решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1720/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Дата обезличена года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А.

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 26 июня 2009 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 81605 руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен должнику путем зачисления суммы кредита в размере 81605 руб. на его счет в день открытия счета 25.06.2009г. Заемщик обязался соблюдать условия, указанные в заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах на кредиты на неотложные нужды. В соответствии с п. 3.1.1. условий плановой погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. В нарушение п.2.14. заявления, п.3.1.1. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, начиная с 27.07.2009г., что подтверждается выпиской по лицевому счету № 4081 7810 9359 2201 0864. В соответствии с условиями предоставления кредита банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. По состоянию на 19 мая 2010 года образовалась задолженность в общей сумме 91740,50 руб., из них: 78589,37 руб.- сумма основного долга; 4078,96 руб. - проценты за пользование кредитом в период с 25.06.2009г. по 26.04.2010г. ; 3493,53 руб.- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 25.06.2009г. по 26.04.2010г.; 5400 руб. - плата за пропуск платежей в период с 25.06.2009г. по 26.04.2010г.; 178,64 руб. - проценты на просроченный долг за период с 25.06.2009г. по 26.04.2010г..

В последующем истец уменьшил исковые требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору с ответчика по состоянию на 20 июля 2010 года в размере 90892,55 руб., в том числе 77058,98 руб..- сумма основного долга, 3909,87 руб. - проценты за пользование кредитом в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г., 4243,48 руб.- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г., 5400 руб. - плата за пропуск платежей в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.; 280,22 руб. - проценты на просроченный долг за период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.

В судебном заседании представитель истца Кириллов А.Р. поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не известила.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Извещения на каждое судебное заседание отправлялись судом по месту жительства ответчика, указанному истцом в исковом заявлении. Однако, судебные извещения возвращались обратно с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится.

Неизвестность места пребывания ответчика и отказ от получении судебных извещений не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае судом были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО2 в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 25 июня 2009 года между Национальным банком «ТРАСТ» и ФИО2 был заключен кредитный договор путем обращения последней в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и перечислением истцом на счет заемщика денежных средств в размере 81605 руб. под 15% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО2

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору от 25 июня 2009 года по состоянию на 20 июля 2010 года составила 90892,55 руб., в том числе 77058,98 руб..- сумма основного долга, 3909,87 руб. - проценты за пользование кредитом в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г., 4243,48 руб.- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г., 5400 руб. - плата за пропуск платежей в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.; 280,22 руб. - проценты на просроченный долг за период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренные договором сроки и уплатить проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды определено, что кредит предоставлен под 15 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 4 тарифов предусмотрен размер штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые - в сумме 500 руб., второй раз подряд - в сумме 700 руб. и третий раз подряд - в сумме 1000 руб..

Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору по состоянию на 20 июля 2010 года составила 86649,07 руб., в том числе 77058,98 руб..- сумма основного долга, 3909,87 руб. - проценты за пользование кредитом в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г., 5400 руб. - плата за пропуск платежей в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.; 280,22 руб. - проценты на просроченный долг за период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Требование Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании в свою пользу с ФИО2 комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4243,48 руб. не может быть удовлетворено по следующим основаниям.

Из п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3.2 тарифов видно, что по продукту «Доверительный» комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,3% в месяц, что составляет 1060,87 руб.. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии за период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г. в размере 4243,48 руб.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Кредитный договор № 35-010864 от 25 июня 2009 года по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные нужды, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд ответчика. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по ведению расчетно-кассового обслуживания нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что ведение расчетно-кассового обслуживания происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по ведению расчетно-кассового обслуживания не является договорной.

Истцом в обоснование правомерности взимания с заемщика ФИО2 комиссии за обслуживание счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанные платежи должны уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, иск Национального Банка «ТРАСТ» в указанной части удовлетворению не подлежит.

При принятии решения суд учитывает, что материалами дела подтвержден и ответчиком не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком обязательств по возврату задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2952,22 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, составляет 2799,47 руб.

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 25.06.2009г. в сумме 86649,07 руб. (восемьдесят шесть тысяч шестьсот сорок девять руб. 07 коп.), в том числе: основной долг в размере 77058 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г. в сумме 3909,87 руб.; плату за пропуск платежей в период с 25.06.2009г. по 25.06.2010г. в сумме 5400 руб.; пени, начисленные на просроченный основной долг в сумме 280,22 руб., расходы по уплате госпошлины 2799,47 руб. (две тысячи семьсот девяносто девять руб. 47 коп.).

В иске Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ФИО2 в свою пользу комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4243,48 руб. - отказать.

Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд ЧР заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Нестерова

Копия верна