 рублей 41 копейки на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферты явились действия банка по открытию банковского счета Номер обезличен от Дата обезличена года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 83340 рублей 41 копейки на указанный выше счет в день его открытия. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской из лицевого счета Номер обезличен Таким образом, банк в полном объеме выполнил свои обязательства. Заемщик обязался соблюдать условия, предусмотренные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях на предоставление кредита на неотложные нужды и в тарифах на кредиты на неотложные нужды.
Из п. 2.11 заявления и графика платежей следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 3473 рубля 30 копеек. В соответствии с п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
Кроме того, согласно п. 2.8 Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды и п. 3.2 Тарифов предусмотрена комиссия за расчетно- кассовое обслуживание составляет 1, 4%.
Пунктом 6 Тарифов ФИО8 предусмотрена плата за пропуск очередного платежа: впервые- 500 рублей, второй раз подряд- 700 рублей, третий раз подряд- 1000 рублей.
Согласно п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредита подлежат уплате проценты на просроченный долг.
Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом. В случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита или любой его части Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств.
Просит взыскать : сумму основного долга на Дата обезличена года в размере 82340 рублей 41 копейки; проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 2583 рубля 43 копейки; комиссии за расчетно- кассовое обслуживание с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 3128 рублей 94 копейки; платы за пропуск платежей в размере 3900 рублей; процентов за просроченный долг за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 8 рублей 09 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2958 рублей 83 копейки.
В судебное заседание представитель истца ФИО9 ФИО3 не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что поддерживает заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Галямина Е.К. в судебное заседание не явилась. Извещение о месте и времени рассмотрения дела, направленное в ее адрес, получено сыном Захаровым Р.А., что в силу требований п.2 ст. 116 ГПК РФ признается надлежащим извещением ответчика Галяминой Е.К. о месте и времени рассмотрения дела.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца по следующим основаниям.
Анализируя представленные по делу доказательства суд установил, что Галямина Е.К. Дата обезличена года обратилась ФИО10 с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере 17%, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1, 4 %. Заемщик просила рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление кредитором суммы кредита. Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- 82340,41 рублей; срок кредитования с Дата обезличена года по Дата обезличена года; процентная ставка по кредиту - 17% годовых; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета -1,4%.
Рассмотрев заявление Галяминой Е.К. о предоставлении кредита, ФИО11 Дата обезличена года открыл банковский счет Номер обезличен, на который в этот же день зачислены денежные средства в размере 82340, 41 рублей.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Галямина Е.К., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Галямина Е.К. на бланке заявления, являющегося офертой, где указано, что она ознакомлена с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита Дата обезличена года, срок погашения кредита Дата обезличена года.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что ответчица Галямина Е.К. не погашает кредит и проценты по нему согласно графику платежей с Дата обезличена года.
Согласно расчетов истца, задолженность ответчика составляет 91960 рублей 87 копеек, из которых:
82340,41 рублей - сумма основного долга;
2 583,43 рублей - проценты за пользование кредитом в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года;
3900 рублей - плата за пропуск платежей в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года;
8,09 рублей - проценты на просроченный долг в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
3128, 94 рублей -комиссия за расчетно- кассовое обслуживание.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлен факт получения ответчиком займа, а также то, что заемщик свои обязательства по договору займа в части возврата заемных средств в установленный срок не исполнил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчиком кредитные средства получены.
В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет 82340,41 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договором определено, что размер процентов за пользование кредитом составляет 17 % годовых.
В соответствии с п.1.1.7 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов, проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 2583,43 рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании платы за пропуск платежей (штрафа) в сумме 3900 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В графике Платежей указаны суммы ежемесячных платежей, которые должны поступать на счет не позднее указанной даты.
В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей обоснованны и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов на просроченный долг в сумме 8,09 рублей.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика процентов на просроченный долг обоснованно и подлежит удовлетворению.
Также истец просит взыскать с ответчиков ежемесячную комиссию за расчетно- кассовое обслуживание, предусмотренную п.2.8 заявления с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 3128, 94 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита- размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за расчетно- кассовое обслуживание за указанный в иске период времени.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в сумме 2958 рублей 83 копейки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, поскольку требования удовлетворяются частично, с ответчика подлежит взыскать госпошлину в размере 2864 рубля 96 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Галяминой Елены Кузьминичны в пользу ФИО12 задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года в размере 88831 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать один ) рубль 93 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 2864 рубля 96 копеек.
В удовлетворении требований о взыскании с Галяминой Елены Кузьминичны комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в сумме 3128 рублей 94 копейки отказать.
Ответчик Галямина Е.К. вправе обратиться в Новочебоксарский городской суд ЧР с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, в случае подачи заявления,- в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения, через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья Балашникова В.П.