Дело № 2-235/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 января 2011 года г.Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Балашниковой В.П.
при секретаре Исаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Алаевой Людмиле Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы комиссии за сопровождение кредита,
у с т а н о в и л :
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Алаевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № США из которых: № долларов США- сумма основного долга; № долларов США- задолженность по плановым процентам; № долларов США-задолженность по пени; № долларов США-задолженность по пени по просроченному долгу; № долларов США-задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; № долларов США- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме № рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее истец) и Алаевой Л.М.(далее ответчик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере № долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование кредитом 14 % годовых, комиссии за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1., 2.2, 2.6, 2.9, 3.1 Кредитного договора). Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком были допущены нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с августа 2008 года. Несмотря на предпринятые банком меры по взысканию ссудной задолженности, напоминания, заемщик в добровольном порядке задолженность не погашает. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Алаевой Л.М. общая сумма задолженности по кредитному договору составила № долларов США, из которых: № долларов США- сумма основного долга, № № долларов США- задолженность по плановым процентам, № долларов США-задолженность по пени, № долларов США-задолженность по пени по просроченному долгу, № долларов США-задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, № долларов США- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Истец просит взыскать с Алаевой Л.М. указанную сумму долга по кредитному договору и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.
В судебное заседание представитель истца ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без участия представителя, указав, что не возражает в рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Ответчик Алаева Л.М. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Извещения на судебное заседание отправлялись судом по месту жительства и регистрации ответчика Алаевой Л.М., указанному истцом в исковом заявлении. Однако, судебные извещения возвращались обратно с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения.
Исследовав письменные материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению суда достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Иностранная валюта может быть предметом денежного обязательства на территории РФ с соблюдением правил ст. ст. 140, 141, 317 ГК РФ.
Из содержания согласия Алавеой Л.М. на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также из утвержденных банком Правил потребительского кредитования без обеспечения, с которыми заемщик была ознакомлена и расписалась собственноручно, видно, что указанное согласие является офертой заключить с банком договор на условиях предоставления кредита без обеспечения, согласно Правил (л.д. 6., л.д. 7-10). При этом акцептом банка на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является перечисление на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ( текущий счет в долларах США) № долларов США (эквивалентно № руб.). Условиями договора предусмотрено срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых (согласие на кредит). Правилами установлен порядок предоставления кредита, порядок использования и погашения кредита (п.п. 2-4 Правил). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет заемщика (п. 2.3 Правил). Согласно п. 2.4 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Согласно соглашению на кредит процентная ставка пользование кредитом определена в размере 14% годовых, комиссия за сопровождение- 0,1% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за выдачу - 1% о суммы кредита единовременно, комиссия за досрочное погашение в течение первых 2 месяцев- 1% от суммы, направляемой в счет досрочного погашения, платежная дата - ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж - № долларов США, пени за просрочку обязательств по кредиту- 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, сумма частичного досрочного погашения- № долларов США.
П.3.2.3 Правил предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом банк праве досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Как следует из материалов дела, сумма кредита на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена на счет заемщика Алаевой Л.М. сумму 24000 долларов США ( эквивалентно № руб.) на счет заемщика №. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Факт предоставления Банком кредита в указанном размере и наличие просрочки и задолженности по возврату заемщиком, процентов подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Алаева Л.М., подписав согласие на кредит, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в согласии на кредит и Правилах потребительского кредитования без обеспечения. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчицы Алаевой Л.М. в согласие на кредит в ВТБ 24, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Правилами потребительского кредитования без обеспечения.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что датой выдачи кредита является ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредита- ДД.ММ.ГГГГ.
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из расчета и материалов дела, Алаева Л.М. с момента предоставления кредита оплачивала частично в погашение кредита, а с июля 2007 года допустила непрерывную просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п. 3.2.3. Правил, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом банк праве досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание. (п.3.2.3 Правил)
Как следует из материалов дела, банк принял меры по урегулированию спора, ответчице ДД.ММ.ГГГГ направил письмо о досрочном истребовании кредита в связи с нарушением условий кредитного договора, а именно ежемесячных денежных поступлений, предусмотренных графиком погашения, однако ответчица на предупреждение не отреагировала.
Судом установлено, что Алаева Л.М. существенно нарушила условия кредитного договора начиная с июля 2007 года, прекратив исполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем имеются все основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ и требования истца к ответчице обоснованны. Суд удовлетворяет требование истца о расторжении кредитного договора.
В материалах дела отсутствуют доказательства возврата заемщиком Банку кредита и процентов, согласно графику погашения кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет № долларов США. Данная сумма подлежит взысканию с ответчицы Алаевой Л.М.
Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № долларов США.
Согласно п. 2.4 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.
Проверив расчеты истца, суд считает, что подлежат взысканию с ответчицы по договору проценты на сумму кредита в размере № долларов США.
Истец также просит взыскать пени на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств в размере № долларов США, пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств - № долларов США.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере № долларов США и по просроченному долгу в размере № долларов США явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчицы, размер неустойки, исчисленный исходя из 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых от суммы кредита и ранее выплаченные комиссии за ведение ссудного счета частично компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчицей своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму пени (неустойки) до № долларов США, отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать с ответчицы ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от сумы кредита ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № долларов США и пени по комиссии за сопровождение кредита за указанный период из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств - № долларов США.
Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчица не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивала с момента заключения договора комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с Алаевой Л.М. комиссии за сопровождение кредита за указанный период в размере № долларов США. С учетом того, что взыскание пени по комиссии за сопровождение кредита производно от первого требования -о взыскании комиссии за сопровождение кредита, суд также отказывает истцу в части взыскания с ответчицы пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме № долларов США.
В соответствии со ст. 317 ГПК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Пунктом 4.1.1 Правил предусмотрено, что заемщик исполняет обязательства по кредиту, выданному в иностранной валюте, как в валюте кредита, так и другой иностранной валюте (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте Российской федерации (по курсу Банка, установленному на день исполнения обязательств).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк заплатил госпошлину в размере № копейки.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчицы в размере № рублей № копейку.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Алаевой Людмилы Михайловны в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
№ долларов США сумму основного долга;
№ долларов США задолженность по плановым процентам;
№ долларов США пени;
-расходы по оплате госпошлины в сумме № рублей № копейка.
Перерасчет взысканных средств- долларов США в рубли осуществлять по официальному курсу ЦБ РФ на день фактического платежа.
В удовлетворении требований Банк ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) в лице операционного офиса «Чебоксарский» филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Алаевой Людмилы Михайловны задолженности по пени в сумме № долларов США, комиссии за сопровождение кредита в сумме № долларов США и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита № долларов США отказать.
Ответчик Алаева Л.М. вправе обратиться в Новочебоксарский городской суд ЧР с заявлением об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае подачи заявления- в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления, через Новочебоксарский городской суд ЧР.
Судья В.П. Балашникова