Дело № 2-374/11
заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 февраля 2011 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики
под председательством судьи Тимокина А.Н.
при секретаре Ярадайкиной Е.У.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 01 июня 2007 года ФИО2 на основании его заявления о предоставлении нецелевого кредита на нецелевые нужды истцом был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом - 20 %. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, вышеуказанное заявление является офертой заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», в смысле ст. 435 ГК РФ. 28 октября 2009 года ФИО2 обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение заработной платы. В этот же день между Банком и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № от 01 июня 2007 года. Согласно дополнительному соглашению Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился, и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 28 октября 2013 года. Так же с момента заключения указанного соглашения была отменена и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, но услуга по ведению ссудного счета за период с 01 октября 2009 года по 28 октября 2009 года считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 01 октября 2009 года по 28 октября 2009 года составил 304 рубля 84 копейки, процентная ставка за пользование кредитом тоже изменилась и составила 31,0069907 % годовых. Однако ответчик своих обязательств по погашению задолженности по условиям дополнительного соглашения надлежащим образом не исполняет, с 01 марта 2010 года он допустил просрочку платежей по кредиту, процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него образовалась задолженность. Ответчику направлялись уведомления, осуществлялись выезды по месту жительства, проводились беседы по телефону и лично, в ходе которых ответчик указывал новые сроки погашения задолженности, но на момент подачи иска никаких платежей не произвел. По состоянию на 01 декабря 2010 года общая сумма основного долга ответчика составляет: 82 219 рублей 55 копеек. Ссылаясь на ст. ст. 810,811 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 92 219 рублей 55 копеек, из которых: 60 559 рублей 91 копейка - задолженность по кредиту; 21 385 рублей 90 копеек - сумма задолженности по уплате процентов за период с 02 декабря 2009 года по 01 декабря 2010 года; 273 рубля 74 копейки - сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с 02 октября 2009 года по 28 октября 2009 года, 10 000 рублей - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов; проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 60 559 рублей 91 копейка по ставке 20 % годовых, начиная с 02 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 966 рублей 59 копеек.
В судебное заседание представитель истца ФИО1 не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что согласна на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, заявления об отложении дела суду не представил.
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства.
Извещения на судебное заседание были отправлены судом по месту жительства ответчика, указанному истцом в исковом заявлении и в адресной справке УФМС РФ по ЧР. Судебные извещения возвращались в суд с отметкой на почтовом конверте «истечение срока хранения».
В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится.
Неизвестность места пребывания ответчика и отказ от получения судебных извещений не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов. В данном случае судом были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле.
В связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 01 июня 2007 года ФИО2 обратился в ФИО1 с заявлением о предоставлении овердрафта с лимитным кредитом в 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 20 % годовых.
В заявлении указано, что ФИО2 с Правилами и применяемым Тарифным планом ознакомлен и согласен.
В соответствии со ст. 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
ФИО2 была получена банковская карта «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», c лимитным кредитом в 150 000 рублей.
28 октября 2009 года ФИО2 обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между ФИО1 и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, по условиям которого заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 28 октября 2013 года. Дата уплаты первого, после вступления в силу Соглашения, ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 01 ноября 2009 года (п. 4.1, п.4.2 дополнительного соглашения).
Как следует из искового заявления, ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя по договору и дополнительному соглашению обязательства.
Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, суду не представлено.
Согласно п. 2.1., п.2.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ФИО1 в дату Акцепта Банком Заявления-оферты, Банк перечисляет на Счет сумму кредита. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет. За пользование Кредитами, полученными в пределах Лимита овердрафта, клиент уплачивает Банку проценты за использование Лимита овердрафта, размер которых указывается в договоре кредитования по Карте. Проценты за использование Лимита рассчитываются банком на остаток задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта, учитываемому на Ссудном Счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным, исходя из размера процентной ставки, указанной в договоре кредитования по Карте, периода фактического пользования Кредитами и количества календарных дней в году 365 (или 366 соответственно).
