решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1761/2010

Дата обезличена года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А.

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России к ФИО5 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России (далее - Сбербанк России) обратился в суд с иском к ФИО5 о расторжении кредитного договора Номер обезличен от 31 мая 2007 года, заключенного между Новочебоксарским отделением № 8102 Сбербанка России и ФИО5, взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору в размере 2198642 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 27193,21 руб., а также обращении взыскания на заложенное имущество- двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: г. Новочебоксарск, ..., ..., ..., определив начальную продажную стоимость в размере 2527400 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что 31 мая 2007 года между АК СБ РФ (ОАО) - в лице Новочебоксарского отделения № 8102 и ФИО5 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого кредитор предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 2274660 рублей на инвестирование строительства квартиры под условным номером Номер обезличен, расположенной в пятиэтажном жилом доме по ... ... на срок по 31 мая 2027 года под 12,25%/11,75% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно указанному договору. В обеспечение возврата кредита заемщик предоставил залог приобретаемого им объекта недвижимости- двухкомнатной квартиры Номер обезличен, общей площадью 81 кв.м., расположенной на 5 этаже дома Номер обезличен по ... г. Новочебоксарск. По условиям кредитного договора заемщик обязался погашать долг ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем, уплату процентов производить ежемесячно, не позднее 10-го числа, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным. Также заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности при несвоевременном внесении (перечислении) платежей в погашение кредита и/или уплату процентов. Заемщику ФИО5 была предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 12 месяцев. Все свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. По условиям кредитного договора кредитор имеет право в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. По состоянию на 17 июня 2010 года по данному кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 2198642 руб., из них: 2018364 руб. 69 коп. - основной долг; 160963 руб. 61 коп. - просроченные проценты; 9096,47 руб. - пени на просроченный основной долг; 10217 руб. 23 коп.- пени на просроченные проценты. Несмотря на предпринятые банком меры по взысканию задолженности, напоминания, заемщик в добровольном порядке задолженность не погашает. Просил расторгнуть кредитный договор, заключенный между ним и ответчиком ФИО5, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2198642 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... г. Новочебоксарск ЧР.

В последующем истец увеличил исковые требования просил взыскать задолженность по кредитному договору с ответчика по состоянию на 29 сентября 2010 года в размере 2344567,42 руб., в том числе 2018364,69 руб. - просроченный основной долг, 160963,61 руб. - просроченные проценты; 144243, 95 руб. - пени на просроченный основной долг; 20995,17 руб. - пени на просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца Сбербанка России - Петрова Э.О. поддержала заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО5, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца не возражал против вынесения по делу заочного решения.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 31 мая 2007 года между Новочебоксарским отделением № 8102 Сбербанка России и ФИО5 был заключен кредитный договор Номер обезличен.

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что Кредитор обязался предоставить заемщику ипотечный кредит на инвестирование строительства квартиры под условным номером Номер обезличен, расположенной в 5- этажном жилом доме по ... ... г. Новочебоксарск ЧР в сумме 2274660 под 12, 25 % годовых на срок по 31 мая 2027 года. В последующем соглашением № 3 от 01 октября 2009 года ответчику ФИО5 была предоставлена рассрочка в погашении основного долга по кредиту сроком на 12 месяцев.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

31 мая 2007 года ФИО5 обратилась в Сбербанк России с заявлением о зачислении кредитных средств в сумме 2274660 рублей на ее счет Номер обезличен.

Таким образом, судом установлен факт реального исполнения Сбербанком России своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО5

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Так как заемщик ФИО5 все свои обязательства по кредитному договору исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, то, по мнению суда, данные обстоятельства влекут для Сбербанка России такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

12 мая 2010 года истец обратился с претензией к ответчику ФИО5 с предложением о погашении задолженности в связи с существенным нарушением условий кредитного договора заемщиком, а так же с предложением о расторжении кредитного договора.

Данная претензия была направлена ответчику и является надлежащим доказательством соблюдения досудебной процедуры расторжения договора. Ответчиком в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была. Ответ в установленный претензией срок (в течение 15 дней со дня получения требования) Сбербанку России направлен не был.

