Дело № 2-88/2012 Р Е Ш Е Н И Е 12 января 2012 года г. Новочебоксарск Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савелькиной Г.О., при секретаре Клешневой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «АВТОВАЗБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 в учетом последующих уточнений о взыскании неустойки в виде пени, мотивируя тем, что в соответствии с условиями заключенного между ОАО Банк АВБ и ФИО1, ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам предоставлен кредит в сумме 900000 рублей на срок 180 месяцев под 12% годовых для приобретения квартиры, а последние обязались уплачивать ежемесячно платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, ответчики, начиная со ДД.ММ.ГГГГ, не выполняют свои обязательства, не вносят ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу 833415 рублей, по процентам 37568 рублей 31 копейка. На образовавшуюся задолженность по основному долгу и процентам начислена неустойка в виде пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54786 рублей 27 копеек, которую просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке. Представитель истца Захаров С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям. Представитель ответчиков Бахмисова Т.В. исковые требования не признала по мотиву их необоснованности. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промышленный коммерческий АВТОВАЗБАНК» («Кредитор») и ФИО1, ФИО2 («Солидарные заемщики») заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Солидарным заемщикам кредит в размере 900000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором, для приобретения квартиры под условным №, находящейся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, мк<адрес>, состоящей из двух жилых комнат общей проектной площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на втором этаже пятиэтажного кирпичного дома для малосемейных стоимостью 1871200 рублей в общую долевую собственность Заемщикам. Солидарные заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых в порядке, установленном настоящим договором (п.1.1, 1.2, 1.3, 3.1 Кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному договору с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением, являются: ипотека в силу закона жилого помещения; личное страхование Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (п. 1.4. Кредитного договора). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых. В соответствие с п.п. 4.1.1, 4.1.2. Кредитного договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 3 настоящего Договора. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Ответчики со ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не выполняли свои обязательства по кредитному договору, не вносили в установленные сроки платежи, в связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у них образовалась задолженность в общей сумме 865573 рубля 63 копейки. Заочным решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по иску ОАО Банк АВБ к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, исковые требования удовлетворены, с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО Банк АВБ в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 865573 рубля 63 копейки, проценты по ставке 11% годовых от суммы основного долга и неустойка в виде пени по ставке 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения обязательств, и обращено взыскание на заложенное имущество. Определением Верховного Суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ указанное решение отменено в части взыскания в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО Банк АВБ неустойки в виде пени по ставке 0, 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения обязательств, и в указанной части дело направлено на новое рассмотрение. В остальной части решение оставлено без изменения и вступило в законную силу. Уточнив исковые требования в части взыскания неустойки, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке неустойку в виде пени, начисленную на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54786 рублей 27 копеек. Пунктом 5.2 и 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойка подлежит уплате за весь период неисполнения должником обязательства по день его фактического исполнения. Из материалов дела следует, что ответчики исполнили вступившее в законную силу решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в связи с чем постановлением судебного пристава-исполнителя Новочебоксарского ГОСП УФССП по ЧР от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство в отношении ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору окончено. Истец просит взыскать неустойку, начисленную на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54786 рублей 27 копеек. Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у Заемщиков возникают два самостоятельных обязательства - возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, что соответствует положениям ст. 819 ГК РФ. В данном случае проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности, поэтому за неисполнение заемщиком каждого из этих обязательств возможно применение мер ответственности, предусмотренных законом или договором. Следовательно, начисление неустойки в виде пени на сумму неуплаченных в установленный кредитным договором срок процентов является правомерным. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора: 1) издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; 2) требование по выплатам процентов; 3) требование по возврату суммы кредита; 4) требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; 5) требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; 6) требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; 7) требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; 8) требование о выплате штрафов; 9) требование по досрочному возврату кредита. Из материалов дела следует, что ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита внесены денежные средства в сумме 9000 рублей, 10500 рублей и 18040 рублей 92 копейки соответственно. Однако указанные денежные средства направлены ответчиком в нарушение установленного пунктом ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора порядка, на погашение пеней, начисленных на просроченный основной долг и проценты, что привело к увеличению размера неустойки, начисленной на просроченные проценты. С учетом внесенных ответчиками платежей и отнесением их в счет погашения задолженности по процентам, размер неустойки, начисленной на просроченные проценты за спорный период, составляет: На ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца задолженность по процентам составляла 75499 рублей 32 копейки, ответчиками ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в сумме 9000 рублей, которые должны быть направлены на погашение задолженности по процентам. Следовательно, на указанную дату размер процентов составляет:75499,32 - 9000,0 = 66499 рублей 32 копейки. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 66499,32 х 0,2% х 32 (дня) = 4255 рублей 96 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 66499,32 + 7554,58 = 74053 рубля 90 копеек. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 74053,90 х 0,2% х 29= 4295 рублей 13 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 74053,90 + 7529,17 = 81583 рубля 00 копеек. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 81583,0 х 0,2% х 15= 2447 рублей 49 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчиками внесены денежные средства в сумме 10500 рублей, которые должны быть направлены на погашение задолженности по процентам. Следовательно, на указанную дату размер процентов составляет: 81583,0 - 10500,0 = 71083 рубля. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 71083,0 х 0,2 % х 15=2132 рубля 49 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 71083,0 + 7261,47 = 78344 рубля 47 копеек. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 78344,47 х 0,2% х 32= 5014 рублей 05 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 78344, 47 + 7475, 36= 85819 рублей 83 копейки. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 85819,83 х 0,2% х 29= 4977 рублей 55 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 85819,83 + 7208,91= 93028 рублей 74 копейки. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 93028,74 х 0,2% х 31=5767 рублей 78 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 93028,74 + 7420,57= 100449 рублей 31 копейка. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 100449,31 х 0,2% х 11=2209 рублей 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчиками внесены денежные средства в сумме 18040 рублей 92 копейки, которые должны быть направлены на погашение задолженности по процентам. Следовательно, на указанную дату размер процентов составляет: 100449,31 - 18040,92 = 82408 рублей 39 копеек. Пени за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 82408,39 х 0,2 х 20= 3296 рублей 34 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 82408,39 + 7393, 90=89802 рубля 29 копеек. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 89802,29 х 0,2%х28= 5028 рублей 93 копейки. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов: 89802,29 + 6654,05 = 96456 рублей 34 копейки. Пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:96456, 34 х 0,2% х 29= 5594 рубля 47 копеек. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка в виде пени, начисленная на задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, составляет: 4255, 96 +4295, 13 + 2447, 49 + 2132, 49 + 5014, 05 + 4977, 55 + 5767, 78 + 2209, 89 + 3296, 34 + 5028, 93 + 5594, 47 = 45020 рублей 08 копеек. Неустойка в виде пени, начисленная на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 907, 62 + 2129, 10 + 2091, 86 + 2426, 21 + 923, 71 + 1679, 46 + 2512, 58 + 2812, 32 = 15482 рубля 86 копеек. Всего неустойка за указанный выше период составляет: 45020, 08 + 15482, 86 = 60502 рубля 94 копейки. Истец просит взыскать неустойку в сумме 54786 рублей 27 копеек. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательств и другие. На основании изложенного с учетом конкретных обстоятельств дела, а, также принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, который составляет 0, 2 х 365 дней = 73 % годовых, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям, связанным с допущенными ответчиками нарушениями обязательств, и считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 рублей и взыскать указанную сумму с ответчиков в солидарном порядке. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» неустойку в виде пени по кредитному договору в сумме 20000 (двадцать тысяч) рублей. В остальной части в иске открытого акционерного общества «АВТОВАЗБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики. Судья Г.О. Савелькина