Дело № 2-1797/2011 08 сентября 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Булановой С.Г., с участием представителя истца Кудряшовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зызырева Владислава Константиновича к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, у с т а н о в и л: Зызырев В.К. обратился в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зызыревым В.К. и коммерческим банком «Рнессанс Капитал» - взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере 49389,59руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в сумме 2000руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9299,12руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 4000руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком предложения о заключении договора. В соответствии с п. 2.9 Предложения о заключении договоров он обязался уплачивать ответчику комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2 процента от суммы кредита в месяц, что составляет 1372,8руб. в месяц, что подтверждается выпиской по счету. Банком установлена возможность взимания комиссии за обслуживание кредита. Данное положение не соответствует нормам гражданского законодательства Взимание банком платежей помимо процентной ставки по кредиту законом не предусмотрено. Обслуживание кредита - банковской операцией не является, а, следовательно, комиссия за обслуживание кредита взиматься не может. За неправомерное пользование денежными средствами ответчик обязан уплатить ему проценты в сумме 9299,12руб., компенсировать причиненный моральный вред. За содействием в защите его прав он обратился за юридической помощью в ООО ФИО6, им было уплачено 4000руб. Истец Зызырев В.К. на судебное заседание не явился. В пояснениях, данных суду на судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требования. Представитель истца - Шишигина Ю.Н. просила удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям. Ответчик, будучи извещенным о дате и времени судебного разбирательства, участие своего представителя на судебном заседании не обеспечил. С учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ Зызыревым В.К. было оформлено предложение о заключении договоров к КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с которым моментом одобрения (акцепта) Банком его предложений о заключении договора является момент совершения Банком действий по открытию счета (кроме случаев, когда Банк не открывает счет в соответствии с п. 2.1. Условий) и зачисления Банком общей суммы кредита на счет. Заключенным между Зызыревым В.К.(заемщик) и КБ «Ренессанс Капитал» кредитным договором №, общая сумма кредита составляет 114400руб. сроком на 36 месяцев, с размером месячной процентной ставки 1,25 и эффективной процентной ставки 45 процентов в год. В соответствии с п. 2.9. размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц. Согласно графика платежей по соглашению о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» Зызыреву В.К. предоставлен кредит в сумме 114400руб. на 36 месяцев, включающий сумму комиссии за подключение к программе страхования, с открытием счета №, что также подтверждается выпиской по лицевому счету, предоставленному кредитно-кассовым офисом «Чебоксары Региональный центр» КБ «Ренессанс Капитал». Как следует из текста искового заявления и подтверждается вышеуказанной выпиской, за период с19.12.2007г. по ДД.ММ.ГГГГ Зызырев В.К. произвел оплату комиссии по договору, всего на сумму 49389руб. 59коп. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Вышеуказанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены заемщику и оговорены условия возврата денежных средств, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд Заемщика. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”. В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Ответчик никакой услуги при заключении с Зызыревым В.К. кредитного договора на уплаченную им сумму комиссии - не оказал. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Зызырева В.К., как заемщика-потребителя, оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждался банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права, сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с Зызырева В.К. суммы комиссии, предусмотренной п.29 договора, противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом (ничтожная сделка). Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что п.2.9 кредитного договора, устанавливающий взимание в пользу банка ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 в месяц, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным, соответственно, внесенный истцом платеж в сумме 49389,59руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9299,12 руб. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Ставка банковского процента на день предъявления иска составляет - 8,25%. Истцом представлен суду расчет начисления процентов, исходя от даты внесения ежемесячного платежа в счет уплаты комиссии и периода пользования чужими денежными средствами. Представленный истцом расчет процентов проверен судом, является правильным. С учетом изложенного, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период подлежит удовлетворению. Истцом заявлено требование о взыскании морального вреда в сумме 2000руб. Согласно ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителей” от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом требований разумности и справедливости суд определяет денежную компенсацию морального вреда, причиненного истцу Зызыреву В.К. ответчиком КБ «Ренессанс Капитал», в сумме 2000руб. Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов за оказанные представителем юридические услуги в сумме 4000руб. В подтверждение понесенных расходов представлена квитанция об оплате данной суммы Зызыревым В.К. на основании договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ На основании ст. 88,94,98, 100ГПК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, объема работы по делу, выполненной представителем истца, его занятости в судебных заседаниях по данному делу, суд считает заявление о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежащим удовлетворению. В соответствии ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 2160руб. 66 коп. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд р е ш и л: В порядке применения последствий недействительности п.2.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» и Зызыревым Владиславом Константиновичем, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Зызырева Владислава Константиновича денежную сумму в размере 49389рублей 59 копеек в счет возврата комиссии за обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9299рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, а также 4000рублей в возмещение понесенных судебных расходов. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход государства в сумме 2160рублей 66 копеек. Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда. Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Ксенофонтов И.Г.