Дело № 2-1796/2011

23 августа 2011 года                       г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Булановой С.Г.,

с участием представителя истца Сунцовой Р.Н. - Павлова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сунцовой Раисы Никифоровны к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Сунцова Р.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным п. 52. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании оплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46812руб. 56 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по оплаченным ежемесячным комиссиям - 5732руб. 60 коп., расходов на оплату услуг представителя - 5000руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 87474руб. Согласно п. 52 договора (заявка на открытие банковских счетов) следует, что комиссия за предоставление кредита составляет 1,574% ежемесячно от размера кредита, что составляет 1376руб. 84коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом банку оплачено комиссии на сумму 46812,56руб. Полагает, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика оплатить комиссию за предоставление кредита, считает ущемляющими ее права как потребителя. Условие об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита является недействительным по причине его ничтожности. В соответствии ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование денежными средствами ответчик обязан уплатить истцу денежную сумму в размере 5732руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец Сунцова Р.Н., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Павлова С.В.

В судебном заседании представитель истца Павлов С.В. заявленные Сунцовой Р.Н. требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, вновь приведя эти доводы суду.

Ответчик ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, а также не просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случая, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.12.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и Сунцовой Р.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в форме овердрафт в размере 87474руб.(п. 41 договора), ежемесячный платеж - 4535руб.53коп.(п. 45), количество платежей 36 (п. 46), дата уплаты первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ (п.47), процентная ставка (годовых) 17,9% (п. 48), комиссия за предоставление кредита 1,547% ежемесячно от размера кредита (п. 52).

Истцом Сунцовой Р.Н. в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № ООО «ХКФ Банк» <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производились ежемесячные платежи, предусмотренные п. 45 кредитного договора, что подтверждается представленными суду квитанциями об оплате.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 52 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% от суммы кредита.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Ответчик никакой услуги Сунцовой Р.Н. на уплаченную сумму комиссии ей не оказал.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Сунцовой Р.Н., как заемщика-потребителя, оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждалась не Сунцова Р.Н., а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права, сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с Сунцовой Р.Н. комиссии за предоставление кредита противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что п.52 кредитного договора, устанавливающий взимание в пользу банка ежемесячной комиссии за предоставление кредита, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным, соответственно, оплаченный истцом платеж в сумме 46812руб.56 коп. подлежит взысканию с ООО «ХКФ Банк» в пользу Сунцовой Р.Н.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5732руб. 60 коп.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ставка банковского процента на день предъявления иска составляет - 8,25%, количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1057 дней.

Суд принимает расчет процентов, представленный истцом, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, является арифметически правильным.

С учетом изложенного, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5732руб. 60 коп. подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг в сумме 5000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе: из издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно договора на оказание юридической помощи в качестве представителя по гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом Сунцовой Р.Н. и Павловым С.В., оплата за оказание юридической помощи составляет 5000руб. Факт оплаты указанной суммы, произведенной Сунцовой Р.Н. Павлову С.В. подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая объем фактически оказанных юридических услуг согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ, степень сложности дела, продолжительность его рассмотрения, занятость в рассмотрении дела судом, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в возмещение понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя в размере 3000руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что соответствует 1776,35руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать недействительным пункт 52 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сунцовой Раисой Никифоровной и ООО «ХКФ Банк».

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Сунцовой Раисы Никифоровны денежную сумму в размере 46812 (сорок шесть тысяч восемьсот двенадцать) рублей 56 копеек в счет оплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5732 (пять тысяч семьсот тридцать два) рубля 60 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в доход государства государственную пошлину в сумме 1776 (одна тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 35 копеек.

Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда. Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                        И.Г.Ксенофонтов