Дело № 2-2392/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации03 ноября 2010 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Тимокина А.Н.,
при секретаре Ярадайкиной Е.У.,
с участием представителя истца Демьянова В.Е.,
ответчицы Серовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Акционерный инвестиционный коммерчески Банк «Татфондбанк» (далее ОАО «АИКБ «Татфондбанк») к Серовой Наталии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к Серовой Н.А.о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивировало тем, что Дата обезличена года Серова Н.А. подала в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заявление на предоставление кредита на потребительские нужды в размере 50 000 рублей со сроком на 24 месяца под 20 % годовых, комиссией на обслуживание кредита в размере 0,4% от остатка задолженности по кредиту на дату фиксации платежного обязательства и платой за ведение ссудного счета в размере 250 рублей в день выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет 10% от остатка задолженности по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание кредита, установленные на дату фиксации платежного обязательства. Кредит на условиях, предусмотренных в Заявлении, истцом был предоставлен, что подтверждается выписками со счета ответчика за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года и с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Истец направил ответчику требование Номер обезличен от Дата обезличена года о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, однако до настоящего времени требование не исполнено, в связи с чем у истца появились основания для предъявления к ответчику требований в судебном порядке. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Серовой Н.А. по кредитному договору перед ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составляет 73 881 рубль 20 копеек в том числе: основной долг - 49 414 рублей 35 копеек, задолженность по процентам - 4 848 рублей 04 копейки, неустойка по просроченному кредиту - 5 043 рубля 29 копеек, неустойка по просроченным процентам - 558 рубля 65 копеек, задолженность по комиссии за обслуживание кредита - 1 267 рублей 20 копеек, требование за обслуживание карты - 1 500 рублей 00 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 11 249 рублей 67 копеек, которые, вместе судебными расходами в размере 2416 рублей 44 копейки, истец просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании представитель истца ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Демьянов В.Е. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске и вновь привел их суду.
Ответчица Серова Н.А. исковые требования признала частично, а именно согласилась в части взыскания с нее сумм основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, просила уменьшить суммы по всем неустойкам в соответствии со ст.333 ГК РФ, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание кредита и карты в виду их незаконности просила отказать.
Выслушав представителя истца и ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Серова Н.А. обратилась в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита на потребительские нужды в сумме 50 000 рублей сроком на 24 месяца под 20 % годовых, комиссией за обслуживание кредита в размере 0,4% от остатка задолженности по кредиту на дату фиксации платежного обязательства и платой за обслуживание ссудного счета в размере 250 рублей в день выдачи кредита.
Рассмотрев указанные заявления, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» принял решение о предоставлении Серовой Н.А. кредита.
В соответствие с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление Серовой Н.А. является офертой к заключению кредитного договора.
Следовательно, Дата обезличена года между Серовой Н.А. и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор на условиях, предусмотренных Заявлением.
Согласно выписке из лицевого счета ответчика за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года и с Дата обезличена года по Дата обезличена года Серовой Н.А. было перечислено 50 000 рублей.
Таким образом, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору.
В соответствие с условиями Заявления Серова Н.А. обязалась возвратить кредит в размере 50 000 рублей и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых и иные платежи в соответствие с графиком платежей.
Однако Серова Н.А. не выполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена года образовалась задолженность в общей сумме 73 881 рубль 20 копеек.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствие с разделом 6 Заявления, в случае нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку от суммы просрочки начиная со дня следующего с даты наступления обязанности уплаты ежемесячного платежа до даты исполнения Заемщиком соответствующей обязанности в размере двойной ставки процентов за пользование кредитом, указанной в п.8 Заявления.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Серовой Н.А. по состоянию на Дата обезличена года по основному долгу составляет 49 414 рублей 35 копеек, задолженность по процентам 4848 рублей 04 копейки.
Суд, проверив правильность расчетов, принимает представленный истцом расчет задолженности.
Удовлетворяя требования истца в данной части, суд также исходит из того, что ответчица не возражает против них и не оспаривает размер подлежащих взысканию сумм.
Истец также просит взыскать задолженность по неустойке по просроченному кредиту в размере 5043 рубля 29 копеек, по неустойке по просроченным процентам в размере 558 рубля 65 копеек, по неустойке в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 11 249 рублей 67 копеек.
Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, рассмотрев заявленное ответчицей ходатайство о снижении суммы неустойки, на основании ст. 333 ГК РФ считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению.
По мнению суда, подлежащая взысканию с ответчика неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При определении размера неустойки, судья учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размера установленной законом неустойки, и уменьшает размер неустойки по просроченному кредиту до 300 рублей, неустойки по просроченным процентам до 50 рублей, неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита до 650 рублей.
Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца всего 55 262 рубля 39 копеек (49 414 руб. 35 коп. + 4 848 руб. 04 коп. + 300 руб. + 50 руб. + 650 руб.).
Далее, истец просит взыскать с ответчика задолженность по комиссии за обслуживание кредита в размере 1267 рублей 20 копеек и за обслуживание карточки в размере 1500 рублей 00 копеек.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.07 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита и карточки нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита и карточки применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженность по комиссии за обслуживание кредита в размере 1267 рублей 20 копеек и за обслуживание карты в размере 1500 рублей 00 копеек удовлетворению не подлежит.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2416 рублей 44 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
С учетом этого, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 1 857 рубля 87 копеек (800 руб. + (49 414 руб. 35 коп. + 4 848 руб. 04 коп. + 300 руб. + 50 руб. +650 руб. - 20 000 руб.) х 3) в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Акционерный инвестиционный коммерчески Банк «Татфондбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Серовой Наталии Александровны в пользу ОАО «Акционерный инвестиционный коммерчески Банк «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору в размере 55 262 (пятьдесят пять тысяч двести шестьдесят два) рубля 39 копеек, в том числе: основной долг - 49 414 рублей 35 копеек, задолженность по процентам - 4 848 рублей 04 копейки, неустойка по просроченному кредиту - 300 рублей, неустойка по просроченным процентам - 50 рублей, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 650 рублей.
Взыскать с Серовой Наталии Александровны в пользу ОАО «Акционерный инвестиционный коммерчески Банк «Татфондбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере взысканию 1 857 рублей (одна тысяча восемьсот пятьдесят семь) 87 копеек.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Акционерный инвестиционный коммерчески Банк «Татфондбанк» в части взыскания с Серовой Наталии Александровны задолженностей по комиссии за обслуживание кредита и за обслуживание карты, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия через Новочебоксарский городской суд.
Судья Тимокин А.Н.
...