дело № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики: под председательством судьи Зубова А.М., с участием: представителя истца, по доверенности, Высоковой В.Н., при секретаре судебного заседания Халитовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Екшибаровой Юлии Казимировны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения №, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, возмещении денежной компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Екшибарова Ю.К. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) (далее АК СБ РФ) в лице Новочебоксарского отделения №, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, возмещении денежной компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №. В п.3.1 указанного договора содержится условие об обязанности Заемщика (истца по делу) уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета. Во исполнение данного условия и в целях получения кредитных средств, истица ДД.ММ.ГГГГ уплатила Банку 48 650 руб. Истица считает, что включение в кредитный договор условия об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет её права как потребителя банковских услуг, поскольку открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной сделкой. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами и нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. В силу ст.ст.168,180 ГК РФ указанное условие кредитного договора является ничтожным. По изложенным мотивам, основаниям, истица просит суд, взыскать с ответчика в её пользу: - 48 650 рублей, сумму неосновательного обогащения; - 9 750 рублей 60 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ; - 2 000 рублей, в счет возмещения денежной компенсации морального вреда, - 3 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя. В судебном заседании представитель истца, по доверенности Высокова В.Н. исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме, и по изложенным в заявлении мотивам, основаниям, просила суд, их удовлетворить. Ответчик - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Новочебоксарского отделения №, судом, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, его представитель в судебное заседание не явился. В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика по доверенности Иванов Е.Н. просит суд, истцу в иске отказать в полном объеме. Выслушав в судебном заседании представителя истца и исследовав письменные доказательства - материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице его Новочебоксарского отделения № и Екшибаровой Ю.К. был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил истцу ипотечный кредит в сумме 1 390 000 руб. на приобретение жилого помещения. Пунктом 3.1 указанного же Договора установлено, что заемщик (Екшибарова Ю.К.) уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере 3,5 % от суммы кредита. Судом установлено, что во исполнение указанного пункта кредитного Договора, ДД.ММ.ГГГГ Екшибарова Ю.К. внесли в кассу банка 48 650 руб. за обслуживание ссудного счета (приходно-кассовый ордер №). Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии с п.п.2,4 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы. Кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение квартиры, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы России. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центробанк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центробанком Российской Федерации, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссылка ответчика на Письмо Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», (действовавшего на момент заключения кредитного договора), необоснованна. Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Ответчиком в обоснование правомерности взимания с ответчика по делу Екшибаровой Ю.К. тарифа за обслуживание ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный единовременный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истцов суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, уплаченный истцом единовременный платеж в размере 48 650 руб. подлежит взысканию с ответчика. Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Вследствии неосновательного обогащения ответчиком денежными средствами истца в размере 48 650 руб., ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ пользовался указанной суммой денежных средств. Произведенный истцом Екшибаровой Ю.К. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом был проверен, признан правильным, обоснованным. С учетом изложенного, требование Екшибаровой Ю.К. о взыскании с ОАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 750 рублей 60 копеек, также подлежит удовлетворению. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. В соответствии с ч.3 ст.395 ГК РФ проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75 % годовых от суммы основного долга в размере 48 650 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда. Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Судом установлено наличие обстоятельств, указанных в данной статье Закона, в связи с чем с АК СБ РФ (ОАО) подлежит взысканию денежной компенсации морального вреда, которую суд исходя из степени тяжести причиненных нравственных страданий определяет денежной компенсацией в размере 500 рублей. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме 3 000 рублей. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят в том числе, из издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителя. Как следует из исследованных судом доказательств, истцом в связи с обращением в суд были понесены расходы в размере 3 000 руб. по оплате услуг представителя Высоковой В.Н. (договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности рассматриваемого дела, и объема оказанных представителем услуг в интересах своего доверителя, суд считает расходы на оплату услуг представителя в сумме 3 000 рублей чрезмерными, и уменьшает их до 1 000 рублей. Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии с п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком. Истец при обращении в суд с настоящим исковым заявлением, был освобожден от уплаты государственной пошлины. В связи с чем, она подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета. Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное в совокупности, суд, исковые требования истцов к ответчику находит подлежащими частичному удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Иск Екшибаровой Ю.К., удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Новочебоксарского отделения № в пользу Екшибаровой Юлии Казимировны: - 48 650 (сорок восемь тысяч шестьсот пятьдесят) рублей сумму неосновательного обогащения; - 9 750 (девять тысяч семьсот пятьдесят) рублей 60 коп. - проценты за пользованием чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75 % годовых от суммы основного долга в размере 48 650 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда; - 500 (пятьсот) рублей, в счет возмещения денежной компенсации морального вреда; - 1 000 (одна тысяча) рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя. В удовлетворении иной части исковых требований истца к ответчику, отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Новочебоксарского отделения № в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 952 руб. 02 коп.. Решение в кассационном порядке может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики, в течение 10 (десяти) дней со дня составления мотивированного решения. Председательствующий судья А.М.ЗУБОВ мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