И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 02 июня 2011 года город Казань Ново - Савиновский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Султановой И.М., при секретаре судебного заседания Ахмадуллиной Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ханнановой Е.С. к ОАО «Русь- Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Ханнанова Е.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Русь- Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование своего иска истец указала, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договора №-- на получение кредита в размере --- --- --- сроком на --- --- --- (до --.--.---- г.). Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составила --- --- --- годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита оставила --- --- --- от суммы кредита, т.е. --- --- --- за --- --- --- пользования кредитом истец оплатила комиссию на общую сумму в размере --- --- --- Кроме того, истец указала, что при оформлении кредита она получила на руки сумму в размере --- --- ---, позже обнаружила, что банк оформил кредит на сумму --- --- --- и удержал сумму в размере --- --- --- за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Считает, что банк обязан вернуть незаконно удержанную комиссию за подключение к программе коллективного страхования в сумме --- --- --- Долг банка по незаконно удержанным комиссиям за обслуживание кредита составляет --- --- --- Кроме того, по мнению истца, уплата Банку указанной суммы противоречит требованиям ст. 819 ГК РФ и п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». --.--.---- г. ответчику была направлена претензия заказным письмом с уведомлением и описью вложения, но по настоящее время ответ не получен и долг ответчиком не возмещен. Также ответчиком не предоставлены справка об удержании комиссии за обслуживание кредита и за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, выписка из истории ссудного счета по кредитному договору, договор страхования, страховой полис. Отсчет времени дней просрочки с --.--.---- г. по --.--.---- г., на день подачи искового заявления составляет --- --- --- Пени за невыполнение требований потребителя составляют в размере --- --- --- В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, сумма которых составляет --- --- --- Размер причиненного морального вреда истец оценивает в --- --- --- Кроме того, истец понесла расходы за оказание услуг представителя в размере --- --- ---, за удостоверение доверенности нотариусом в размере --- --- --- Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между истцом и ОАО «Русь-Банк», в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, которые на день подачи иска, составляют в размере --- --- ---; уплаченные в виде единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере --- --- ---; пени за невыполнение требований потребителя, которые на день подачи искового заявления составляют --- --- ---; проценты за пользование чужими денежными средствами, которые на день подачи искового заявления составляют --- --- ---; судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере --- --- ---; оплаты услуг нотариуса в размере --- --- ---; почтовые расходы в размере --- --- ---; компенсация морального вреда в размере --- --- --- Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились. Извещены надлежащим образом, по адресам, указанным в исковом заявлении. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и о согласии рассмотрения дела в заочном порядке в отсутствие ответчика. Согласно статье 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая надлежащее извещение ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие его представителя в заочном порядке. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договор №--, по которому истец получила в Банке кредит в размере --- --- --- под --- --- --- годовых, сроком на --- --- --- до --.--.---- г.. В соответствии с пунктом 1.4 Кредитного договора, истец ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере --- --- --- от суммы кредита, что согласно графику платежей по кредиту составляло --- --- --- ежемесячно. В соответствии с пунктом 2.4 указанного Кредитного договора, кредит истцу предоставлялся при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Согласно пункту 4.1.5 данного договора истец обязалась застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях от рисков: смерти от любой причины; установление 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности от любой причины. --.--.---- г. сторонами заключено дополнительное соглашение №-- к кредитному договору №-- от --.--.---- г. в целях информирования истца о расчете и размере полной стоимости кредита. По условиям дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет в размере --- --- --- от суммы выданного кредита; сумма платежа по страхованию жизни и риска потери трудоспособности заемщика составляет --- --- ---, в том числе- --- --- --- страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и --- --- --- вознаграждение Банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь- Банк» в страховой компании --- --- --- В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия ОАО «Русь-Банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид платежа за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя. В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу. Как следует из графика платежей, размер комиссии за --- --- --- составляет: --- --- --- которые подлежат взысканию с ответчика. Кроме этого, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствие со статьей 395 ГК РФ. Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При определении размера процентов суд исходит из следующего. В соответствие с условиями Дополнительного соглашения №-- к Кредитному договору истец обязан уплачивать аннуитетный платеж, в том числе и комиссию, ежемесячно --- --- --- числа каждого календарного месяца. Из графика платежей по кредиту усматривается, что период пользования ежемесячной комиссией в размере --- --- --- составляет с --.--.---- г. по --.--.---- г. - --- --- ---; в размере --- --- ---- --- --- ---; в размере --- --- ---- --- --- ---; в размере --- --- ---- --- --- ---; в размере --- --- ---- --- --- --- Размер процентов исходя из учетной ставки рефинансирования --- --- --- составит: --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- --- Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика по статье 395 ГК РФ, составляет --- --- ---. Требования истца в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, поскольку, данная статья регулирует основания начисления неустойки в связи с продажей товара ненадлежащего качества. Основания, предусмотренные пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», для взыскания неустойки также не усматриваются, поскольку данная статья предусматривает начисление неустойки в связи с нарушением сроков выполнения работ, услуги. Исковые требования Ханнановой Е.С. о взыскании незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в страховой компании --- --- --- удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствие с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Условия Кредитного договора в части страхования жизни и здоровья по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, не противоречат действующему законодательству. При этом, истец была свободна при выборе условий договора в этой части. В соответствие со статьей 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья, являясь способом исполнения обязательств кредитного договора, также не противоречит действующему законодательству. В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до --- --- --- В связи с необходимостью защиты нарушенного права в суде истец понесла расходы в соответствие с Договором №-- об оказании юридических услуг от --.--.---- г. и квитанциями к приходному кассовому ордеру от --.--.---- г. и от --.--.---- г. в размере --- --- --- Указанные расходы истца в соответствие со статьей 100 ГПК РФ подлежат возмещению в разумных пределах. С учетом сложности дела, количества проведенных по делу судебных заседаний, суд считает необходимым определить его размер в сумме --- --- --- В связи с отправлением письменной претензии ответчику истец понесла почтовые расходы в размере --- --- ---, которые подтверждаются кассовым чеком от --.--.---- г.. В связи с оформлением нотариальной доверенности представителю истец понесла расходы в размере --- --- ---, которые подтверждаются нотариальной доверенностью. Указанные расходы истца по правилам статьи 98 ГПК РФ, подлежат возмещению за счет ответчика. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. В соответствие со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, исковые требования Ханнановой Е.С. к ОАО «Русь- Банк», суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 233-238 ГПК РФ, суд З А О Ч Н О Р Е Ш И Л: Иск Ханнановой Е.С. к ОАО «Русь- Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Ханнановой Е.С. и ОАО «Русь-Банк» в части выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере --- --- --- от суммы кредита. Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Ханнановой Е.С. --- --- --- в счет возврата уплаченной по кредитному договору ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- --- ---; компенсацию морального вреда в размере --- --- ---; --- --- --- в счет возмещения юридических расходов; --- --- --- в порядке возмещения почтовых услуг; --- --- --- в порядке возмещения услуг по оформлению доверенности. Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в доход государства штраф в размере --- --- --- и государственную пошлину в размере --- --- --- В удовлетворении остальной части исковых требований Ханнановой Е.С. к ОАО «Русь- Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств отказать. Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в течение 7 дней в Ново -Савиновский районный суд города Казани заявление о пересмотре заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение десяти дней по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения. Судья Султанова И.М.