Дело № 2-45/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 мая 2011 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Булановой С.Г.,
с участием представителя истца Ландышевой М.А., ответчика Паховой И.Н., представителя ответчика Бахмисовой Т.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску ОАО «Собинбанк» к Паховой Ирине Николаевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращения взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Собинбанк» обратился в суд с иском к Паховой И.Н., где (с учетом поданных уточнений) просит взыскать сумму долга по закладной в размере 4357566,54 руб., в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 3097963,34 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере 629006,50руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 630596,70руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать расходы по оплате услуг оценщика в размере 1000руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 33987,83 руб.; обратить взыскание на принадлежащую Паховой (Демьяновой) И.Н. квартиру <адрес>, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк»; определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов; определить начальную продажную цену квартиры в размере 2850000руб.
Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Демьяновой И.Н. Коммерческий банк «Европейский Трастовый банк» (далее первоначальный залогодержатель) предоставил денежные средства (кредит) в сумме 3195000руб. на срок 180 календарных месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры <адрес>, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. (ДД.ММ.ГГГГ Демьянова И.Н. заключила брак с ФИО1, после чего изменила фамилию на «Пахова»).
Кредит в сумме 3195000 был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в КБ «Евротраст» (ЗАО).
Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по ЧР. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ЧР первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерный банк «Содействие общественным инициативам (открытое акционерное общество) ОАО «Собинбанк».
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производились. Последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4357566,54руб.
Представитель истца ОАО «Собинбанк» Ландышева М.А. в судебном заседании поддержал требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковых заявлениях. Суду пояснила, что долг Паховой И.Н. по кредитному договору перед коммерческим банком «Европейский трастовый банк»» был выкуплен ОАО «Собинбанк» по закладной. Ответчик кредит оплачивала по графику, последнее погашение платежей было в декабре 2007г. Исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Пахова И.Н., действуя в присутствии своего представителя Бахмисовой Т.В., исковые требования не признала. Суду пояснила, что кредитный договор подписала она собственноручно, деньги были перечислена на её счет в полном объеме, право собственности на спорную квартиру оформлено на неё. ДД.ММ.ГГГГ она по договору купли-продажи купила у ООО «Волжская ипотечная корпорация» квартиру <адрес>. Указанный договор был заключен ею под влиянием заблуждения со стороны руководителя ООО «ВИК». Фактически квартирой продолжает пользоваться ООО «Волжская ипотечная корпорация», квартира все это время не выбывала из реального владения, пользования продавца. Последний платеж по кредитному договору оплачен в декабре 2007года за счет средств ООО «ВИК». В настоящее время ОАО «Собинбанк» является держателем закладной на данную квартиру. Истцом было допущено нарушение п 3.2 закладной, в соответствии с которым кредитор обязан был её уведомить о перемене лиц в обязательстве. В настоящее время её материальное положение не позволяет оплачивать кредит, а средств от реализации спорной квартиры будет недостаточно. С учетом несоразмерности требования о взыскании штрафных санкций, просит уменьшить сумму взыскиваемых пени до 100тысяч рублей.
КБ «Европейский трастовый банк» и ООО «ВИК», будучи извещенными о дате и времени судебного разбирательства, участие своих представителей не обеспечили.
С учетом мнения участников судебного разбирательства, не возражавших против рассмотрения дела по существу заявленных требований, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.
Заслушав представителя истца, ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) в лице Управляющего Кредитно-кассовым офисом Коммерческого Банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в <адрес> <адрес> ФИО2, действующей на основании доверенности и Демьяновой И.Н. был заключен кредитный договор № №. Письменная форма договора займа сторонами соблюдена.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).
В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора, Банк предоставил Заемщику Демьяновой И.Н. кредит в размере 3195000руб. сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность Демьяновой И.Н. квартиры, находящейся по адресу: Чувашская <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 100,1кв.м., в том числе жилой площадью 51,8 кв.м., расположенной на 9 этаже 10 этажного кирпичного дома, стоимостью 3550000руб.
Согласно пункту 4.1.1. договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, а согласно пунктам 4.1.2. и 3.3.9. обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячного аннуитетного платежа в размере 41626 руб. 38 коп. согласно имеющемуся в договоре расчету.
Пунктом 5.2. договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; а пунктом 5.3. договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 1.4. договора обеспечением исполнения обязательства заемщика является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности Демьяновой И.Н., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры. Согласно пункту 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной.
Выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним УФРС по Чувашской Республике № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что право собственности на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика <адрес>, зарегистрировано за Демьяновой И.Н. Ограничения (обременения) права: ипотека, регистрация № от ДД.ММ.ГГГГ срок - 180месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, в пользу КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО).
Права кредитора по вышеуказанному кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры <адрес>, были удостоверены закладной, оформленной должником Демьяновой И.Н. и первоначальным залогодержателем КБ «Европейский трастовый банк (ЗАО).
Демьянова И.Н. заключила брак с ФИО1ДД.ММ.ГГГГ, после чего жене была присвоена фамилия «Пахова».
