Дело № 2-2293/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 октября 2011 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Нестеровой А.А. при секретаре Вороновой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федорова Алексея Юрьевича к ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № Сбербанка России о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Федоров А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № Сбербанка России о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что 28 сентября 2009 года между АК СБ РФ (ОАО), с одной стороны, и Федоровым А.Ю. с другой стороны, был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора кредитор представляет заемщику ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Из п. 3.1 договора следует, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей. Истцом денежная сумма за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. была уплачена 29.09.2009 г. В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Считает включение в кредитный договор п.3.1, предусматривающего обязанность заемщика оплатить денежную сумму за обслуживание ссудного счета, ущемляющим его права как потребителя. Просит признать п.3.1 кредитного договора № от 28.09.2009 г. недействительным; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. - сумму оплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, <данные изъяты> <данные изъяты> руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.09.2009г. по 28.09.2011г., и далее с 28.10.10 г. проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения долга, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании истец Федоров А.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № Сбербанка России ФИО2 ФИО2., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, каких-либо заявлений либо ходатайств об отложении, о рассмотрении дела без ее участия суду не представила. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что 28 сентября 2009 года между АК СБ РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № Новочебоксарского отделения № Сбербанка России ФИО1 (кредитором) и гр. Федоровым А.Ю. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок по 28 сентября 2029 года на приобретение квартиры в г. Чебоксары ЧР по адресу: пр. <данные изъяты>, <адрес>. Пунктом 3.1. договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере 3% от суммы кредита (но не менее 15000 руб., но не более 60000 руб.) не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита по заявлению заемщика производится единовременно после уплаты им тарифа (п.3.2. договора). Из представленного в материалах дела приходно-кассового ордера № от 29 сентября 2009 года следует, что истец Федоров А.Ю. внес в кассу банка <данные изъяты> руб. за обслуживание ссудного счета. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы. Кредитный договор № от 28 сентября 2009 года по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение картиры, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Ответчиком в обоснование правомерности взимания с заемщика Федорова А.Ю. комиссии за обслуживание ссудного счета не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанный единовременный платеж должен уплачиваться заемщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно, уплаченный истцом размер комиссии в сумме 60000 руб. подлежит взысканию с ОАО «Сбербанк России» в пользу Федорова А.Ю. Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в случае заявления требования о возврате исполненного по недействительной сделке (ее части) прямо предусмотрено положениями ГК РФ, указанными выше. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя. Произведенный истцом Федоровым А.Ю. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд принимает, поскольку он подтвержден материалами дела, со стороны ответчика доказательств, ставящих его под сомнение, не представлено. Поскольку положение кредитного договора о взимании единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета является ничтожным с момента заключения кредитного договора, так как противоречит действующему законодательству, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате ответчиком, начиная с 29 сентября 2009 года. С учетом изложенного, требование Федорова А.Ю. о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29.09.2009г. по 28.09.2011г. в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. * 8,25%/100 / 360 * 720 дней просрочки), также подлежит удовлетворению. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку ответчик нарушил права истца, как потребителя, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными и законными. С учетом требований разумности и справедливости суд определяет денежную компенсацию морального вреда, причиненного истцу Федорову А.Ю. в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно п.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. По требованию о взыскании денежных сумм <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - единовременный платеж, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование денежными средствами) государственная пошлина истцом в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ должна была быть уплачена в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.) * 3 % + 800 руб.). По требованию признании недействительным части договора государственная пошлина в соответствии с п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ истцом должна была быть уплачена в сумме 200 рублей. Таким образом, государственная пошлина при подаче искового заявления должна была быть уплачена в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Признать недействительными п. 3.1 и п. 3.2 кредитного договора № от 28.09.2009г. в части взыскания с заемщика Федорова А.Ю. единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № Сбербанка России в пользу Федорова Алексея Юрьевича сумму комиссии за облуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.09.2009г. по 28.09.2011г. в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.) и далее исходя из суммы основного долга и ставки банковского процента в размере 8,25 % годовых по день фактической уплаты суммы долга, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. (две тысячи руб.). Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № госпошлину в доход местного бюджета <адрес> в размере 2 497 руб. (две тысячи четыреста девяносто семь руб.). Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики. Судья А.А. Нестерова Копия верна