Дело № 2-1048/2011

                                                                      Заочное

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2011 года                                                                                            г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,

при секретаре Морозовой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуева Сергея Валерьевича к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

                                                      У С Т А Н О В И Л:

Зуев С.В. обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Банк Москвы») о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.3 которого за ведение ссудного счета предусмотрена ежемесячная уплата комиссии в размере 0, 2% от суммы кредита, то есть 50 долларов США ежемесячно или 2000 долларов США за весь период погашения кредита, что составляет на момент погашения кредита 55274 рубля. Считает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку такой вид комиссии нормами ГК РФ, Закона РФ « О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поэтому просит взыскать с ответчика оплаченную комиссию в сумме 55274 рубля и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18206 рублей.

В последствии истец уточнил исковые требования в части определения периода взыскания процентов и в окончательном варианте просил взыскать с АКБ «Банк Москвы» комиссию за ведение ссудного счета в сумме 55274 рубля и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18206 рублей.

Истец Зуев С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям и вновь привел их суду.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, в направленном отзыве на иск указывает, что исковые требования не признает, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для признания недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии, положение кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредита является оспоримой частью сделки и в судебном порядке не признано недействительным, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами не обоснован, требование о возврате уплаченной комиссии заявлено истцом за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд с согласия истца считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» («Банк») и Зуевым С.В. («Заемщик») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Клиенту кредит на приобретение транспортного средства в сумме 25000 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых (п. 1.1 и 1.2 Кредитного договора).

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что помимо указанных в п. 1.2 Договора процентов по кредиту Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 2 % от суммы кредита, указанной в п.1.1 Договора (25000 х 0, 2% = 50 долларов США), одновременно с уплатой основного долга и процентов в составе аннуитетного платежа.

Пунктом 4.4 Договора предусмотрено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 684 доллара США.

Из материалов дела следует, что истцом уплачена комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 50 (сумма комиссии) х 40 (количество платежей) = 2000 долларов США.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

          На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

          Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд истца, в связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как следует из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.

На основании изложенного суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Ответчиком в обоснование правомерности взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанная комиссия должна уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму тарифа не оказывается.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее такой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

          В соответствии со ст. 1102 ГК лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

          Поскольку суд пришел к выводу, что п. 1.3 Кредитного договора является ничтожным, следовательно, ответчик без законных оснований получил от истца комиссию за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме 2000 долларов США, что является неосновательным обогащением.

         Ответчик с письменном отзыве заявил о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска.

         Согласно ст.ст. 195, 196, 199 ГПК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

          Истец просит взыскать с ответчика комиссию, уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 55274 рубля 50 копеек.

          С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, комиссия, уплаченная Зуевым С.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 х 15(количество платежей) = 750 долларов США, что соответствует сумме 18956 рублей, взысканию с ответчика не подлежит в связи с истечением срока исковой давности.

          Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательное обогащение в виде комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме: 2000, 0 - 750, 0 = 1250 долларов США.

          Как следует из расчета истца за указанный выше период им оплачена комиссия в рублях по курсу доллара США, действовавшему на день оплаты, в сумме: 1171, 0 + 1180, 0 + 1181, 0 + 1168, 5 + 1213, 0 + 1253, 5 + 1352, 5 + 1378, 0 + 1413, 0 + 1620, 5 + 1801, 0 + 1663, 5 + 1676,5 + 1599 + 1562 + 1589 + 1580, 0 + 1519, 0 + 1454, 0 + 1433, 5 + 1522 0 + 1478, 0 + 1507, 5 + 1466, 5 + 1536, 0 = 36318 рублей 50 копеек.

          Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неосновательное обогащение в сумме 36318 рублей 50 копеек.

          Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 18206 рублей.

           Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

           Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с даты, следующей за датой внесения очередного платежа.

Учитывая, что ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, то проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты, следующей за датой внесения очередного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ.

