Дело №2-2215/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 октября 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А. при секретаре Вороновой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 03 августа 2007 года ФИО1 на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита получил кредит в размере 150 000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 мес. под 16% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена 03.08.2012 г. Сумма кредита была зачислена на банковский специальный счет заемщика. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, ФИО1 выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В нарушение требований Гражданского Кодекса РФ, Условий предоставления кредита, ответчик допустил просрочку платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом. По состоянию на 16.08.2011г. сумма задолженности составила: задолженность по кредиту - 56300,34 руб., задолженность по уплате процентов -1773,68 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 900,00 руб. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 03.04.2011 г. по 16.08.2011г. составил 626,74 руб., за просрочку возврата кредита за период с 03.11.2010 г. по 16.08.2011 г.- 7557,62 руб. При этом банк в одностороннем порядке снизил размер неустойки, подлежащей взысканию до 3000 руб., определив общую сумму взыскания в размере 61974,02 руб. В качестве обеспечения обязательства по кредитному договору было предоставлено поручительство ФИО2, о чем с ней был заключен договор поручительства от 03.08.2007г. Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства перед Кредитором, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. В этой связи истец просит взыскать с ФИО1, и ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 61974,02 руб., а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 56300,34 руб. по ставке 16 % годовых за период с 17.08.2011г. по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2059,22 руб. В судебное заседание представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) ФИО3 не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела без ее участия, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца АКБ «Росбанк» (ОАО) признал частично, пояснив суду, что задолженность по кредитному договору образовалась из-за того, что он болел и два месяца не работал. В настоящее время погасил задолженность в сумме 10 000 рублей. Со взысканием с него суммы ежемесячной комиссии за введение ссудного счета не согласен, поскольку в соответствии с п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» это ущемляет его права как потребителя. Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрение дела, на рассмотрение дела не явились, о причинах своей неявки суд не известила. Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что 03 августа 2007 года ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита - 150000 руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 3952 руб., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 03 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 03.08.2012 года, процентная ставка по кредиту - 16 % годовых. В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Рассмотрев заявление ФИО1, истец выдал распоряжение о предоставлении кредита в сумме 150000 руб., которые были перечислены на счет ответчика, открытый ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, судом установлен и ответчиками не оспорен факт реального исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО1 Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 61974,02 руб., в том числе задолженность по кредиту - 56300,34 руб., задолженность по уплате процентов за период с 04.08.2007 г. по 16.08.2011 г. - 1773,68 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 900 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов- 3000 руб. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно заявления о предоставлении кредита заемщик обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Из кредитного договора следует, что кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых. Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору по состоянию на 16 августа 2011 года составила: 56300,34 руб., задолженность по уплате процентов за период с 04.08.2007 г. по 16.08.2011 г. - 1773,68 руб. В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 в подтверждении погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была представлена копия приходного кассового ордера №/ZDOF от 16 сентября 2011 года на сумму 10000 рублей. С учетом добровольного погашения ответчиком задолженности по кредиту в сумме 10000 рублей, суд полагает возможным взыскать 48074,02 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору от 03.08.2007 года ((56300,34 руб./сумма непогашенного кредита/ +1773,68 руб. /сумма задолженности по уплате процентов/) - 10000 руб.) = 48074,02 руб.). Указанная задолженность подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме. Требование АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании в свою пользу комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 руб. не может быть удовлетворено по следующим основаниям. Из кредитного договора следует, что ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 300 руб. Согласно представленному расчету истца, задолженность ответчика ФИО1 по оплате комиссии за введение ссудного счета по состоянию на 16.08.2011 года составляет 900 рублей. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Кредитный договор, заключенный 03.08.2007г. между ФИО1 и АКБ «Росбанк» (ОАО) по своему содержанию является целевым договором, по которому кредитные средства предоставлены ответчику на удовлетворение ее личных нужд. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по ведению ссудного счета не является договорной. Истцом в обоснование правомерности взимания с ответчиков комиссии за обслуживание счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанные платежи должны уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, иск АКБ «Росбанк» (ОАО) в указанной части удовлетворению не подлежит. При разрешении исковых требований о взыскании в пользу истца неустойки за просрочку возврата кредита за период с 03.04.2011 г. по 16.08.2011 г. в сумме 626,74 рублей и уплаты процентов за период с 03.11.2011г. по 16.08.2011г. в сумме 7557,62 руб. суд учитывает следующее. В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса. В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления на неотложные нужды клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Если валюта кредита рубли Российской Федерации, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Таким образом, согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма неустойки за просрочку возврата кредита за период с 03.04.2011 г. по ДД.ММ.ГГГГ и уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 8184,36 руб. Истец в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 3000 руб., которая также подлежит взысканию в пользу истца. Истцом заявлено требование о взыскании сумм долга по кредитному договору солидарно с ответчиков - заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО2 03 августа 2011 года был заключен договор поручительства № W001W304ССВХ29477W07/1 между кредитором и ФИО2 Пунктом 1.1. договора поручительства поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 обязательств перед кредитором по договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.1.2. договора поручительства поручителям известны все условия кредитного договора. Согласно п.1.3.договора поручительства - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности с ответчиков (заемщика и поручителя) в солидарном порядке обоснованы и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч.2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. В соответствии с ч.2 ст. 333.18 НК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в равных долях. Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков в долевом порядке, будет составлять по 1029,61 руб. с каждого. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 03.08.2007г. в сумме 48074,02 руб. (сорок восемь тысяч семьдесят четыре руб. 02 коп.); проценты за пользование кредитом, начиная с 17.08.2011 года, исходя из суммы основного долга в размере 48074,02 руб. по ставке 16 % годовых, и далее по день фактической уплаты суммы долга; неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по состоянию на 16.08.2011 г. в сумме 3000 руб. (три тысячи руб.) Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) расходы по оплате госпошлины по 1029,61 руб. (одна тысяча двадцать девять руб. 61 коп.) с каждого. В иске АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в свою пользу комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Новочебоксарский городской суд ЧР. Судья А.А. Нестерова Копия вернаСогласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным его условиям, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на бланке заявления, являющегося офертой, из чего следует, что он ознакомлен с условиями договора, тарифами и общими условиями предоставления кредита.