Дело № 2-2282/10
заочное
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 ноября 2010 года г.Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Тимокина А.Н.
при секретаре Ярадайкиной Е.У.,
с участием представителя истца Миндубаевой Ю.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,
у с т а н о в и л :
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины. Иск мотивирован тем, что Дата обезличена между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было заключен кредитный договор Номер обезличен путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 750 000 рублей на срок по Дата обезличена года с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, комиссии за сопровождение кредита 0,01% от суммы кредита и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1. Правил). Банк свои обязательства выполнил в полном объеме Дата обезличена года - кредит зачислен на счет Заемщика на основании мемориального ордера Номер обезличен. Ответчиком допущены следующие нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с декабря 2007 года. Банк телеграммой от Дата обезличена года потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту не позднее Дата обезличена года, однако задолженность не погашена, а претензия оставлена без ответа. В связи с чем, по состоянию на Дата обезличена года за ФИО1 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2029 055,12 руб., из которых: 682 402,35 руб. - остаток ссудной задолженности; 219 557,32 руб.- задолженность по плановым процентам; 487 411,04 руб. - задолженность по пени по плановым процентам; 576 770,66 руб.- задолженность по пени по просроченному долгу; 21 000,00 руб. - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 41 913,75 руб. - задолженность по пении по комиссии за сопровождение кредита. Истец просит взыскать с ФИО1 указанную сумму долга по кредитному договору и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 345,28 руб.
В судебном заседании представитель истца Миндубаева Ю.К. поддержала заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила рассмотреть дела в порядке заочного производства ввиду неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей не явки суд не известила.
Не явка ответчика на судебное заседание не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.
В данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем, суд, в силу ст.167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без его участия.
Суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения требований истца, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст.310 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Пунктом 2.2. Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 предусмотрено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что Дата обезличена между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было заключен кредитный договор Номер обезличен путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 750 000 рублей на срок по Дата обезличена года с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, комиссии за сопровождение кредита 0,01% от суммы кредита и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.
Истец просит взыскать с ответчика 682 402,35 руб. - остаток ссудной задолженности и 219 557,32 руб.- задолженность по плановым процентам.
Представленный истцом расчет проверен судом, является правильным, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п.2.8 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п.3.2.3 Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушении Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Истец просит взыскать задолженность по пени по плановым процентам в сумме 487 411,04 руб. и задолженность по пени по просроченному долгу в сумме 576 770,66 руб.
Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, рассмотрев заявленное ответчицей ходатайство о снижении суммы неустойки, на основании ст. 333 ГК РФ считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению.
По мнению суда, подлежащая взысканию с ответчика неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При определении размера неустойки, судья учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размера установленной законом неустойки, и уменьшает размер по пени по плановым процентам до 50 000 руб. и задолженность по пени по просроченному долгу до 60 000 руб.
Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца всего 1 011959,67 руб. (682 402,35 руб. + 219 557,32 руб.+50 000,00 руб. + 60 000,00 руб.).
Далее, истец просит взыскать с ответчика задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в сумме 21 000,00 руб. и задолженность по пении по комиссии за сопровождение кредита в сумме 41 913,75 руб.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.07 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме 21 000,00 руб. и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 41 913,75 руб. удовлетворению не подлежит.
При этом суд учитывает только доводы, которые подтверждаются исследованными материалами дела, поскольку ответчик в суд не явился, иных доказательств не предоставил, осуществив таким образом свои процессуальные права.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 345,28 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
С учетом этого, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 13 205,97 руб. (13 200 руб. + (682 402,35 руб. + 219 557,32 руб.+50 000,00 руб. + 60 000,00 руб.) - 1 000 000 руб.) х 0,5) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 - 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года в сумме 1 011959,67 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности в размере 682 402,35 руб.. задолженность по плановым процентам в размере 219 557,32 рублей, задолженность по пени по плановым процентам - 50 000,00 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 60 000,00 руб.
Взыскать с ФИО1 Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 205,97 руб.
В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Чебоксарский» филиала Номер обезличен ВТБ 24 (ЗАО) в части взыскания с ФИО1 задолженностей по комиссиям за сопровождение кредита и по пени по комиссии за сопровождение кредита отказать.
Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
На заочное решение суда сторонами также может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Тимокин А.Н.
...