           Истец просит взыскать проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7, 75% годовых.

           За указанный выше период размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7, 75% годовых, составляет:

1). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1171,0 х7, 75%: 360 х 33 = 08 рублей 32 копейки,

2). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (1171,0 + 1180,0) х 7, 75% : 360 х 30 = 15 рублей 18 копеек,

3). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (2351 + 1181,0) х 7, 75% : 360 х 19= 14 рублей 45 копеек,

4). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (3532,0 + 1168,5) х 7, 75% : 360 х 42= 642 рубля 50 копеек,

5). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (4700,5 + 1213,0) х 7, 75% : 360 х 31= 39 рублей 46 копеек,

6). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (5913,5 + 1253, 5) х 7, 75% : 360 х 32= 49 рублей 37 копеек,

7). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (7167,0 + 1352, 5) х 7, 75% : 360 х 28= 51 рубль 35 копеек,

8). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (8519,5 + 1378,0) х 7, 75% : 360 х 28= 59 рублей 66 копеек,

9). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (9897,5 + 1413) х 7, 75% : 360 х 29= 70 рублей 61 копейка,

10). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (11310,5 + 1620,5) х 7, 75% : 360 х 32= 89 рублей 08 копеек,

11). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (12931,0 + 1801,0) х 7, 75% : 360 х 31= 98 рублей 32 копейки,

12). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (14732,0 + 1663, 5) х 7, 75% : 360 х 27= 95 рублей 30 копеек,

13). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (16395,5 + 1676, 5) х 7, 75% : 360 х 23= 89 рублей 48 копеек,

14). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (18072,0 + 1599,0) х 7, 75% : 360 х 39= 165 рублей 15 копеек,

15). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (19671,0 + 1562, 0) х 7, 75% : 360 х 25= 114 рублей 27 копеек,

16). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (21233,0 + 1589,0) х 7, 75% : 360 х 34= 167 рублей 04 копейки,

17). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (22822,0 + 1580,0) х 7, 75% : 360 х 28= 147 рублей 09 копеек,

18). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (24402,0 + 1519,0) х 7, 75% : 360 х 35= 195 рублей 31 копейка,

19). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (25921,0 + 1454,0) х 7, 75% : 360 х 26= 153 рубля 22 копейки,

20). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (27375,0 + 1433,5) х 7, 75% : 360 х 35= 217 рублей 06 копеек,

21). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (28808,5 + 1522,0) х 7, 75% : 360 х 26= 169 рублей 77 копеек,

22). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (30330,5 + 1478,0) х 7, 75% : 360 х 37= 253 рубля 36 копеек,

23). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (31808,5 + 1507, 5) х 7, 75% : 360 х 20= 143 рубля 44 копейки,

24). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (33316,0+ 1466, 5) х 7, 75% : 360 х 37= 277 рублей 05 копеек,

25). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (34782,5 + 1536,0) х 7, 75% : 360 х 302= 2361 рубль 21 копейка.

Всего: 8, 32 + 15, 18 + 14, 45 + 42, 5 + 39, 46 + 49, 37 + 51, 35 + 59, 66 + 70, 61 + 89,08 + 98, 32 + 95, 3 + 89, 48 + 165, 15 + 114, 27 + 167, 04 + 147, 09 + 195, 31 + 153, 22 + 217,06 + 169, 77 + 253, 36 + 143,44 + 277, 05 + 2361, 21 = 5087 рублей 05 копеек.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5087 рублей 05 копеек.

Исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

          В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

           Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

                                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования Зуева Сергея Валерьевича к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в пользу Зуева Сергея Валерьевича комиссию за ведение ссудного счета в размере 36318 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5087 рублей 05 копеек, всего 41405 (сорок одна тысяча четыреста пять) рублей 50 копеек.

В иске Зуеву Сергею Валерьевичу к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, оплаченной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход государства в сумме 1442 рубля 17 копеек.

          Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

          Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                      Г.О. Савелькина