В связи с вышеизложенным суд считает возможным расторгнуть кредитный договор и, удовлетворяя требование о его расторжении, исходит из факта существенного нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему, поскольку ответчик ФИО5 систематически не исполняла своих обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО5 перед банком по кредитному договору Номер обезличен от 31 мая 2007 года по состоянию на 29 сентября 2010 года образовалась в общей сумме 2344567,42 руб., в том числе 2018364,69 руб. - просроченный основной долг, 160963,61 руб. - просроченные проценты; 144243, 95 руб. - пени на просроченный основной долг; 20995,17 руб. - пени на просроченные проценты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.1 Кредитного договора определено, что кредит предоставлен под 12,25 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 2.9 Кредитного договора стороны предусмотрели, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной ставки по настоящему договору с суммы пророченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО5 перед банком по кредитному договору по состоянию на 29 сентября 2010 года составляет 2344567,42 руб., в том числе 2018364,69 руб. - просроченный основной долг, 160963,61 руб. - просроченные проценты; 144243, 95 руб. - пени на просроченный основной долг; 20995,17 руб. - пени на просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

По мнению суда, подлежащая взысканию с ответчика неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, так как при этом нарушается баланс между применяемой к ответчикам меры ответственности и оценкой последствий нарушения ими своих обязательств, чем ущемляются их законные права. При этом суд принимает во внимание, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре ее размера в 24,5% годовых, более чем в 3 раза превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. С учетом вышеизложенных обстоятельств суд считает необходимым уменьшить неустойку в пять раз, то есть пени на просроченный основной долг до 28848,79 руб., а пени на просроченные проценты - до 4199,03 руб.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество- двухкомнатную квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО5, общей площадью 81 кв.м., Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... г. Новочебоксарск, определив начальную продажную стоимость имущества из залоговой стоимости 2527400 руб.

Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Одним из существенных условий залоговых правоотношений, в соответствии со ст.339 ГК РФ является то, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка.

Согласно п.5.2. кредитного договора - в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил залог построенного объекта недвижимости, указанного в п. 1.1. договора.

Согласно дополнительного соглашения № 1 к договору № 105/11 по реализации инвестиционного проекта строительства жилого дома по адресу: ..., поз. Номер обезличен г. Новочебоксарск от 01.11.2005г., заключенного 11 мая 2007 года между ООО МЖСК «Азамат» и ФИО5 ориентировочная стоимость квартиры под условным номером Номер обезличен, проектной площадью 75 кв.м., состоящей из двух комнат на пятом этаже кирпичного пятиэтажного жилого дома поз. Номер обезличен по ... г. Новочебоксарск составляет 2527400 рублей.

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену, исходя из оценки в размере 2527400 руб.

При принятии решения суд учитывает, что материалами дела подтвержден и ответчиком не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком обязательств по возврату задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы.

Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 27193, 21 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 235 -237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от 31.05.2007г., заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) и ФИО5.

Взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России сумму просроченного долга по договору Номер обезличен от 31.05.2007г. в размере в размере 2018364,69 руб. (два миллиона восемнадцать тысяч триста шестьдесят четыре руб. 69 коп.); просроченные проценты по кредиту по состоянию на 29.09.2010г. в размере 160963,61 руб. (сто шестьдесят тысяч девятьсот шестьдесят три руб. 61 коп.); пени на просроченный основной долг в размере 28848, 79 руб. (двадцать восемь тысяч восемьсот сорок восемь руб. 79 коп.); пени на просроченные проценты в размере 4199,03 руб. (четыре тысячи сто девяносто девять руб. 03 коп.), расходы по оплате госпошлины в размере 27193,21 руб. (двадцать семь тысяч сто девяносто три руб. 21 коп.).

Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... г. Новочебоксарск ЧР, принадлежащую на праве собственности ФИО5, определив способ реализации имущества путем проведения открытых торгов и определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2527400 руб. (два миллиона пятьсот двадцать семь тысяч четыреста руб.).

Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Нестерова

Копия верна