№ 2-1897/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2011 года                       г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Ксенофонтов И.Г., при секретаре Булановой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ратниковой Галине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ратниковой Галины Михайловны к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л :

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с заявлением о взыскании с ответчика Ратниковой Г.М. суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., где <данные изъяты>. - долг по уплате комиссии, <данные изъяты>. - текущий долг по кредиту, <данные изъяты>. - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты>. -просроченный кредит, <данные изъяты>. - просроченные проценты. Также просит взыскать <данные изъяты>. - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ратникова Г.М. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным в момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением. Т.е. истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены не позднее даты, указанной в графике платежей.

Ратникова Г.М. в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Задолженность заемщика составляет <данные изъяты>.

Представитель истца обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк».

Ответчик Ратникова Г.М. обратилась со встречным исковым заявлением ( на основании доверенности исковое заявление подписано и подано ФИО1) о признании кредитного договора № незаключенным, взыскании <данные изъяты>. - суммы неосновательного обогащения. В обоснование иска указано, что в нарушение требований ст. 432 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ответчик не предоставил ей для ознакомления график платежей, т.е. не ознакомил с полной стоимостью кредита, а потому не было достигнуто соглашение по существенным условиям договора. Требование Банка об оплате комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, п. 2.2.1 договора является ничтожным. Ответчик перечислил ей <данные изъяты>., а возвратила она <данные изъяты>., а потому в соответствии со ст. 1102 ГК РФ сумма <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

В последующем Ратникова Г.М. обратилась с дополнением к встречному иску, где указала, что с учетом ничтожности заявленного требования о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты>., ранее выплаченной комиссии в сумме <данные изъяты>., суммы платежей согласно графика (с 22-го по 27 период должна составлять <данные изъяты>., а не <данные изъяты>.), задолженность, рассчитанная по методике Банка, должна составлять <данные изъяты>.

Ответчик - истец Ратникова Г.М. и её представитель ФИО1 на судебное заседание не явились.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, на основании представленных ими доказательств по делу.

Ознакомившись с материалами дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могу заключать договор, в котором содержатся элементы различных договором, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение дух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ, а именно - путем обмена документами.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ратникова Г.М. обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев, суммой ежемесячного платежа <данные изъяты>., где 1,4% от сумму кредита составляет ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

Согласно заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ратникова Г.М. ознакомлена и согласна, а также обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее «Общие условия»), тарифов ООО «Руфинанс Банк».

Заявления от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подписаны Ратниковой Г.М., её подпись содержится и в ознакомлении с «Общими условиями», в соответствии с п. 2.2.1 которого Банк предоставляет заемщику кредит с процентной ставкой по кредиту сроком погашения 36 месяцев - 13,45% годовых, ежемесячной комиссией за введение ссудного счета - 1,4% от суммы кредита.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено перечисление суммы кредита по договору № в размере <данные изъяты>., т.е. совершены действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении Ратниковой Г.М. от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, между ООО «Русфинанс Банк» и Ратниковой Г.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому заемщик получила кредит в сумме <данные изъяты>. и обязалась согласно графика производить оплату (возврат) суммы кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Указанное свидетельствует о том, что между сторонами в необходимой письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а потому довод ответчика Ратниковой Г.М. о признании вышеуказанного кредитного договора незаключенным является несостоятельным.

При разрешении исковых требований суд считает необходимым учесть следующее.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Ответчик никакой услуги при заключении с Ратниковой Г..М. кредитного договора, на уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета не оказал.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Ратниковой Г.М. по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета, как заемщика-потребителя, оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждался не заемщик, а банк, не соответствуют положениям п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права, сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия Банка по включению в кредитный договор условия о взимании с заемщика ежемесячной суммы комиссии за ведение ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом (ничтожная сделка).

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.п. 1 и 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что условия кредитного договора, возлагающие на Ратникову Г.М. обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям действующего законодательства, а потому являются недействительными (ничтожными).

В силу требований п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ Ратникова Г.М. не представила суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов в соответствии с принятыми обязательствами по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ООО «Русфинанс Банк» ссылается на расчет задолженности ответчика, указывая, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг Ратниковой Г.М. по уплате комиссии составляет <данные изъяты>., комиссия оплачена на общую сумму <данные изъяты>., а всего задолженность перед Банком <данные изъяты>.

Судом проверен представленный Банком расчет задолженности, который, по мнению суда, является правильным. Однако, взыскиваемую с ответчика Ратниковой Г.М. сумму задолженности следует уменьшить на <данные изъяты> (<данные изъяты> - сумму комиссии)руб., в порядке применения последствий недействительности части сделки.

Следовательно, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты>, составляющую в соответствии п. 3.5 «Общих условий» сумму задолженности основного долга (<данные изъяты> - <данные изъяты>.), и в порядке требований ст. 88, 98 ГПК РФ в части взыскания в возмещение расходов по оплате государственной пошлины денежной суммы в размере <данные изъяты>.

По вышеуказанным основаниям, в удовлетворении встречного искового заявления Ратниковой Г.М. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Ратниковой Галины Михайловны в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Ратниковой Галины Михайловны к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Новочебоксарский городской суд.

Судья      Ксенофонтов И.Г.