Дело № 2-5/12
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
3 апреля 2012 года
Ново-Савиновский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Кулиева И.А.,
при секретаре судебного заседания Конышевой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметова А.Н. к Открытому акционерному обществу Банк «Инвестиционный капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной суммы, процентов и компенсации морального вреда с апелляционной жалобой Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» на решение мирового судьи судебного участка №3 Ново-Савиновского района г. Казани от 16 января 2012 года,
у с т а н о в и л:
Ахметов А.Н. обратился в судебный участок с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда.
В обосновании исковых требований указано, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договор, по которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму --- под --- годовых, сроком до --.--.---- г..
В соответствии с условиями кредитного договора на истца возложена обязанность в уплате ежемесячного страхового платежа в размере --- от суммы кредита, что составляет ---., всего истец оплатил ---.
По мнению истца, возложение на заемщика обязанности по уплате ежемесячного страхового платежа является нарушением закона, при отказе от присоединения к программе страхования процентная ставка по кредиту увеличилась бы до --- годовых.
Истец обратился к ответчику с письменным заявлением об аннулировании заявления о присоединении к программе страхования, ответа на свое заявление не получил.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать недействительным условие кредитного договора в части присоединения заемщика к программе страхования, взыскать с ответчика ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---., и денежную компенсацию морального вреда в размере ---
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания – ООО «СМП-Страхование»
Решением мирового судьи судебного участка №3 Ново-Савиновского района г. Казани от 16 января 2012 года иск удовлетворен частично- признано недействительным условие заключенного сторонами кредитного договора от --.--.---- г., предусматривающее обязанность заемщика уплачивать ежемесячные страховые платежи, с ответчика взыскано --- в пользу истца в счет возврата уплаченной суммы страховых платежей, ---. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, --- в счет компенсации морального вреда, также с ответчика взыскана в федеральный бюджет государственная пошлина в размере ---, в доход муниципального образования города Казани взыскан штраф в размере ---
ОАО Банк «Инвестиционный капитал» обжаловал в апелляционном порядке решение мирового судьи от 16 января 2012 года.
В обоснование жалобы ответчик указал, что не согласен с решением мирового судьи, считает его незаконным и необоснованным, противоречащим нормам материального права.
Ответчик указывает в жалобе, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, установление ежемесячных страховых платежей не противоречит действующему законодательству и не нарушает права потребителя, запрета на установление таких платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, не имеется, при подписании кредитного договора заемщик ознакомился со всеми его условиями и выразил свое согласие с этими условиями, истец не предоставил доказательств причинения ему морального вреда.
Ссылаясь на изложенное, ответчик просит решение мирового судьи отменить полностью и принять новое решение об отказе в иске.
Истец, представитель ответчика, третьего лица надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Учитывая надлежащее и своевременное извещение сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:
1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;
2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;
3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;
4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьям 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договор №--, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму --- под --- годовых, сроком до --.--.---- г..
В соответствии с условиями п. 2.3 кредитного договора на истца возложена обязанность в уплате ежемесячного страхового платежа в размере --- от суммы кредита, что составляет ---.
Как установлено судом, в общей сложности истец оплатил в счет указанных страховых платежей ---.
В соответствии с частями 2,3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Как следует из содержания кредитного договора, программа страхования изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора.
Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении банковского кредита.
В соответствии с ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Учитывая изложенное, исковые требования о признании сделки недействительной в части подключения к программе страхования, удовлетворены мировым судьей обосновано, поскольку, в этой части кредитный договор противоречит приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушает принцип добровольности страхования, уплаченная истцом сумма подлежит возврату.
Согласно ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу ч.2 ст.1107 Гражданского кодекса РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Учитывая, что при рассмотрении дела установлена недействительность кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание счета, суд полагает, что ответчик должен был знать о неосновательности получения от истца данных денежных средств, в связи с чем, мировой судья обоснованно насчитала на неосновательно полученные ответчиком денежные средства проценты в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ, в размере ---
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, а также исходить из принципов разумности и справедливости, в связи с чем, суд считает обоснованным взыскание в пользу истца с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере ---
В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как установлено судом, истец до обращения в суд с настоящим иском, обращался к ответчику с требованиями о добровольном возврате уплаченной суммы.
Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, мировой судья обоснованно взыскала с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет ---.
С учетом изложенного суд считает, что мировой судья при рассмотрении дела установил юридически значимые для правильного разрешения дела обстоятельства, выводы мирового судьи основаны на представленных доказательствах, мотивированы, соответствуют требованиям федерального законодательства, каких-либо нарушений процессуального или материального права мировым судьей при вынесении обжалуемого решения не допущено, потому суд, соглашаясь с доводами мирового судьи, не видит оснований для изменения или отмены решения.
При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка №3 Ново-Савиновского района г. Казани от 16 января 2012 года подлежит оставлению без изменений, а апелляционная жалоба Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» - без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 198, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи судебного участка №3 Ново-Савиновского района г. Казани от 16 января 2012 года по иску Ахметова А.Н. к Открытому акционерному обществу Банк «Инвестиционный капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченной суммы, процентов и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Банк «Инвестиционный капитал» на решение мирового судьи судебного участка №3 Ново-Савиновского района г. Казани от 16 января 2012 года - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия.
Судья И.А.Кулиев