Из дополнительного соглашения от 28 октября 2009 года следует, что с момента его заключения отменена комиссия за ведение ссудного счета, изменена процентная ставка за пользование кредитом на 31.0069907 % годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование суммой кредита, подлежат удовлетворению.
Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на 01 декабря 2010 года общая сумма основного долга составляет 81 945 рублей 81 копейка, из которой: неуплаченная сумма по кредиту - 60 559 рублей 91 копейка; сумма задолженности по уплате процентов за период с 02 декабря 2009 года по 01 декабря 2010 года составляет 21 385 рублей 90 копеек.
Данный расчет является обоснованным, соответствующим условиям договора, он судом проверен и принимается. Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик не представил. В связи с этим указанная сумма подлежат взысканию в пользу истца в полном объеме.
Истец также просит взыскать неустойку за просрочку уплаты процентов за период с 02 марта 2010 года по 01 декабря 2010 года и за просрочку возврата кредита за период с 02 марта 2010 года по 01 декабря 2010 года.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.
Согласно п. 6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить Банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.6.1.1.).
Неустойка, начисленная по условиям договора составляет 17 722 рубля 89 копеек, из которых: за просрочке уплаты процентов за период с 02 марта 2010 года по 01 декабря 2010 года - 11 315 рублей 95 копеек и за просрочку возврата кредита за период с 02 марта 2010 года по 01 декабря 2010 года - 6 406 рублей 94 копейки.
В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки или предоставить Клиенту отсрочку от уплаты начисленной неустойки.
Истец уменьшает размер неустойки до 10 000 рублей и просит взыскать указанную сумму с ответчика.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании неустойки являются законными и подлежат удовлетворению.
Истец также просит взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 02 октября 2009 года по 28 октября 2009 года.
В соответствии с Заявлением ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на удовлетворение личных нужд истца. Поэтому на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ст.845 ГК РФ).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание Счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию и ведению ссудного счета не является договорной.
Истцом в обоснование правомерности взимания с заемщика тарифа за обслуживание ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается.
В данном случае, действия истца по включению в договор условия о взимании с ответчика суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам.
Следовательно, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период 23 октября 2009 года по 28 октября 2009 года в сумме 273 рубля 74 копейки удовлетворению не подлежат.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 91 945 рублей 81 копейка (60 559,55 + 21 385, 90 + 10 000).
Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 60 559 рублей 91 копейка по ставке 20 % годовых за период с 02 декабря 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
Размер процентов и порядок их начисления определены в соответствии с договором предоставления овердрафта.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Следовательно, требования истца о начислении процентов по день исполнения решения суда являются законными и подлежат удовлетворению.
При этом суд учитывает только доводы, которые подтверждаются исследованными материалами дела, поскольку ответчик в суд не явился, иных доказательств не предоставил, осуществив таким образом свои процессуальные права.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом этого общая сумма расходов по уплате государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, будет составлять 2 958 рублей 37 копеек (800 руб. +(60 559 руб. 91 коп. + 21 383 руб. 90коп. + 10 000 руб. - 20 000 руб.) х 3 %).
Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 60 559 рублей 91 копейка, задолженность по уплате процентов за период с 02 декабря 2009 года по 01 декабря 2010 года в сумме 21 385 рублей 90 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с 02 марта 2010 года по 01 декабря 2010 года в сумме 10 000 рублей, всего 91 945 (девяносто одна тысяча девятьсот сорок пять) рублей 81 копейка.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 60 559 (шестьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 91 копейка, начиная с 02 декабря 2010 года по день исполнения решения суда.
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета в сумме 273 рублей 74 копеек за период с 02 октября 2009 года по 28 октября 2009 года.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 2 958 (две тысячи девятсот пятьдесят восемь) рублей 37 копеек в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.
На заочное решение суда сторонами также может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Тимокин А.Н.