Дело № 2-1813/2011 09 сентября 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре Булановой С.Г., с участием ответчика Александрова В.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Александрову Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, у с т а н о в и л: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Александрову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 31547,44 долларов США, из которых: 20468,61 долларов США - остаток ссудной задолженности; 4260,03 долларов США - задолженность по процентам; 1220,13 долларов США - задолженность по пени по процентам; 14724,23 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу, 703,70 долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита,170,63 долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Банк») и Александровым В.Г. (далее - «Заемщик») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 22700 долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14% годовых, комиссии за сопровождение кредита 0,1% от суммы кредита ежемесячно, и уплатой неустойки в размере 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1. Договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ - кредит зачислен на счет Заемщика на основании мемориального ордера №. Ответчиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и начисленных процентов с декабря 2008г. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность не погашена, а претензия оставлена без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 86582,92 долларов США, из которых: 20468,61 долларов США - остаток ссудной задолженности; 4260,03 долларов США - задолженность по процентам; 12201,33 долларов США - задолженность по пени по процентам; 74242.98 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу, 703,70 долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 1706,27 долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней, сумма задолженности по кредитному договору составляет: 31547,44 долларов США, из которых: 20468,61 долларов США - остаток ссудной задолженности; 4260,03 долларов США - задолженность по процентам; 1220,13 долларов США - задолженность по пени по процентам; 14724,23 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу, 703,70 долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита,170,63 долларов США - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. Представитель истца в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка. Ответчик Александров В.Г. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга признал, с другими требованиями не согласился. Суду пояснил, что надлежащему исполнению своих обязательств по возврату кредита препятствовало ухудшение его материального положения. Уплаченные им денежные средства шли на погашение процентов и просрочки, а не на погашение основного долга, в связи с чем, с декабря 2008г. перестал вносить платежи. Полагая, что заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по комиссиям за сопровождение кредита и суммы задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита незаконны, в данной части просит отказать. Оплатить истцу понесенные им расходы по оплате госпошлины согласен. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст.310 ГК РФ). В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Пунктом 2.2. Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 предусмотрено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Александровым В.Г. было заключено согласие на кредит №, по которому Банк предоставил Александрову В.Г. кредит в размере 22700 долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14% годовых. Из искового заявления и материалов дела усматривается, что ответчик Александров В.Г. свои обязательства по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнил. Погашение основного долга и начисленных процентов не осуществлялось с декабря 2008г., в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность в размере 86582,92 долларов США, в том числе задолженность по сумме основного долга в размере 20468,61 долларов США. Ответчик Александров В.Г. не представил суду доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, в судебном заседании иск в части взыскания с него основного долга признал, в связи с чем, суд приходит к выводу, что данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме. Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Александрову В.Г. предоставлен кредит в размере 22700 долларов США под 14% годовых. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4260,03 долларов США. Представленный истцом расчет проверен судом, является правильным, в связи с чем, сумма задолженности по процентам также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса. В соответствии с п.п.2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п.3.2.3 Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушении Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность Александрова В.Г. перед банком по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 12201,33 долларов США - задолженность по пени по процентам; 47242,98 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу. Истец просит взыскать в свою пользу 10% от суммы задолженности по пени, что составляет 1220,13 долларов США и 4724,23 долларов США соответственно. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере 1220,13 долларов США и по просроченному долгу в размере 4724,23 долларов США явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, уменьшает сумму задолженности по процентам до 1000 долларов США, сумму задолженности по пени по просроченному долгу до 2500 долларов США. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 703,70 долларов США и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 170,63 долларов США В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. На основании изложенного, с учетом того, что ответчик с момента заключения договора необоснованно оплачивал комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с Александрова В.Г. комиссии за сопровождение кредита. С учетом того, что требование о взыскании задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита производно от первого требования - о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, в удовлетворении требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита следует отказать. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 28228,64 долларов США, где: 20468,61 долларов США - остаток ссудной задолженности; 4260,03 долларов США - задолженность по процентам; 1000 долларов США - задолженность по пени по процентам; 2500 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, понесенных при подаче искового заявления. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. С учетом этого, исходя из курса доллара США в размере 27,9853руб., установленного Центральным Банком РФ по отношению к рублю по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, в рублевом эквиваленте, сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины составляет 11099,87руб. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Александрова Владимира Геннадьевича в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 28228,64 долларов США, из которых: 20468,61 долларов США - остаток ссудной задолженности; 4260,03 долларов США - задолженность по процентам; 1000 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу; 2500 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу. В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ 24 (ЗАО) к Александрову Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 703,70 долларов США и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 170,63 долларов США - отказать. Взыскать с Александрова Владимира Геннадьевича в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11099,87 (одиннадцать тысяч девяносто девять) рублей 87 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья И.Г.Ксенофонтов