Дело № 2-1655/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации07 сентября 2010 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,
при секретаре Морозовой К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Ржавиной Людвиге Теодоровне, Васильевой Ирине Теодоровне и Галединой Ольге Валерьевне о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении расходов по уплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Ржавиной Л.Т., Васильевой И.Т. и Галединой О.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 2245363 рубля 33 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 13, 5 % и пени за нарушение сроков возврата и уплаты процентов по кредиту в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 17326 рублей 82 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ....
В последующем истец увеличил исковые требования и просил взыскать с Ржавиной Л.Т., Васильевой И.Т. и Галединой О.В. в солидарном порядке основной долг по кредитному договору в сумме 1906857 рублей 81 копейка, проценты за пользование кредитом по состоянию на 07 июля 2010 года в сумме 356387 рублей 08 копеек, пени в размере 245538 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 13, 5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата и уплаты процентов по кредиту в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с 08 июля 2010 года, по день исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17326 рублей 82 копейки, и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов и определить начальную продажную цену в сумме 2202000 рублей.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Федорова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям и вновь привела их суду.
Ответчик Ржавина Л.Т. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов по кредитному договору признала в полном объеме и пояснила, что задолженность образовалась из-за отсутствия денежных средств, в части взыскания пени иск не признала и просила уменьшить начисленные пени, поскольку она получает небольшую заработную плату, имеет на иждивении одного несовершеннолетнего ребенка, а также обязана вносит ежемесячные платежи еще по двум кредитам на общую сумму 360000 рублей.
Ответчик Васильева И.Т., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в направленной суду телефонограмме просит дело рассмотреть в ее отсутствие.
Ответчик Галедина О.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Согласно ч. 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 167 ГПК РФ, лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Извещения на каждое судебное заседание отправлялись судом по месту жительства ответчика Галединой О.В., указанному истцом в исковом заявлении и подтвержденному адресной справкой от 11 июня 2010 года. Однако, судебные извещения возвращались обратно с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения.
В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Неизвестность места пребывания ответчика и отказ от получения судебных извещений не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.
В данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем суд в силу ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без его участия.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 19 марта 2007 года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (далее Кредитор) и Ржавиной Л.Т., Васильевой И.Т., Галединой О.В. (далее Заемщики) заключен кредитный договор № Номер обезличен, в соответствие с условиями которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 1980000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором - для приобретения квартиры по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., состоящей из трех комнат, общей площадью 66,70 кв.м., в том числе жилой площадью 37,20 кв.м., расположенной на девятом этаже девятиэтажного панельного дома. Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.1, 1.2, 3.1 Кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному договору являются: ипотека квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности Ржавиной Л.Т., Васильевой И.Т., Галединой О.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (п. 1.4. Кредитного договора).
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.
Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем по кредитному договору № Номер обезличен от 19 марта 2007 года, по которому предметом ипотеки является квартира Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в г. Новочебоксарск Чувашской Республики был «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество).
23 апреля 2007 года в соответствие с договором купли-продажи закладных от 10 августа 2006 года «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) передал свои права по данной закладной ООО «Волжская ипотечная корпорация».
24 апреля 2007 года в соответствие с договором купли-продажи закладной от 08 декабря 2005 года Номер обезличен ООО «Волжская ипотечная корпорация» передало свои права по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствие с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 3 настоящего Договора.
Ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства по кредитному договору, не вносят в установленные сроки платежи, в связи с этим по состоянию на 07 июля 2010 года у них образовалась задолженность в общей сумме 2508783 рубля 15 копеек.
В соответствии с п. 3.1 и 3.2 Кредитного договора, за пользование кредитом заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 5% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.п. 5.2, 5.3 Кредитного договора и п. 6.1 Закладной при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Должник уплачивает Залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Ржавиной Л.Т., Васильевой И.Т. и Галединой О.В. по состоянию на 07 июля 2010 года составляет 2508783 рубля 15 копеек, из них: остаток задолженности по основному долгу - 1906857 рублей 81 копейка; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 356387 рублей 08 копеек, начисленные пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту- 245538 рублей 26 копеек. Суд, принимает представленный истцом расчет задолженности, проверив его правильность и соответствие условиям кредитного договора. Ответчик Ржавина Л.Т. данный расчет не оспаривала.
