решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1996/2010

Дата обезличена года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А.

при секретаре Жуковой С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к ФИО8, Никитину Андрею Владимировичу, ФИО2 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России (далее - Сбербанк России) обратился в суд с иском к ФИО8, Никитину А.В., ФИО2 о расторжении кредитного договора Номер обезличен от 05 сентября 2007 года, заключенного между Новочебоксарским отделением № 8102 Сбербанка России и ФИО8 и взыскании в солидарном порядке с заемщика ФИО8 и поручителей Никитина А.В., ФИО2 303749 руб. 05 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10237 руб. 49 коп. Свои требования истец мотивировал тем, что 05 сентября 2007 года между АК СБ РФ (ОАО) - в лице Новочебоксарского отделения № 8102 и ФИО8 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого кредитор предоставил заемщику 313 000 рублей на ремонт квартиры по адресу: ЧР г. Новочебоксарск, ..., ..., ... на срок по 05 сентября 2027 года под 12,25 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно указанному договору. В обеспечение возврата кредита 05 сентября 2007 года были заключены договоры поручительства с Никитиным А.В. и ФИО2. Поручители обязались перед кредитором солидарно отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. По условиям кредитного договора заемщик обязался погашать долг ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Также заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. По условиям кредитного договора кредитор имеет право в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям в солидарном порядке. По состоянию на 27 июля 2010 года по данному кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 303749 руб. 05 коп., из них: 281469 руб. 78 коп. - просроченный основной долг; 19268 руб. 74 коп. - просроченные проценты; 1903 руб. 42 коп. - пени на просроченный основной долг; 1109 руб. 11 коп. - пени на просроченные проценты. Несмотря на предпринятые банком меры по взысканию ссудной задолженности, напоминания, заемщик в добровольном порядке задолженность не погашает. В последующем истец увеличил исковые требования, просил взыскать ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на 04 ноября 2010 года в сумме 323935 руб. 47 коп., из которых 281467 руб. 78 коп.- просроченный основной долг, 20796 руб. 46 коп.- пени на просроченный основной долг, 19268 руб. 74 коп.- просроченные проценты, 2402 руб. 49 коп.- пени на просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца Сбербанка России - Иванов Е.Н. поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Никитин А.В., представитель ответчика ФИО2- Пронина Л.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, просили взыскать сумму задолженности только с заемщика ФИО8, суду пояснили, что ответчик ФИО8 08 октября 2010 года частично погасила задолженность по кредиту в сумме 4760,92 руб.

Ответчик ФИО8 в судебное заседание не явилась, представила суду заявление, в котором указала, что задолженность по кредиту намерена оплачивать самостоятельно.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 05 сентября 2007 года между Новочебоксарским отделением № 8102 Сбербанка России и ФИО8 был заключен кредитный договор Номер обезличен.

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязался предоставить заемщику кредит на ремонт четырехкомнатной квартиры по адресу: ЧР г. Новочебоксарск, ..., ..., ... в сумме 313000 рублей на срок по 05 сентября 2027 года под 12,25 % годовых.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

05 сентября 2007 года года ФИО8 обратилась в Сбербанк России с заявлением о зачислении кредитных средств в сумме 313000 рублей на ее счет.

Таким образом, судом установлен и ответчиками не оспорен факт реального исполнения Сбербанком России своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО8

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Так как заемщик ФИО8 все свои обязательства по кредитному договору исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, то, по мнению суда, данные обстоятельства влекут для Сбербанка России такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

09 декабря 2009 года истец обратился с претензией к ответчикам ФИО8, Никитину А.В. и ФИО2 с предложением о погашении задолженности в связи с существенным нарушением условий кредитного договора заемщиком ФИО8, а так же с предложением о расторжении кредитного договора.

Данная претензия была направлена ответчикам и является надлежащим доказательством соблюдения досудебной процедуры расторжения договора. Ответчиками в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была. Ответ в установленный претензией срок (в течение 15 дней со дня получения требования) Сбербанку России направлен не был.

