Копия Дело № 2-4583/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 18 ноября 2011 года Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Дмитриевой Л.В. при секретаре Романенко В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Москвы» Казанский филиал к Большагиной Е.В. о взыскании №-- руб. №-- коп. и по встречному иску Большагиной Е.В. к ОАО «Банк Москвы» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы и компенсации морального вреда, установил: Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчицы №-- руб. №-- коп., указывая, что между Банком и Большагиной Е.В. --.--.---- г. был заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым ответчице был предоставлен кредит в сумме №-- руб. на срок по --.--.---- г. на неотложные нужды под ... ... % годовых. В нарушение условий кредитного договора Большагина Е.В. нарушила график возврата кредита и уплаты процентов, несвоевременно оплачивая ежемесячный платеж. Задолженность Большагиной Е.В. перед истцом в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на --.--.---- г. составляет №-- руб. №-- коп., из которых задолженность по основному долгу - №-- руб. №-- коп., проценты за пользование кредитом - №-- руб. №-- коп., неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты - №-- руб. Просит взыскать с ответчицы №-- руб. №-- коп. и в возврат госпошлины №-- руб. №-- коп. Представитель истца о судебном заседании извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчица иск признала частично, не оспаривая сумму основного долга, считает, начисленную неустойку за нарушение сроков уплаты завышенной. Предъявила встречный иск о признании недействительным п. №-- заявления на предоставление потребительского кредита в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере №-- % от суммы предоставленного кредита, взыскании суммы уплаченной комиссии №-- руб. и компенсации морального вреда №-- руб. Выслушав ответчицу и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии с ч. 1 ст. 1104 ГК РФ, имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре. Согласно ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Из материалов дела усматривается, что --.--.---- г. ответчица обратилась к истцу с заявлением на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» в размере №-- руб. --.--.---- г. заявление ответчицы было одобрено истцом, о чем Банк выдал истице уведомление о предоставлении кредита, кредитному договору был присвоен номер №--, согласно которому ответчице был предоставлен кредит в размере №-- руб. на срок по --.--.---- г. на неотложные нужды под №-- % годовых. Выдача ответчице кредита в сумме №-- руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. №--). В соответствии с п. №-- Уведомления о предоставлении кредита, ответчица обязалась погашать сумму кредита и начисленные проценты 13 числа каждого месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил №-- руб. в месяц. Однако, в нарушение условий кредитного договора Большагина Е.В. допустила неоднократное нарушение своих обязательств по кредитному договору, прекратила погашение суммы кредита и уплаты процентов с --.--.---- г. года и только в --.--.---- г. года ответчица внесла в Банк сумму №-- руб., в связи с чем Банк, руководствуясь положениями ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного погашения задолженности. В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом на --.--.---- г. составляет №-- руб. №-- коп., из которых задолженность по основному долгу - №-- руб. №-- коп., проценты за пользование кредитом - №-- руб. №-- коп., неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты - №-- руб. Суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы в пользу истца суммы задолженности по основному долгу - №-- руб. №-- коп., процентов за пользование кредитом - №-- руб. №-- коп. Истец указывает, что ответчица нарушила условия кредитного договора и размер неустойки составляет №-- руб. Но в силу положений ст. 333 ГК РФ, учитывая явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика, суд уменьшает размер неустойки на №-- % до суммы №-- руб. Доводы ответчицы и ее представителя о том, что расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом неверно, неустойка за нарушение сроков погашения кредита и процентов рассчитана не в соответствии с условиями предоставления кредита не основаны на законе и не могут служить основанием для отказа истцу в иске, поскольку сумма основного долга ответчицей не оспаривается, как и не оспаривается факт длительной просрочки по погашению суммы кредита, а также процентов, подлежащих уплате. Встречный иск Большагиной Е.В. в части признания п. №-- заявления на предоставление потребительского кредита по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскании в пользу Большагиной Е.В. суммы уплаченной комиссии в сумме №-- руб. подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена комиссия за открытие и ведение ссудного счета, поэтому действия Банка по взиманию платы за обслуживание счета нарушают права истца как потребителя. Кроме того, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России 26.03.2007 года № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, выдавая кредит, банк исполняет обязательства в рамках кредитного договора и указанный вид комиссии нормами действующего законодательства не предусмотрены. Зависимость предоставления заемщику - истцу кредита от единовременной платы за обслуживание ссудного счета является условием, нарушающим права заемщика. Исходя из этого, руководствуясь ст. ст. 1103, 1104, 1107 ГК РФ, исполненное по недействительной сделке, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено в натуре. Таким образом, с ОАО «Банк Москвы» в пользу Большагиной Е.В. подлежит взысканию незаконно удержанная сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере №-- руб., уплаченная ответчицей Банку за период пользования кредитом с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Требования Большагиной Е.В. о взыскании с ОАО «Банк Москвы» в счет компенсации морального вреда №-- руб. подлежат частичному удовлетворению в сумме №-- руб. Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 12,56, 194,198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Иск ОАО «Банк Москвы» к Большагиной Е.В. удовлетворить частично. Взыскать с Большагиной Е.В. в пользу ОАО «Банк Москвы» №-- руб. №-- коп. и в возврат государственной пошлины №-- руб. №-- коп. В остальной части иска отказать. Встречный иск Большагиной Е.В. к ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично. Признать недействительным пункт №-- заявления на предоставление потребительского кредита и пункт №-- уведомления о предоставлении потребительского кредита к кредитному договору №--, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и Большагиной Е.В. --.--.---- г.. В порядке применения последствий недействительности пункта кредитного договора взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу Большагиной Е.В. комиссию в размере №-- руб. и №-- руб. в счет компенсации морального вреда. В остальной части встречного иска отказать. Взыскать с ОАО «Банк Москвы» в доход государства государственную пошлину в размере №-- руб. №-- коп. Решение может быть обжаловано в 10 дней в Верховный суд РТ через Ново-Савиновский районный суд гор. Казани. Судья подпись Копия верна. Судья. Решение вступило в законную силу на осн. Кассационного определения ВС РТ 12.12.2011 года