Дело № 2-1354/2011 Р Е Ш Е Н И Е 31 августа 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савелькиной Г.О., при секретаре Клешневой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» к ФИО3, ФИО1 и ФИО4 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1 и ФИО4 (с учетом последующих уточнений) о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что на основании заключенного между ОАО «Промышленный Коммерческий АВТОВАЗБАНК» и ответчиками кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, последним был предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере 1215000 рублей на срок 240 месяцев, а ответчики обязались уплачивать ежемесячно платежи по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита являлась ипотека квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Ответчики длительное время надлежащим образом не выполняют свои обязательства, не вносят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 2393563 рубля 94 копейки, в том числе, основной долг - 1156659 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом 516272 рубля 49 копеек и пени за несвоевременное погашение кредита 668707 рублей 58 копеек, которую просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков, а также взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13, 75% годовых, пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2% от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда и обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО3, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 930000 рублей, и взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17126 рублей 87 копеек. В судебном заседании представитель истца Васильев В.М. исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Ответчики ФИО3, ФИО1 и ФИО4, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, в направленных суду заявлениях просят дело рассмотреть без их участия, исковые требования в части основного долга и процентов за пользование кредитом признают, в остальной части просят в иске отказать. Представитель ответчика ФИО4 - Димитриев В.Г. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга и процентов по кредитному договору признал, просил уменьшить размер пени, а в остальной части в иске отказать. Представитель третьего лица ОАО «Промышленный коммерческий АВТОВАЗБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в направленном суду отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело без его участия, разрешение требований оставляет на усмотрение суда. Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Промышленный Коммерческий АВТОВАЗБАНК» в лице управляющего филиалом ОАО АВТОВАЗБАНК в <адрес> («Кредитор») и ФИО3, ФИО1, ФИО4 («Заемщики») заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 1215000 рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, а Заемщики обязались вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором (п.1.1, 1.2, 1.3 Кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному договору являются: ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; личное страхование ФИО3, ФИО1, ФИО4, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор и страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприбретателем будет являться Кредитор (п.1.4. Кредитного договора). Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем. Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому предметом ипотеки является квартира <адрес> Чувашской Республики, был ОАО «Промышленный Коммерческий АВТОВАЗБАНК» в лице филиала в г. Чебоксары. В последующем права по данной закладной неоднократно передавались другим лицам на основании договоров купли-продажи. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии договором купли-продажи закладных ООО «Волжская ипотечная корпорация» от ДД.ММ.ГГГГ передало свои права по данной закладной ООО «Стратегические инвестиции «Новый Дом». Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п.4.1 Кредитного договора Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 3 Кредитного договора. Пунктом 3.3, 3.3.9 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных уннуитетных платежей в сумме 14912 рублей 54 копейки. Ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства по кредитному договору, не вносят в установленные сроки платежи, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 2393563 рубля 94 копейки, в том числе основной долг - 1156659 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом 516272 рубля 49 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита 668707 рублей 58 копеек. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из представленного истцом расчета следует, что основной долг по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1156659 рублей 90 копеек. На день рассмотрения дела долг не погашен. Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчиков начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 516272 рубля 49 копеек, и процентов за пользование кредитом в размере 13, 75 % годовых, начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда, суд приходит к выводу об их удовлетворении по следующим основаниям. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 75% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Из представленного истцом расчета следует, что сумма процентов за пользование кредитом в размере 13, 75% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 516272 рубля 49 копеек. Из кредитного договора следует, что на ответчиков возложено два самостоятельных обязательства - возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. В данном случае проценты не являются мерой ответственности, а их уплата по день окончательного возврата кредита предусмотрена п. 3.1 кредитного договора. На дату рассмотрения дела проценты за пользование кредитом составляют: 516272,49 (проценты на ДД.ММ.ГГГГ) +13071, 84 (ДД.ММ.ГГГГ + 13486, 07 (ДД.ММ.ГГГГ.) + 13469, 42 (ДД.ММ.ГГГГ = 556299 рублей 82 копейки. При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в указанной выше сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и начиная ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда в размере 13, 75% годовых. Истец также просит взыскать с ответчиков пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 668707 рублей 58 копеек. Пунктом 6.1 Закладной предусмотрено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и(или) уплаты начисленных по обязательству процентов, Должник уплачивает Залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0, 2% от сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Истцом представлен расчет пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из 0,2% за каждый день просрочки в сумме 668707 рублей 58 копеек. Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании просил снизить сумму пени, мотивируя тем, что размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и другие. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Из материалов дела следует, что последний платеж по погашению кредита внесен ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, затем до ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита не производилось (кроме оплаты пени в общей сумме 2536 рублей 85 копеек платежами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были внесены платежи в сумме 13828 рублей 33 копейки, после чего ответчики вновь перестали погашать кредит. На основании изложенного с учетом конкретных обстоятельств дела, а также длительности неисполнения обязательств ответчиками, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям, связанным с допущенными ответчиками нарушениями договорных обязательств, и считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 66000 рублей. Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная со ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда. Суд, рассмотрев данные требования, приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Пени являются разновидностью неустойки, следовательно, в соответствии со ст. 333 ГК РФ могут быть уменьшены в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Неустойка (пени) за неисполнение денежного обязательства может быть взыскана с указанием на ее расчет по день исполнения обязательства в случаях, когда размер неустойки установлен законом и потому, не является предметом оценки на основании ст. 333 ГК РФ. В данном случае размер пеней установлен договором, законом взимание судом пени по день уплаты взыскиваемой суммы не предусмотрено. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании пеней по день исполнения решения суда. Истец также просит обратить взыскание на заложенное имущество ответчика ФИО3 - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, определив ее начальную продажную стоимость в размере 930000 рублей. В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Наличие задолженности и обязанности заемщиков уплатить задолженность, проценты, и пени установлены судом на основании представленных по делу доказательств. Как следует из пункта 5 Закладной, при ее оформлении сторонами была установлена цена заложенной квартиры в сумме 1350000 рублей. Для определения стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела судом была назначена судебная оценочная экспертиза. Из экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы», следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1180000 рублей. Стороны не высказали возражений по поводу определенной экспертом рыночной стоимости квартиры. На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на имущество, и, учитывая, что с момента оформления закладной до рассмотрения дела судом прошло 3 года, считает правильным определить начальную продажную цену квартиры в сумме 1180000 рублей, равную ее рыночной стоимости в настоящее время. В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной размеру удовлетворенных требований. При обращении в суд с данным иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 17126 рублей 87 копеек, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчиков в долевой порядке. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» удовлетворить частично. Взыскать с ФИО3, ФИО1 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» основной долг по кредитному договору в сумме 1156659 (один миллион сто пятьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом 556299 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч двести девяносто девять) рублей 82 копейки, пени за несвоевременное погашение кредита 66000 (шестьдесят шесть тысяч) рублей. Взыскать с ФИО3, ФИО1 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда. Взыскать с ФИО3, ФИО1 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый Дом» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5708 (пять тысяч семьсот восемь) рублей 96 копеек с каждого. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену имущества в сумме 1180000 (один миллион сто восемьдесят тысяч) рублей. В иске общества с ограниченной ответственностью «Стратегические инвестиции «Новый дом» к ФИО3, ФИО2 и ФИО4 в части взыскания пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, начиная со ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья Г.О. Савелькина