Копия
Дело № 2-1406/2010
Р Е Ш Е Н И Еименем Российской ФедерацииДата обезличена года г.Новочебоксарск
Судья Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики Александрова А.В., при секретаре ФИО0,
с участием
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (ОАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании сумм долга по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк “РОСБАНК” (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании:
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года ФИО1 обратился с заявлением в АКБ “РОСБАНК” (ОАО) о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 90 000,00 рублей сроком на 60 месяцев и с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых и ежемесячной платой за обслуживание ссудного счета в размере 180,00 рублей. По условиям Заявления ответчик ФИО1 обязался в случае предоставления кредита на указанных условиях возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, подписанным Заемщиком и приложенным к Заявлению. Рассмотрев указанное заявление истцом было принято решение о выдаче кредита. Дата обезличена года истец предоставил ответчику ФИО1 кредит путем перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 Заявление ФИО1 является офертой к заключению кредитного договора, так как содержит указание на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита. Истцом был предоставлен кредит, таким образом, с Дата обезличена года (даты предоставления кредита) между ФИО1 и АКБ “РОСБАНК” (ОАО) был заключен кредитный договор на условиях, предусмотренных заявлением. Дата обезличена года были заключены договора поручительства между Банком и ФИО2, ФИО3, по условиям которых поручители приняли на себя обязанности солидарно отвечать за исполнение ФИО1 своих обязательств, обозначенных в заявлении, в случае предоставления Банком кредита. По условиям Заявления ФИО1 обязался возвратить кредит в размере 90 000,00 рублей и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых и иные платежи в соответствии с Графиком платежей. Заемщик не исполняет взятых на себя обязательств и, начиная с Дата обезличена года, допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность.
Представитель истца ФИО4 извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. Дополнительно указала, что исковые требований поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить. Со дня подачи искового заявления платежи в счет погашения кредита ответчиками не производились.
В судебном заседании ответчик (заемщик) ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований истца. Суду пояснил, что кредитные средства получил лично и потратили по своему усмотрению. Задолженность по договору образовалась из-за финансовых затруднений.
Ответчик (поручитель) ФИО2 извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей не явки суд не известила. Со слов ответчика ФИО1 - его жена ФИО2 сидит дома с ребенком и не может явиться в суд, просит рассмотреть дело в ее отсутствии.
Ответчик (поручитель) ФИО3 извещенный о месте и времени рассмотрения дела (лично расписавшись в получении извещения), в судебное заседание не явился, о причинах своей не явки суд не известил.
С учетом мнения ответчика, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Дата обезличена года ФИО1 обратился с заявлением в АКБ “РОСБАНК” (ОАО) на предоставление кредита, в котором просил рассмотреть возможность предоставления кредита на условиях:
В заявлении указано, что с ФИО1 Дата обезличена года заключен кредитный договор Номер обезличен.
Дата обезличена года ФИО1 обратился в АКБ “РОСБАНК” (ОАО) об открытии банковского специального счета с параметрами: № счета Номер обезличен, синоним счета Номер обезличен
Согласно распоряжения о предоставлении кредита / установлении лимита в БИС на имя ФИО1 открыт ссудный счет.
Дата обезличена года мемориальным ордером Номер обезличен на счет Заемщика ФИО1 был перечислен кредит в сумме 90 000,00 рублей.
Дата обезличена года ФИО1 были подписаны:
В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что заявления ФИО1 является офертой к заключению кредитного договора, соответственно, так как содержит указания на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита.
Банком был предоставлен кредит ФИО1, в связи с чем, с даты предоставления кредита, - Дата обезличена года между АКБ “РОСБАНК” (ОАО) был заключен кредитный договор с ФИО1
Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердил, что кредитные средства получил лично и потратил их по своему усмотрению.
Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения Банком своих обязательств и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика.
Согласно представленному суду расчету истца, задолженность ответчиков перед банком по состоянию на Дата обезличена года составляет 86 224,41 рублей, из них:
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков непогашенного кредита в сумме 66 201,35 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.3 Заявления Заемщик ФИО1 обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с Заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного заявления (но не позднее Даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ФИО1 Банком Счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле “Параметры кредита” Заявления-оферты.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно расчетов истца,
90 000,00 (сумма выданного Дата обезличена года кредита) - 23 798,65 (сумма погашенного кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) = 66 201,35 рублей (сумма основного долга).
Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца 66 201,35 рублей в счет погашения основного долга.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 7545,14 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с Заявлением - кредит предоставлен под 16 % годовых.
Согласно расчетов истца,
29 701,13 (сумма начисленных процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) - 18 797,46 (сумма погашенных процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) - 3 358,53 (сумма погашенных просроченных процентов Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года) = 7 545,14 рублей (сумма непогашенных процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года).
Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца 7545,14 рублей в счет погашения процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Истцом заявлено требование о взыскании неустоек:
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
В соответствии с п.3.28 Правил выдачи и использования банковских карт - в случае не возврата Клиентом Кредитов и/или неуплаты процентов за предоставленные Кредиты в сроки, указанные в п.3.27/4.3. Правил, на сумму непогашенных в срок Кредитов и неуплаченных процентов за предоставленные Кредиты Банк начисляет неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку в размере, указанном в Договоре кредитования по Карте/Тарифном плате. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку начисляются Банком за каждый день просрочки со дня возникновения Просроченной задолженности до дня полного погашения просроченной задолженности включительно.
Согласно п.6.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды - Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты.
В соответствии с п.6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды - если валюта Кредита рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.
С учетом изложенного требования истца о начисления пени на проценты правомерны.
Согласно расчетов истца,
6 624,53 (сумма начисленной неустойки за просрочку возврата кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) - 37,47 (сумма погашенной неустойки за просрочку возврата кредита Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года) = 6 587,06 рублей (сумма непогашенной неустойки за просрочку возврата кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года).
4 385,75 (сумма начисленной неустойки за просрочку уплаты процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) - 38,44 (сумма погашенной неустойки за просрочку уплаты процентов Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года) = 4 347,31 рублей (сумма непогашенной неустойки за просрочку уплаты процентов за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года).
Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца неустойки всего в сумме 10 934,37 рублей, из которых:
Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 7545,14 рублей.
Согласно расчетов истца,
5 400,00 (начислена комиссия за ведение ссудного счета с Дата обезличена года по Дата обезличена года) - 3 856,45 (оплачена комиссия за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года) = 1 543,55 рублей (задолженность по комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года).
В соответствии с Заявлением: - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 180,00 рублей.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Кредитный договор заключенный между истцом и ответчиком по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности” процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание Счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию и ведению ссудного счета не является договорной.
Ответчиком в обоснование правомерности взимания с заемщика и поручителей тарифа за обслуживание ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается.
Таким образом, условия договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в договор условия о взимании с истца суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
В связи с чем, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 1543,55 рублей удовлетворению не подлежат.
Истцом заявлено требование о взыскании сумм долга солидарно с ответчиков - заемщика ФИО1, и поручителей ФИО2, ФИО3
Согласно Заявления, Распоряжения о предоставлении кредита - обеспечением обязательств Заемщика является поручительство 2 физических лиц: ФИО2 (договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года), ФИО3 (договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года).
Дата обезличена года между Банком и ФИО2, ФИО3 были заключены договора поручительства Номер обезличен
В соответствии с п.1.1 Договоров поручительств - Поручители обязались отвечать перед Кредитором полностью за исполнение ФИО1 (“Заемщик”), его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору Номер обезличен, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата обезличена года как существующих на момент заключения договора, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.
Согласно п.1.2 Договоров поручительств - поручителям хорошо известны все условия Кредитного договора.
В соответствии с п.1.3 Договоров поручительства - при неисполнения или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
Согласно п.1.4 Договоров поручительств - Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитором, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности с ответчиков (Заемщика и Поручителей) в солидарном порядке обоснованны и подлежат удовлетворению.
При принятии решения суд также исходит из того, что материалами дела подтвержден и ответчиками не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком и его поручителями обязательств по возврату задолженности.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке необходимо взыскать в пользу истца 84 680,86 рублей, из них:
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2786,73 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов дела видно, что истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.
Согласно ч.2 ст.333.18 Налогового кодекса РФ государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.
В соответствии с п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В данном случае, требования истца удовлетворены за вычетом 1543,55 рублей (требование о взыскании комиссии за ведение счета)
84 680,86 рублей = 86 224,41 (цена иска) - 1 543,55 (отказано в удовлетворении).
По данным требования государственная пошлина подлежит к уплате в сумме
2 740,43 рублей = (84 680,86 - 20 000,00) * 3 % + 800,00.
Данная сумма государственной пошлины подлежит взысканию в пропорциональном порядке, с каждого из ответчиков по
913,48 рублей = 2 740,43 / 3.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен в сумме 84 680,86 рублей, из них:
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (Открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 913 рублей 48 копеек.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (Открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 913 рублей 48 копеек.
Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка “РОСБАНК” (Открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 913 рублей 48 копеек.
Отказать в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества “Акционерный инвестиционный коммерческий Банк “Татфондбанк” о взыскании в солидарном порядке с ФИО7, ФИО6, ФИО8, ФИО5 платы за ведение ссудного счета в сумме 1543 рубля 55 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья А. В. Александрова
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
...
...