Следовательно, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке основной долг по кредитному договору в сумме 1906857 рублей 81 копейка и проценты за пользование кредитом в размере 356387 рублей 08 копеек.
Ответчик Ржавина Л.Т. в судебном заседании просила уменьшить сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту.
Согласно п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В п.п. 5.2, 5.3 Кредитного договора и п. 6.1 Закладной установлено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Должник уплачивает Залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Истцом начислены пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в сумме 245538 рублей 26 копеек.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и другие.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
На основании изложенного с учетом конкретных обстоятельств дела суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям, связанным с допущенными ответчиками нарушениями договорных обязательств и считает необходимым снизить размер подлежащих взысканию пеней до 25000 рублей.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 08 июля 2010 года по день исполнения решения суда.
Размер процентов и пени и порядок их начисления определены в соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 5.2, 5.3 Кредитного договора и п. 6.1 Закладной.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Следовательно, требования истца о начислении процентов по день исполнения решения суда являются законными и подлежат удовлетворению,
В части взыскания пени, начиная с 08 июля 2010 года по день исполнения решения суда, требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, пени являются разновидностью неустойки.
Пени за неисполнение денежного обязательства могут быть взысканы с указанием на их расчет по день исполнения обязательства в случаях, когда размер пени установлен законом и потому, не является предметом оценки на основании ст. 333 ГК РФ.
В данном случае размер пени установлен договором, законом взимание судом пени по день уплаты взыскиваемой суммы не предусмотрено.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании пени по день исполнения решения суда.
Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику Ржавиной Л.Т., находящееся в залоге в силу закона - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определении способа ее реализации в виде продажи с публичных торгов и определении начальной продажной цены квартиры, исходя из денежной оценки предмета ипотеки, указанной в Закладной, в размере 2202000 рублей.
В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Наличие задолженности и обязанности заемщиков уплатить задолженность, проценты и пени установлены судом на основании представленных по делу доказательств.
При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст. 339 ГК РФ).
Из закладной, имеющейся в материалах дела, следует, что оценка закладываемого имущества произведена ООО «Аудиторской компанией «Эталон» 13 марта 2007 года и составляет 2202000 рублей.
Сторонами не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что на момент рассмотрения дела заложенное имущество имеет иную стоимость.
При таких обстоятельствах, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества исходя из оценки, указанной в закладной.
В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Ржавиной Людвиги Теодоровны, Васильевой Ирины Теодоровны и Галединой Ольги Валерьевны в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 1906857 рублей 81 копейка - основной долг, 356387 рублей 08 копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 25000 рублей 00 копеек - пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту, всего 2288244 (два миллиона двести восемьдесят восемь тысяч двести сорок четыре) рубля 89 копеек.
Взыскать с Ржавиной Людвиги Теодоровны, Васильевой Ирины Теодоровны и Галединой Ольги Валерьевны в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 08 июля 2010 года по день исполнения решения суда.
Взыскать с Ржавиной Людвиги Теодоровны, Васильевой Ирины Теодоровны и Галединой Ольги Валерьевны в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5775 (пять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 61 копейка с каждого.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, город Новочебоксарск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, принадлежащую на праве собственности Ржавиной Людвиге Теодоровне, определить способ реализации квартиры с публичных торгов и установить начальную продажную цену квартиры в сумме 2202000 (два миллиона двести две тысячи) рублей.
В иске открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Ржавиной Людвиге Теодоровне, Васильевой Ирине Теодоровне и Галединой Ольге Валерьевне в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 08 июля 2010 года по день исполнения обязательств по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Г.О. Савелькина