Дело № 2-1810/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Нестеровой А.А.
при секретаре Жуковой С.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер обезличенф, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 577500 руб. на приобретение автотранспортного средства - автомобиля NISSAN PRIMERA Is ELEGANCE, 2005 года выпуска, на срок до Дата обезличена года. В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок до 30 (31) числа. В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена года между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества Номер обезличенфз. Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по данному кредитному договору. Просили взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 250071,69 руб., из которых: 9818 руб. - долг по уплате комиссии, 116191,01 руб. - текущий долг по кредиту, 318,33 руб. - срочные проценты на сумму текущего долга, 87172,06 руб.- сумма просроченного кредита, 10726,04 руб. - просроченные проценты, 23773,10 руб. - проценты за просрочку погашения долга по кредиту, 2073,15 руб. - проценты за просрочку уплаты процентов; оплаченную государственную пошлину в размере 9700,72 руб.; обратить взыскание на автомобиль NISSAN PRIMERA Is ELEGANCE, 2005 года выпуска.
Позднее ООО «Русфинанс Банк» уточнил иск в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что начальную продажную стоимость автомобиля следует установить исходя из его залоговой стоимости в размере 727500 руб.
ФИО2 обратился в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. Исковые требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с банком последний включил в него условие (пункт 10) об обязанности заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 4909 руб. Данное условие договора считает недействительным, поскольку плата за ведение и обслуживание ссудного счета фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую он должен был уплачивать. Вместе с тем, кредитным договором между ним и банком предусмотрено взимание процентов в размере 10% годовых от суммы кредита. Он не давал своего согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора, следовательно, взимание указанной платы нарушает его законные права как потребителя банковских услуг, а п. 10 кредитного договора является недействительным. Просил признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличенаг., согласно которому на него, как заемщика, возлагается обязанность уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожного условия, указанного в п. 10, обязав ООО «Русфинанс Банк» зачесть неосновательно удержанные денежные средства в сумме 235632 руб. за ведение и обслуживание ссудного счета, денежные средства в размере 5422,98 руб. за уплату повышенных процентов на просроченные проценты и денежные средства в сумме 31834,87 руб. за уплату повышенных процентов на просроченный основной долг, а всего на сумму 272889,85 руб. в счет оставшейся суммы задолженности ФИО2 по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличенаг.
В судебном заседании представитель истца-ответчика ООО «Русфинанс Банк» Ходыкин А.В. поддержал требования по изложенным в заявлении основаниям. Встречный иск не признал по мотивам необоснованности, заявив о применении срока исковой давности.
Ответчик-истец ФИО2 надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ФИО2 - Скворцова О.В. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признала и просила в их удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддержала, изложив свои доводы.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст.310 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер обезличенФ, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 577500 руб. для покупки автотранспортного средства на срок до Дата обезличена года, а ФИО2 обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10% годовых (п.1 и п.6 кредитного договора) и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 4909 руб. ежемесячно (п. 10 кредитного договора).
Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.10 кредитного договора заемщик должен обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в размере 17180 руб. на счете, указанном в п.4 договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита.
Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии с п.11 кредитного договора размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму комиссии за месяц выдачи, предусмотренной п.10 договора, что составляет 25087 руб.
Представитель истца Ходыкин А.В. в судебном заседании пояснил, что ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличена года по возврату суммы кредита и уплате процентов выполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному договору и процентам.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.17 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом сумма начисленных процентов переносится на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии с п.18 кредитного договора в случае несвоевременного возврата части кредита сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности, за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 28 «б» кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с тем, что заемщик нарушал сроки возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличена года по состоянию на 25 мая 2010 года составляет 240253,68 руб., из которых: 116191 руб. - текущий долг по кредиту, 318,33 руб. - срочные проценты на сумму текущего долга, 87172,06 руб. - просроченный кредит, 10726,04 руб. - просроченные проценты по кредиту, 23771,10 руб. - повышенные проценты на просроченный кредит, 2073,15 руб. - повышенные проценты на просроченные проценты.
На основании изложенного, расчеты истца о взыскании с ответчика ФИО2 суммы долга, процентов и пени по кредитному договору являются соответствующими требованиям закона.
Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание длительность срока неисполнения обязательства ответчиком, последствия и характер нарушенных обязательств, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает, что подлежащие уплате повышенные проценты на просроченный кредит в размере 23771,10 руб. и повышенные проценты на просроченные проценты в размере 2073,15 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить общий размер взыскиваемой неустойки до 5000 руб. в пользу истца.
Таким образом, задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличена года по состоянию на 25 мая 2010 года составит 219407,43 руб. (116191 руб. + 318,33 руб. + 87172,06 руб. + 10726,04 руб. + 5000 руб. = 219407,43 руб.).
ФИО2 обратился в суд со встречными исковыми требованиями о признании недействительным условия кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличенаг., согласно которому на него, как заемщика, возлагается обязанность уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применении последствия недействительности ничтожного условия, указанного в п. 10, обязав ООО «Русфинанс Банк» зачесть неосновательно удержанные денежные средства в общей сумме 272889,85 руб. в счет оставшейся суммы его задолженности по кредитному договору.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Кредитный договор Номер обезличенф от Дата обезличена года по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение автотранспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд ответчика. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по ведению ссудного счета не является договорной.
Истцом в обоснование правомерности взимания с заемщика ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанные платежи должны уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, уплаченная ФИО2 сумма комиссии подлежит зачету в счет оставшейся суммы его задолженности по кредитному договору.
Судом установлено, что ФИО2 уплачивал комиссию, начиная с 31.08.2006г.
Поскольку ООО «Русфинанс Банк» заявил о пропуске ФИО2 срока исковой давности, суд приходит к выводу, что размер подлежащей зачету комиссии следует рассчитывать, начиная с 07 декабря 2007 года, то есть в пределах трехлетнего срока со дня подачи ФИО2 встречного иска.
За период с 07.12.2007г. по 29.03.2010г. ФИО2 было выплачено в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 142361 руб. Указанная сумма подлежит зачету в счет оставшейся суммы его задолженности по кредитному договору.
Таким образом, задолженность ФИО2 перед банком составит 77046,43 руб. (219407,43 руб. - 142361 руб. = 77046,43 руб.).
С учетом изложенного, исковые требования ФИО2 о зачете в счет оставшейся суммы его задолженности по кредитному договору 130528,85 руб. (272889,85 руб. - 142361 руб. = 130528,85 руб.) удовлетворению не подлежат.
ООО «Русфинанс Банк» заявлено исковое требование об обращении взыскания на заложенное по договору залога приобретаемого имущества Номер обезличенфз от Дата обезличена года - автомобиль NISSAN PRIMERA Is ELEGANCE, 2005 года выпуска, и определении начальной продажной цены автомобиля в размере его залоговой стоимости 727500 руб.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Одним из существенных условий залоговых правоотношений, в соответствии со ст.339 ГК РФ является то, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка.
Согласно договору залога имущества Номер обезличенфз от Дата обезличена года, имеющегося в материалах дела, оценка заложенного имущества произведена сторонами по взаимному согласию и составляет 727500 руб.
По мнению суда, обращение взыскания на имущество, заложенное по договору залога, является нецелесообразным, так как размер подлежащих удовлетворению требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Исходя из анализа всех конкретных обстоятельств, в силу требований п.2 ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество Номер обезличенфз от Дата обезличена года - автомобиль NISSAN PRIMERA Is ELEGANCE, 2005 года выпуска.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика-истца ФИО2 в пользу истца-ответчика ООО «Русфинанс Банк» будет составлять 2511,39 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличенаг. в размере 77046,43 руб. (семьдесят семь тысяч сорок шесть руб. 43 коп.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 2511,39 руб. (две тысячи пятьсот одиннадцать руб. 39 коп.).
В иске ООО «Русфинанс Банк» об обращении взыскания на заложенный автомобиль NISSAN PRIMERA Is ELEGANCE, 2005 года выпуска, идентификационный Номер обезличен, цвет темно-синий, с установлением начальной продажной стоимости, исходя из залоговой стоимости автомобиля в размере 727500 руб. - отказать.
Признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличенаг., указанного в п. 10, в части возложения на ФИО2 уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
В иске ФИО2 о зачете в счет оставшейся суммы его задолженности по кредитному договору 130528,85 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья А.А. Нестерова