Дело № 2-1768/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

15 ноября 2011 года                      г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А., при секретаре Вороновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 27 февраля 2008 года ФИО1 на основании заключенного с банком кредитного договора № №, который является смешанным гражданско-правовым договором и содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора о залоге, получил кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с выплатой 11% годовых за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - 27.02.2013г. Начиная с 27.08.2010 г. ответчиком была допущена просрочка платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 29.04.2010г. составляет <данные изъяты>,19 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 130241,92 руб., задолженность по уплате процентов за период с 28.04.2010г. по 29.04.2011г. - <данные изъяты>,27 руб., комиссия за ведение ссудного счета за 4 месяца - 5798 руб., неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с 23.06.2010 г. по 29.04.2011г. в размере 20318,57 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 28.08.2010г. по 29.04.2011г. - 4854,44 руб. Общая сумма неустойки составляет 25173,01 руб. Согласно п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Таким образом автомобиль ответчика находится под залогом. По имеющимся сведениям, автомобиль, находящийся в залоге Банка, находится в аварийном состоянии, оценке не подлежит. В этой связи, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 172046,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4640,92 руб.

В последующем, в связи с частичным погашением ответчиком суммы задолженности, истец уточнил исковые требования и в окончательной форме просил взыскать с ответчика Еличева Д.И. задолженность по кредиту - 130241,92 руб., задолженность по уплате процентов за период с 28.04.2010г. по 11.10.2011г. в размере <данные изъяты>,69 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного долга <данные изъяты>,92 руб. по ставке 11 % годовых по день фактического исполнения решения суда; неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 10000 руб.; комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; возместить расходы по государственной пошлине в размере 4640,92 рублей.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) ФИО2 не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела без ее участия, и сообщив о поддержании заявленных требований в полном объеме и согласии на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не известил.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Извещение на судебное заседание отправлялось судом по месту жительства ответчика, указанному истцом в исковом заявлении. Однако, судебное извещение вернулось обратно с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится.

Неизвестность места пребывания ответчика и отказ от получения судебных извещений не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае судом были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО1 в порядке заочного производства. Представитель истца в своем заявлении не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 27 февраля 2008 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 получил кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение транспортного средства <данные изъяты> сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых.

Факт получения ответчиком кредита в размере <данные изъяты> руб. и приобртения на эту сумму транспортного средства подтверждается Распоряжением Руководителя банка о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Чебоксары-Лада», платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату товара по счету № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлен и ответчиком не оспорен факт реального исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и предоставление кредитных средств в распоряжение заемщика ФИО1

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>,11 руб., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитному договору заемщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренные договором сроки и уплатить проценты, а также ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета (п.5.1. договора). Использовать полученный кредит заемщик обязался исключительно на оплату транспортного средства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из кредитного договора следует, что кредит предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 7.1.1. договора предусмотрена выплата неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Из договора займа (кредита) у заемщика возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму займа (кредита) и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности. За неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, согласно уточненному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору составила: задолженность по кредиту - <данные изъяты>92 руб., задолженность по уплате процентов за период с 28<данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку оплаты основного долга за период с 23<данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период <данные изъяты>. Общую сумму подлежащей взысканию неустойки в размере <данные изъяты> руб. банк в одностороннем порядке уменьшил до 10000 руб.

           Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Требование АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании в свою пользу с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета за 4 месяца в размере 4298 руб. (с учетом погашения ответчиком суммы задолженности в размере 1500 рублей), не может быть удовлетворено по следующим основаниям.

Из кредитного договора видно, что ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 1449,5 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии за 4 месяца, с учетом уточнений, в размере 4298 руб.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Кредитный договор от 27 февраля 2008 года по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение транспортного средства, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд ответчика. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по ведению ссудного счета не является договорной.

Истцом в обоснование правомерности взимания с заемщика ФИО1 комиссии за обслуживание счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанные платежи должны уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, иск АКБ «Росбанк» (ОАО) в указанной части удовлетворению не подлежит.

При принятии решения суд учитывает, что материалами дела подтвержден и ответчиком не оспорен факт выдачи кредита, наличие задолженности в заявленном размере, а также факт неисполнения в полном объеме заемщиком обязательств по возврату задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4640,92 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, составляет 4640,92 руб.

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредиту в сумме 130241<данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и далее по день фактической уплаты суммы долга, исходя из 11 % годовых; неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период ДД.ММ.ГГГГ11.10.2011 г. в сумме <данные изъяты> руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) о взыскании в свою пользу с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета в размере 4545,50 руб. - отказать.

Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд ЧР заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          А.А. Нестерова