Дело № 2-1198/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 03 июня 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савелькиной Г.О., при секретаре Морозовой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании денежных средств и расходов по оплате услуг представителя, У С Т А Н О В И Л: ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов по оплате услуг представителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор № согласно п.1 которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 249754 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 1748 рублей 28 копеек. Считает условие кредитного договора о возложении на него обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным в силу ничтожности, поскольку действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку такой вид комиссии нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поэтому просит взыскать с ответчика оплаченную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54196 рублей 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7506 рублей 57 копеек и расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 рублей. Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в направленном суду заявлении просит дело рассмотреть без его участия. Представитель истца Павлов С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям и вновь привел их суду. Представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, в направленном суду заявлении просит дело рассмотреть без его участия. При таких обстоятельствах, суд с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» («Кредитор») и ФИО1 («Заемщик») был заключен кредитный договор № по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на приобретение транспортного средства в размере 249754 рубля сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9 % годовых (п.1 и п.6 кредитного договора) и ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1748 рублей 28 копеек (п.10 кредитного договора). В соответствии с п.10 кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в сумме 6932 рубля 76 копеек на счете, указанном в п.4 договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1748 рублей 28 копеек. Из материалов дела следует, что ФИО1 регулярно оплачивал кредит, включая сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1748 рублей 28 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и не условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как следует из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона. На основании изложенного суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Поскольку суд пришел к выводу, что п. 1 и 10 кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка ежемесячного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета, ущемляют права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным, то внесенная истцом сумма платежа в размере 54196 рублей 68 копеек (1748,28 х 31 месяц) подлежит взысканию с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу ФИО1 Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7506 рублей 57 копеек. Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с даты, следующей за датой внесения очередного платежа. За указанный выше период размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,0% годовых, составляет: 1). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8,0% : 360 х 1068 = 414 рублей 92 копейки, 2). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 1036 = 402 рубля 49 копеек, 3). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 1009 = 392 рубля 00 копеек, 4). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 978 = 379 рублей 96 копеек, 5). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 947 = 367 рублей 92 копейки, 6). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 917 = 356 рублей 26 копеек, 7). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 889 = 345 рублей 38 копеек, 8). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 857 = 332 рубля 95копеек, 9). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 829 = 322 рубля 07 копеек, 10). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 799 = 310 рублей 42 копейки, 11). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 765 = 297 рублей 21 копейка, 12). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 738 = 286 рублей 72 копейки, 13). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 711 = 276 рублей 23 копейки, 14). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 677 = 263 рубля 02 копейки, 15). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 650 = 252 рубля 53 копейки, 16). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 621 = 241 рубль 26 копеек, 17). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 591 = 229 рублей 61 копейка, 18). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 558 = 216 рублей 79 копеек, 19). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 531 = 206 рублей 30 копеек, 20). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 498 = 193 рубля 48 копеек, 21). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 469 = 182 рубля 21 копейка, 22). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 444 = 172 рубля 50 копеек, 23). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 410 = 159 рублей 29 копеек, 24). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 379 = 147 рублей 24 копейки, 25). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 350 = 135 рублей 98 копеек, 26). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 321 = 124 рубля 71 копейка, 27). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 289 = 112 рублей 28 копеек, 28). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 259 = 100 рублей 62 копейки, 29). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 232 = 90 рублей 13 копеек, 30). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 198 = 76 рублей 92 копейки, 31). с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1748, 28 х 8, 0% :360х 171 = 66 рублей 43 копейки. Всего: 414, 92 + 402, 49 + 392, 00 + 379, 96 + 367, 92 + 356, 26 + 345, 38 + 332, 95 + 322, 07 + 310, 42 + 297, 21 + 286, 72 + 276, 23 + 263, 02 + 252, 53 + 241, 26 +229, 61 + 216, 79 + 206, 30 + 193, 48 + 182, 21 + 172, 50 + 159, 29 + 147, 24 + 135, 98 + 124, 71 + 112, 28 + 100, 62 + 90, 13 + 76, 92 + 66, 43 = 7455 рублей 83 копейки. На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанной выше сумме. Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Как следует из пояснений представителя истца, для подготовки и составления искового заявления, представления интересов в судебном заседании ФИО1 обратился за юридической помощью, оплатив при этом услуги в сумме 7000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридической помощи в качестве представителя по гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и Павловым С.В. Из материалов дела следует, что представитель истца участвовал в судебном заседании в Новочебоксарском городском суде Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. При определении суммы, подлежащих взысканию судебных расходов, суд учитывает конкретные обстоятельства дела и правовую позицию, выраженную в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2004 года № 454-О, согласно которой обязанность суда взыскивать судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя. С учетом сложности дела, длительности его рассмотрения, занятости представителя истца в суде, объема выполненной им работы, требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика указанные расходы в сумме 3000 рублей. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу ФИО1 комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 54196 рублей 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7455 рублей 83 копейки и расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, всего 64652 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) рубля 51 копейка. В остальной части в иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» государственную пошлину в доход государства в сумме 2049 (две тысячи сорок девять) рублей 58 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья Г.О. Савелькина