К...
Дело № 2-2101/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации30 ноября 2010 года г.Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
в составе
председательствующего судьи Александровой А.В.,
при секретаре Лебедевой Н.В.,
с участием
представителя истца ООО “Русфинанс” Ходыкина А.В.,
ответчика Макова С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску общества с ограниченной ответственностью “Русфинанс Банк” к Макову Станиславу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,
у с т а н о в и л :
ООО “Русфинанс Банк” обратился в суд с иском к Макову С.А. о взыскании и задолженности по кредитному договору в общей сумме 309 227,13 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки “Ford Mondeo” и возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 292,27 рублей.
В последующем истец отказался от требований в части обращения взыскания на заложенное имущество. Определением суда производство по делу в данной части было прекращено.
Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличена года между истцом ООО “Русфинанс Банк” и ответчиком Маковым С.А. был заключен кредитный договор Номер обезличенф, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 320 000,00 рублей на срок до Дата обезличена года на приобретение автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена года между Банком и ответчиком Маковым С.А. был заключен договор залога приобретаемого имущества Номер обезличенфз, по условиям которого при нарушении Заемщиком своих обязательств Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его. Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил. По условиям Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по Кредитному договору. Так как Ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередной части займа, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ обратился в суд с иском о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании представитель истца ООО “Русфинанс Банк” Ходыкин А.В. поддержал требования Банка, по основаниям, изложенным в заявлениях, вновь приведя их суду.
Ответчик Маков С.А. в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований истца, изложив при этом свои доводы. Просил уменьшить размер взыскиваемых сумм за вычетом единовременной комиссии за открытие ссудного счета.
Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Дата обезличена года между Кредитором ООО “Русфинанс Банк” и Заемщиком Маковым С.А. был заключен кредитный договор Номер обезличенф, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику Кредит в сумме 320 000,00 рублей на срок до Дата обезличена года под 23 % годовых для покупки поддержанного автотранспортного средства, оплаты дополнительного оборудования, оплаты страховых премий в пользу страховых компаний, по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика.
В соответствии с п.1 Кредитного договора - Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором. Заемщик обязался возвратить полученный Кредит, внести плату за него, исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.4 Кредитного договора - Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета Заемщика на его счет по учету вклада до востребования Номер обезличен и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации - Продавца автотранспортного средства, а также страховых премий в пользу Страховых компаний (при их наличии) и в счет возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика (при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья).
В соответствии с п.5 Кредитного договора - Кредит считается выданным, а обязательство Кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет Заемщика по учету вклада до востребования.
Дата обезличена года Маков С.А. обратился в ООО “Русфинанс Банк” г.Самара с заявлением на перевод денежных средств со счета Номер обезличен на счета получателя ФИО в сумме 320 000,00 рублей за машину марки Ford Mondeo.
Дата обезличена года платежным поручением ООО “Русфинанс Банк” в г.Самара перечислил денежные средства в суммах 320 000,00 рублей на счет, указанный Маковым С.А., по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что стороны соблюли письменную форму договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлен факт реального исполнения ООО “Русфинанс Банк” своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика.
Согласно расчетов истца, задолженность ответчика по кредитному договору Номер обезличенф, составляет 309 227,13 рублей, из которых:
Как следует из расчетов истца, просрочка по погашению задолженности по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года у ответчика возникла с Дата обезличена года. Последний платеж по погашению кредита ответчиком был внесен Дата обезличена года.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика текущего долга по кредиту в размере 224 217,19 рублей, а также долга по погашению кредита (просроченного кредита) в размере 30 788,20 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Суд проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 255 005,39 рублей в счет погашения текущего долга по кредиту и просроченного кредита.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика срочных процентов на сумму текущего долга в размере 706,44 рублей и долга по неуплаченным в срок процентам (просроченных процентов) в размере 31 000,08 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1, 6 Кредитного договора - за пользование Кредитом в течение срока (до Дата обезличена года), заемщик обязан уплатить Кредитору проценты в размере 23 %.
Согласно п.7 Кредитного договора - проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет Заемщика, по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет Заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дням использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
В соответствии с п.8 Кредитного договора - проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки - 23 %, и количества дней процентного периода. Процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, считается период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца. В случае повторного погашения кредита в процентном периоде, излишне уплаченные проценты подлежат возврату путем последующего их перечисления на счет клиента.
Суд проверив расчеты истца, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца 31 706,52 рублей в счет погашения срочных процентов на сумму текущего долга и просроченных процентов.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в сумме 11 087,45 рублей и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме 11 427,77 рублей.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.
В соответствии с п.18 Кредитного договора - в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Кредитным договором, сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляют 0,50 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Согласно п.19 Кредитного договора - в случае несвоевременного возврата кредита в сроки предусмотренные Кредитным договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится Кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50 % от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором. С учетом изложенного требования истца о начисления пени на проценты правомерны.
Согласно расчетов истца, повышенные проценты за допущенные просрочки погашения долга по кредиту и по уплате процентов составят 22 515,22 рублей, суд проверив расчеты, соглашается с ними.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат ко взысканию повышенные проценты за допущенные просрочки погашения долга по кредиту и по уплате процентов в сумме 22 515,22 рублей.
При принятии решения суд также исходит из того, что материалами дела подтвержден и ответчиком не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком обязательств по возврату задолженности.
Таким образом, судом установлено, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года, в сумме 309 227,13 рублей, из которых:
Ответчиком Маковым С.А. заявлено ходатайство об уменьшении взыскиваемых сумм за вычетом уплаченной единовременной комиссии за открытие ссудного счета.
В соответствии с пп.“г” п.1 Кредитного договора - размер единовременной комиссии за выдачу кредита составляет 4000,00 рублей.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности” процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Банком в обоснование правомерности взимания с заемщика Макова С.А. тарифа за выдачу кредита не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается.
Таким образом, условия договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в договор условия о взимании с истца суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
В связи с чем, подлежит удовлетворению ходатайство ответчика Макова С.А. об уменьшении взыскиваемых сумм за вычетом уплаченной суммы в размере 4000,00 рублей за выдачу кредита.
Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года, в сумме 305 227,13 рублей = 309 227,13 - 4 000,00.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 292,27 рублей.
Из материалов дела видно, что истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В данном случае, требования истца удовлетворены частично в сумме 305 227,13 рублей и по удовлетворенным требованиям государственная пошлина должна быть уплачена в сумме 6252,27 рублей = 105 227,13 * 1 % + 5 200,00.
Данная сумма (6 252,27 рублей) судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Так как истец отказался от требований об обращении взыскания на заложенное имущество, то государственная пошлина уплаченная за данное требование в сумме 4000,00 рублей, возврату не подлежит.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Макова Станислава Анатольевича в пользу ООО “Русфинанс Банк” задолженность по кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличена года, в сумме 305 227 рублей 13 копеек.
Взыскать с Макова Станислава Анатольевича в пользу ООО “Русфинанс Банк” судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6252 рублей 27 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской республики в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья А. В. Александрова
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
...
...