решение о защите прав потребителя

Дело № 2-2305/11

Заочное

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2011 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,

при секретаре Клешневой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов по оплате услуг представителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 2.8 которого ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,23% от суммы кредита, то есть 1777 рублей 28 копеек, и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Также ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 2.8 которого ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 1429 рублей 14 копеек и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Считает, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание не основано на законе и ущемляет его права как потребителя. Условия кредитного договора в части уплаты заемщиком комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными. Просит признать п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительным, взыскать с ответчика оплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35545 рублей 60 копеек, оплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21437 рублей 10 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2523 рубля 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034 рубля 21 копейка и расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в направленном суду заявлении просит дело рассмотреть без ее участия.

Представитель истца Павлов С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям и вновь привел их суду.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд на основании ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в заочном порядке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) («Банк») и ФИО1 («Клиент») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Клиенту кредит на неотложные нужды в сумме 144494 рубля на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

П. 2.8 кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита.

Из Графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ видно, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 1777 рублей 28 копеек и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Из материалов дела следует, что истцом уплачена комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № в общей сумме 35545 рублей 60 копеек, что подтверждается чеками банкомата за указанный период.

Также ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) («Банк») и ФИО1 («Клиент») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Клиенту кредит на неотложные нужды в сумме 116190 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

Из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ видно, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 1429 рублей 14 копеек и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Из материалов дела следует, что истцом уплачена комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № в общей сумме 21437 рублей 10 копеек.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в данном случае действия ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца ежемесячных платежей за расчетное обслуживание противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитных договоров является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитных договоров об уплате комиссии за расчетное обслуживание счета является недействительным (ничтожным), внесенные истцом платежи в счет оплаты комиссии в сумме 35545 рублей 60 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в сумме 21437 рублей 10 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2523 рубля 48 копеек и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1034 рубля 21 копейка.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться с даты, следующей за датой внесения очередного платежа.

Истец просит взыскать проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых, согласно расчету истца составляют 2523 рубля 48 копеек и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых, согласно расчету истца составляют 1034 рубля 21 копейка. Суд, принимает указанные расчеты, проверив их соответствие законодательству и арифметическую правильность. Возражений от ответчика по поводу правильности данных расчетов не поступило.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанных выше суммах.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности расходы на оплату услуг представителя, связанные с рассмотрением дела, и другие признанные судом необходимыми расходами (статья 94 ГПК РФ).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из пояснений представителя истца, для подготовки и составления искового заявления, представления интересов в судебном заседании ФИО1 обратилась за юридической помощью, оплатив при этом услуги в сумме 5000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридической помощи в качестве представителя по гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Павловым С.В., и распиской Павлова С.В. от ДД.ММ.ГГГГ о получении от ФИО1 в счет оплаты юридических услуг 5000 рублей.

Из материалов дела следует, что представитель истца участвовал в судебном заседании в Новочебоксарском городском суде Чувашской Республики 09 ноября и 25 ноября 2011 года.

При определении суммы, подлежащих взысканию судебных расходов, суд учитывает конкретные обстоятельства дела и правовую позицию, выраженную в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2004 года № 454-О, согласно которой обязанность суда взыскивать судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя.

С учетом сложности дела, длительности его рассмотрения, занятости представителя истца в суде, объема выполненной им работы, требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика указанные расходы в сумме 3000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку НБ «Траст» ОАО не удовлетворил требования ФИО1 в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Признать п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительным, взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу ФИО1 оплаченную комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35545 рублей 60 копеек, оплаченную комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21437 рублей 10 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2523 рубля 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034 рубля 21 копейка и расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000 рублей, всего 63540 (шестьдесят три тысячи пятьсот сорок) рублей 39 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30270 (тридцать тысяч двести семьдесят) рублей 20 копеек и государственную пошлину в доход государства в сумме 2016 (две тысячи шестнадцать) рублей 21 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.О. Савелькина