Дело № 2-1886/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской ФедерацииДата обезличена года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А., при секретаре Халитовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 02 ноября 2007 года ФИО2 на основании заключенного с банком кредитного договора Номер обезличен, который является смешанным гражданско-правовым договором и содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора о залоге, получил кредит на приобретение автомобиля ВАЗ-21124 в размере 282000 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой 11% годовых за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - 02.11.2012 года. Начиная с 02.03.2010 г. ответчиком была допущена просрочка платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.06.2010 г. составляет 189602 рублей 28 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 173960 рублей 86 копеек, задолженность по уплате процентов за период с 03.02.2010 г. по 07.06.2010 г. - 6553 рубля 33копейки, комиссия за ведение ссудного счета за 5 месяцев - 9088 рублей 09 копеек. При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом. При этом банк в одностороннем порядке отказался от взыскания с ответчика суммы неустойки. Согласно отчету ООО «РЦПОиЭ» рыночная стоимость заложенного ответчиком автомобиля ВАЗ-21124 по состоянию на 11.06.2010 г. составляет 190 000 рублей. Просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности в размере 189602 рублей 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4992 рубля 05 копеек, а также обратить взыскание на автомобиль ВАЗ-21124, принадлежащий ФИО2, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 190 000 рублей.
В последующем истец уточнил свои исковые требования и просил взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по состоянию на 21.10.2010г. в размере 195800 рублей 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4992 рубля 05 копеек.
В судебное заседание представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) ФИО3 не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела без ее участия, и сообщив о поддержании заявленных требований в полном объеме.
Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не известил.
Согласно ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель истца в своем заявлении не возражал против вынесения по делу заочного решения.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО2 в порядке заочного производства.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что 02 ноября 2007 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО2 получил кредит в размере 282000 рублей на приобретение транспортного средства ВАЗ - 21124 сроком на 60 месяцев до 02.11.2012 г. под 11% годовых.
Факт получения ответчиком кредита в размере 282000 рублей и приобретения на эту сумму транспортного средства подтверждается Распоряжением Руководителя банка о предоставлении кредита от 02.11.2007 г., договором купли-продажи автомобиля от № 546 от 01.11.2007 г., заключенного между ФИО2 и ПФ «ЧувашАвтоКом», платежным поручением № 535 от 02.11.2007 г. на оплату товара по счету № 272 от 01.11.2007 г.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО2
Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору от 02 ноября 2007 года по состоянию на 21 октября 2010 года составила 195800 рублей 50 копеек, в том числе задолженность по кредиту - 167428 рублей 80 копеек, задолженность по уплате процентов за период с 03.06.2010 г. по 21.10.2010 г. - 11951 рубль 61 копейка, комиссия за ведение ссудного счета за 5 месяцев - 16420 рублей 09 копеек.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно кредитному договору заемщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренные договором сроки и уплатить проценты, а также ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета (п.5.1. договора). Использовать полученный кредит заемщик обязался исключительно на оплату транспортного средства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Из кредитного договора следует, что кредит предоставлен до 02.11.2012 г. под 11 % годовых.
Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору по состоянию на 21 октября 2010 года составила: задолженность по кредиту - 167428 рублей 80 копеек, задолженность по уплате процентов за период с 03.06.2010 г. по 21.10.2010 г. - 11951 рубль 61 копейка.
Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Требование АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании в свою пользу с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета за 5 месяцев в размере 16420 рублей 09 копеек, не может быть удовлетворено по следующим основаниям.
Из кредитного договора видно, что ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 1833 руб.. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии за 5 месяцев в размере 16420 рублей 09 копеек.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Кредитный договор Номер обезличен от 02 ноября 2007 года по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд ответчика. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по ведению ссудного счета не является договорной.
Истцом в обоснование правомерности взимания с заемщика ФИО2 комиссии за обслуживание счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанные платежи должны уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, иск АКБ «Росбанк» (ОАО) в указанной части удовлетворению не подлежит.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ-21124, рег. знак Номер обезличен, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличен, кузов Номер обезличен, шасси № отсутствует, двигатель Номер обезличен, паспорт транспортного средства Номер обезличен, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 190000 руб.
Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Одним из существенных условий залоговых правоотношений, в соответствии со ст.339 ГК РФ является то, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка.
Согласно отчету № ОА-0356/2010 по определению рыночной и ликвидационной стоимости транспортного средства ВАЗ-21124, рег. номерной знак Номер обезличен по состоянию на 11 июня 2010 года составляет 190000 руб.
Указанный отчет произведен экспертом ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы», имеющим необходимое профессиональное образование, стаж работы в области экспертной деятельности, в связи с чем у суда нет оснований не доверять выводам представленного отчета.
Поскольку размер требований истца, подлежащих удовлетворению, составляет 179380,41 руб., а стоимость заложенного имущества определена экспертным отчетом в 190000 рублей, суд считает, что размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену, исходя из оценки в размере 190000 рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4992 рубля 05 копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, составляет 4787,60 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 235-237 ГПК РФ, судр е ш и л:
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредиту в сумме 167428,80 руб. (сто шестьдесят семь тысяч четыреста двадцать восемь руб. 80 коп.), задолженность по уплате процентов за период с 03.06.2010г. по 21.10.2010г. в сумме 11951,61 руб. (одиннадцать тысяч девятьсот пятьдесят один руб. 61 коп.), расходы по оплате госпошлины в сумме 4787,60 руб.(четыре тысячи семьсот восемьдесят семь руб. 60 коп.).
В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) о взыскании в свою пользу с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета в размере 16420,09 руб. - отказать.
Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд ЧР заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.А. Нестерова
Копия решения