Дело № 2-2163/2011 26 октября 2011 года г.Новочебоксарск Судья Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики Александрова А.В., при секретаре Лебедевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества “Альфа-Банк” к ФИО1 о взыскании сумм долга по кредитному договору, у с т а н о в и л : ОАО “Альфа-Банк” обратилось в суд с иском к ФИО1, предъявив требования о взыскании: Свои требования Банк мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО “Альфа-Банк” (далее - Банк) было заключено Соглашение № о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Банк исполнил свои обязательства перечислив заемщику денежные средства в размере 47 033,41 рубля под 14,5 % годовых. Заемщик обязалась погашать задолженность ежемесячно равными частями, не позднее 12 числа каждого месяца в размере 3 680,00 рублей. Заемщик воспользовалась денежными средствами, сняв их со счета. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно общих условий - в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк обратился в суд с иском. Свои требования основывает на положениях ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ. Представитель истца ОАО “Альфа-Банк” ФИО2, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. В случае неявки ответчика просил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Ответчик ФИО1 надлежащим образом заблаговременно извещенная о месте и времени рассмотрения дела (лично расписавшись в почтовом уведомлении), в судебное заседание не явилась, о причинах своей не явки суд не известила. Судом были использованы достаточные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле. Неявка ответчика на судебное заседание не может освобождать ее от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов. Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В целях реализации основополагающих задач гражданского судопроизводства (ст.2 ГПК РФ) о правильном и своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел и так как заявлений об отложении рассмотрения дела от ответчика суду не поступало, в силу ст.167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика не уважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства. Изучив предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. ДД.ММ.ГГГГ приказом ОАО “Альфа-Банк” были утвержденный определенные типовые формы документов, используемые при предоставлении Потребительского кредита, Кредитной карты; в том числе: Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО “Альфа-Банк”. Согласно п.3.1 Общих условий - Банк предоставляет Клиенту Кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение потребительского кредита (далее - Заявление). ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ФИО1 уведомление, согласно которому между заемщиком ФИО1 и займодателем ОАО “Альфа-Банк” было заключено соглашение об индивидуальных условиях кредитования №, открыт текущий счет №, с уплатой комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. ФИО1 был выдан кредит на следующих условиях: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением на перечисление денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, которым поручила составить от имени ФИО1 платежный документ и осуществить перечисление денежных средств с текущего кредитного счета №, открытого в Банке: ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ФИО1 счет № и заключил Соглашение №. В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 является офертой к заключению кредитного договора, соответственно, так как содержит указания на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита. В соответствии с п.3.3 Общих условий - датой предоставления Кредита является дата зачисления Суммы Кредита на Текущий кредитный счет Клиента. Как следует из выписки по счету № - ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 47 033,41 рубля по кредитному договору №. Банком были предоставлены денежные средства ФИО1, в связи с чем, с даты их предоставления - ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор. Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения Банком своих обязательств и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика. Согласно представленному истцом расчета, задолженность ответчика перед банком составляет 51 628,14 рублей, из которых: 42 307,99 рублей - основной долг, 2 233,54 рубля - проценты, 3 427,77 рублей - начисленные неустойки, 3 658,84 рублей - комиссия за обслуживание счета. Банком заявлено требование о взыскании основного долга в размере 42 307,99 рублей. При получении кредита ФИО1 обязалась возвратить его в сроки и размерах, указанных в графике платежей. Согласно п.4.1 Общих условий - клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Как следует из Заявления и Графика платежей - сумма ежемесячного платежа составляет 3 680,00 рублей. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка в счет погашения основного долга 42 307,99 рублей = 47 033,41 рубля (сумма выданного кредита) - 4 725,42 рублей (погашенная сумма). Банком заявлено требование о взыскании срочных процентов в сумме 2 233,54 рублей. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с 3.5 Общих условий - за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. В Уведомлении Банк указал, что Кредит предоставлен по 14,50 % годовых. Согласно п.3.6 Общих условий - проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год понимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году, начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга. В соответствии с п.3.7. Общих условий - под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающей к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета клиента и зачисление суммы процентов на счет Банка. Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка в счет погашения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 233,54 рубля = 3 363,06 рубля (начислено) - 1 129,52 рублей (уплачено). Банком заявлено требование о взыскании неустоек в сумме 344,23 рублей, из которых: В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Согласно п.4.6 Общих условий - при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному плату, либо часть ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета), определенной с учетом очередности, считается просроченной. В соответствии с п.6.2 Общих условий - при нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента неустойки: Согласно п.6.3. Общих условий - неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по Соглашению. Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором. С учетом изложенного требования истца о начисления неустоек на сумму основного долга и процентов правомерны. Суд, проверив расчеты истца, приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка в счет погашения неустоек в сумме 344,23 рубля: Банком заявлено требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 3 000,00 рублей. В соответствии с п.6.2,4 Общих условий - при нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента неустойки за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей. Так как судом уже взыскана с ФИО1 в пользу Банка неустойка за просрочку уплаты процентов и основного долга, то суд приходит к выводу о невозможности повторного взыскания неустойки в виде штрафа, в связи с недопустимостью применения двух видов ответственности за нарушение одного и того же обязательства. При принятии решения суд также исходит из того, что материалами дела подтвержден и ФИО1 не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком обязательств по возврату задолженности. Банком заявлено требование о взыскании долга по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 658,84 рублей, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 83,54 рубля. В Уведомлении Банка от ДД.ММ.ГГГГ указано, что комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 1,60 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.2.5 Общих условий - за обслуживание текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами. Вместе с тем, данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на потребительские нужды, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд Заемщика. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”. В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, обслуживание счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Закона “О защите прав потребителей”, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Письмо ЦБ РФ от 01 июня 2007 года № 78-Т о применении п.5.1 Положения Банка России от 26 апреля 2004 года № 254 “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”, (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за обслуживание счета включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность ФИО1, как заемщика-потребителя, оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждалась не ФИО1, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с ФИО1 сумм ежемесячных комиссий за обслуживание текущего кредитного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом (ничтожная сделка). Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка в части требования о взыскании с ФИО1 долга по уплате комиссии и штрафа на комиссию. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу Банка задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44 885,76 рублей, из которых: Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 748,84 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В данном случае, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в заявленном размере в сумме 1 748,84 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). По удовлетворенным судом требованиям государственная пошлина должна быть уплачена в сумме 1 546,57 рублей = (44 885,76 - 20 000,00) * 3 % + 800,00. Данная сумма подлежит ко взысканию с ответчика в пользу истца. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 - 238 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Открытого акционерного общества “Альфа-Банк” удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества “Альфа-Банк” 46 432 рубля 33 копейки, из которых: Отказать в удовлетворении требований Открытого акционерного общества “Альфа-Банк” о взыскании с ФИО1: Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Судья А. В. Александрова Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.