В соответствии с договором купли-продажи закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ООО «Волжская ипотечная корпорация», № ВИК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Волжская ипотечная корпорация» и Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО) <адрес>; договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО) <адрес> и ЗАО «Газэнергопромбанк»; № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газэнергопромбанк» и Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (ОАО) - право на вышеуказанную закладную со всеми удостоверяемыми по ней правами перешло к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам», о чем в закладной сделаны соответствующие записи.
Свидетельством серии № межрайонной инспекции МНС России № по <адрес> подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о юридическом лице, зарегистрированном до ДД.ММ.ГГГГ Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (ОАО) - сокращенное наименование юридического лица ОАО «Собинбанк», за основным государственным регистрационным номером №.
В настоящее время именно ОАО «Собинбанк» является владельцем данной закладной.
В соответствии со статьей 1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Согласно пункту 1 статьи 3 данного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно пункту 2 этой же статьи, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст. 13 данного Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (п.1). Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п.2).
Согласно ст. 17 этого же Закона нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены (п.3). Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной (п.4). В статье 47 данного Закона говорится, что залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). В соответствии со ст.48 данного Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии). При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце (п. 1). Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п.2). Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем (п.3).
Согласно положениями ст.50Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1). Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2).
В соответствии со ст.51 этого же Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (п. 1). Согласно пункту 2 этой статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Согласно ст.56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).
В соответствии со ст.77 вышеуказанного Закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2).
Размер ежемесячного платежа установлен условиями п. 3.3.8 и п.3.3.9 кредитного договора, оплата должна производиться в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Из представленного суду расчета суммы задолженности усматривается, что с даты получения кредита Паховой И.Н. обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись не в полном объеме и несвоевременно, а в последующем выплаты были прекращены и обязательства не исполняются с декабря 2007г.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст. 811ГК РФ в письменной форме (исх. от ДД.ММ.ГГГГ) потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты, иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако, задолженность до настоящего времени осталась не погашенной, обязательства по оплате денежных сумм - не исполненными.
Тот факт, что ответчик Пахова И.Н. нарушила исполнение кредитного договора путем отказа от погашения кредита и процентов согласно установленного графика подтверждается представленными ОАО «Собинбанк» документами.
Представленный истцом расчет задолженности по взысканию задолженности основного долга, процентов и пени за ненадлежащее исполнение обязательства проверен судом, данный расчет является правильным и соответствует условиям кредитного договора.
Ответчик в судебном заседании в удовлетворении иска просит отказать, полагая, что обязательства по договору должны быть исполнены ООО «Волжская ипотечная корпорация», не оспаривая при этом, что, кредитный договор подписан ею лично, с условиями договора она была знакома.
Решением Новочебоксарского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска Паховой И.Н. к ООО «Волжская ипотечная корпорация» о признании недействительным договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении права собственности на квартиру <адрес> отказано (решение суда вступило в законную силу). В обоснование исковых требований истица ссылалась на заключение договора ею договора под влиянием заблуждения и обмана со стороны её работодателя. Судом установлено, что данные доводы Паховой И.Н. не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, т.е. истцом не доказаны.
В соответствии с п. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество) и Демьяновой И.Н. был заключен кредитный договор № №. Письменная форма договора займа сторонами соблюдена.
Согласно требований ст. 421 ГК РФ, граждане и юридически лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Учитывая вышеизложенное, требования ст. 56, п.3 ст. 196 ГПК РФ, суд считает заявленные истцом требования о взыскании задолженность по уплате основного долга в размере 3097963,34 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере 629006,50руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; суммы пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 630596,70руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; - законными и обоснованными.
Ответчик просит уменьшить сумму взыскиваемых пени, ссылаясь на свое тяжелое имущественное положение, наличие несоразмерности данного требования к допущенным нарушениям по кредитному договору.
Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание длительность срока неисполнения обязательства ответчиком, последствия и характер нарушенных обязательств, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки (пени) до 200000 (двести тысяч)руб.
Учитывая вышеизложенное, истец имеет законное право требовать от ответчиков не только погашения суммы долга, но и обращения взыскания на заложенную по ипотеке квартиру, способ реализации которой должен быть установлен в форме публичных торгов.
В соответствии с требованиями ст. 51 Закона, суд определят начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. в размере 2850000руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца также надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 31834руб. 85 коп, а также 1000руб. понесенных расходов по оплате проведенной оценки объекта недвижимости.
На основании вышеизложенного, исковые требования ОАО «Собинбанк» подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО «Собинбанк» удовлетворить.
Взыскать с Паховой Ирины Николаевны в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по закладной:
- 3097963 (три миллиона девяносто семь тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля 34 копейки - основной долг;
- 629006 (шестьсот двадцать девять тысяч шесть) рубля 50 копеек - проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- 200000 (двести тысяч) рублей - пени за ненадлежащее исполнение обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
Взыскать в пользу ОАО «Собинбанк» с Паховой Ирины Николаевны в возмещение расходов по оплате: услуг оценщика 1000 рублей; государственной пошлины 31834рубей 85 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру <адрес>, принадлежащую на праве собственности Паховой Ирине Николаевне, определив способ реализации имущества путем проведения открытых торгов и определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2850000 (два миллиона восемьсот пятьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Ксенофонтов И.Г.