В связи с вышеизложенным суд считает возможным расторгнуть кредитный договор и, удовлетворяя требование о его расторжении, исходит из факта существенного нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему, поскольку ответчик ФИО8 систематически не исполняла своих обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО8 перед банком по кредитному договору Номер обезличен от 05 сентября 2007 года по состоянию на 04 ноября 2010 года образовалась в общей сумме 323 935 руб. 47 коп. из них: 281467 руб. 78 коп.- просроченный основной долг, 20796 руб. 46 коп.- пени на просроченный основной долг, 19268 руб. 74 коп.- просроченные проценты, 2402 руб. 49 коп.- пени на просроченные проценты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.1 Кредитного договора определено, что кредит предоставлен под 12,25 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 4.4 кредитного договора стороны предусмотрели, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы пророченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО8 перед банком по кредитному договору по состоянию на 04 ноября 2010 года составляет 323 935 руб. 47 коп. из них: 281467 руб. 78 коп.- просроченный основной долг, 20796 руб. 46 коп.- пени на просроченный основной долг, 19268 руб. 74 коп.- просроченные проценты, 2402 руб. 49 коп.- пени на просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

По мнению суда, подлежащая взысканию с ответчиков неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, так как при этом нарушается баланс между применяемой к ответчикам меры ответственности и оценкой последствий нарушения ими своих обязательств, чем ущемляются их законные права. При этом суд принимает во внимание, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре ее размера в 24,5 % годовых, более чем в 3 раза превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. С учетом вышеизложенных обстоятельств суд считает необходимым уменьшить пени на просроченный основной долг и пени на просроченные проценты до 10000 руб.

Ответчиками представлен суду приходный кассовый ордер № 203 от 08 октября 2010 года, согласно которому ФИО8 в счет погашения кредита перечислена денежная сумма в размере 4760 руб. 92 коп.

Пунктом 4.13 кредитного договора определена очередность зачисления сумм, поступающих в счет погашения задолженности по договору: в первую очередь денежные средства направляются на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности, затем на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на погашение срочной задолженности по кредит.

Таким образом, размер пеней на просроченный основной долг и пеней на просроченные проценты, подлежащих взысканию с ответчиков в пользу истца, будет составлять 5239,08 руб. (10000 руб. - 4760 руб. 92 коп.)

Истцом заявлено требование о взыскании сумм долга по кредитному договору солидарно с ответчиков - заемщика ФИО8 и поручителей Никитина А.В. и ФИО2

Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора - в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство Никитина А.В. и ФИО2

05 сентября 2007 года были заключены договоры поручительства Номер обезличен, Номер обезличен между кредитором и Никитиным А.В., ФИО2

Пунктом 1.1. договоров поручительства поручители обязались перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору Номер обезличен от 05 сентября 2007 года, заключенному между заемщиком и кредитором.

Согласно п.1.2. Договоров поручительства поручители ознакомились со всеми условиями кредитного договора и согласились отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью.

Пунктом 2.1. договоров поручительства предусмотрено, что поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Согласно п.2.2. договоров поручительства - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности с ответчиков (заемщика и поручителей) в солидарном порядке обоснованы и подлежат удовлетворению.

При принятии решения суд учитывает, что материалами дела подтвержден и ответчиками не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком и его поручителями обязательств по возврату задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10237 руб. 49 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч.2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. В соответствии с ч.2 ст. 333.18 НК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.

Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков в долевом порядке, будет составлять по 3412,50 руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от 05.09.2007г., заключенный между АК СБ РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России и ФИО8.

Взыскать с ФИО8, Никитина Андрея Владимировича, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России сумму просроченного основного долга в размере 281467, 78 руб. (двести восемьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят семь руб. 78 коп.), просроченные проценты в сумме 19268,74 руб. (девятнадцать тысяч двести шестьдесят восемь руб. 74 коп.), пени на просроченный основной долг и на просроченные проценты по состоянию на 04 ноября 2010 года в размере 5239,08 руб. (пять тысяч двести тридцать девять руб. 08 коп.).

Взыскать с ФИО8 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения №8102 Сбербанка России расходы по оплате госпошлины в размере 3412,5 руб.

Взыскать с Никитина Андрея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России расходы по оплате госпошлины в размере 3412,5 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения № 8102 Сбербанка России расходы по оплате госпошлины в размере 3412,5 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд ЧР.

Судья А.А. Нестерова

Копия верна: