Дело №2-112/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 января 2012 г. Ново-Савиновский районный суд г.Казани в составе председательствующего судьи Кулиева И.А., при секретаре судебного заседания Хантимировой Э.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Галиуллиной Ф.З. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок -Пост» ( далее - МООП) в интересах Галиуллиной Ф.З. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) о признании недействительными кредитного договора, взыскании уплаченной суммы, процентов и компенсации морального вреда, В обоснование иска указано, что --.--.---- г. Галиуллина Ф.З. заключила с банком кредитный договор, по которому получила в Банке кредит в размере --- сроком до --.--.---- г. по... ...% годовых. В соответствии с Кредитным договором, истец выплатил Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере ---., за период предоставления кредита истец уплатил на эту сумму комиссии проценты в общей сумме --- Истец указывает, что уплата Банку указанной суммы комиссии противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», а так же положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать недействительным условие кредитного соглашения в части оплаты комиссии, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика ---., уплаченных в счет комиссии, --- в счет начисленных на сумму комиссии процентов, --- в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, а так же взыскать --- в счет компенсации морального вреда, --- в счет неустойки за просрочку исполнения требований потребителя и штраф в установленном законом порядке и размерах. В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование». В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил и несколько снизил исковые требования - просил взыскать с ответчика ---., уплаченных в счет комиссии, ---. в счет начисленных на сумму комиссии процентов, ---. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, а так же взыскать --- в счет компенсации морального вреда, ---. счет неустойки за просрочку исполнения требований потребителя и штраф в установленном законом порядке и размерах. В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме уточненные исковые требования. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, заявления об отложении дела не поступило. Учитывая отсутствие сведений об уважительности причин неявки представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Как установлено в судебном заседании, --.--.---- г. истица заключила с Банком кредитный договор №--. Согласно указанному кредитному договору, Банк предоставил истице кредит на сумму --- сроком до --.--.---- г. по... ...% годовых. Между тем, как следует из Основных условий кредита, при общей стоимости товаров в ---, общая сумма кредита составила ---. - включая комиссию за подключение к программе страхования. Как следует из п.9.3 Кредитного договора, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке. Таким образом, учитывая, что кредит истцу был выдан Банком в размере ---, дополнительные ---. которые истец должен возвратить Банку в порядке возврата кредита, является комиссией за подключение к программе страхования. В соответствии с частями 2,3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Как следует из содержания кредитного договора, программа страхования изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования. Таким образом, исходя из отсутствия изначально выраженного пожелания истицы на заключение договора на условиях подключения к программе страхования, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита, суд соглашается с доводами истца о том, что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита В то же время, Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования при получении банковского кредита. В соответствии с ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с ч.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Учитывая изложенное, исковые требования о признании сделки недействительной в части подключения к программе страхования, подлежат удовлетворению, поскольку, в этой части кредитный договор противоречит приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушает принцип добровольности страхования, возврату истице подлежит все уплаченное по такой сделке. Суд полагает, что уплаченная истицей сумма комиссии за подключение к программе страхования подлежит взысканию с Банка в счет возврата полученной по недействительной сделке суммы В то же время, поскольку начисленная к стоимости товара, на приобретение которого истицей был получен кредит ---), а сумма комиссии (---.) была выплачена истцом Банку в порядке возврата кредита с соответствующими процентами, начисленными на эту сумму комиссии, суд соглашается с доводами истца о том, что проценты, начисленные (и выплаченные истцом) на эту незаконно полученную Банком сумму комиссии, являются убытками, понесенными в связи с незаконным получением комиссии Согласно расчетам истца, проценты, выплаченные на сумму комиссии в размере ---. составляют за период кредита в общей сложности ---, расчеты истца приобщены в дело, данная сумма так же подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с ч.2 ст.1107 Гражданского кодекса РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Учитывая, что начисление процентов в случае получения неосновательного обогащения носит безусловный характер, суд соглашается с требованиями истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму неосновательно полученной последним комиссии. Из расчета ставки рефинансирования, установленной в размере --- годовых, проценты за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляют --- --- В соответствии со ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Требования истца к Банку о возврате выплаченных в рамках кредитного соглашения сумм по своей правовой природе и последствиям для сторон этого договора равнозначны требованиям об уменьшении цены за оказанную услугу, в связи с чем, суд соглашается с доводами истца о применении положений приведенной нормы закона для начисления неустойки. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что за период с --.--.---- г. по настоящее время размер неустойки сопоставим с суммой исковых требований, суд, с учетом положений приведенной ст.333 Гражданского кодекса РФ, полагает возможным снизить ее размер до --- В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до ---. В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Как установлено судом, истица до подачи настоящего иска в суд, обращалась к ответчику с требованиями о добровольном возврате уплаченной суммы, заявление истицы оставлено без удовлетворения. Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере --- от взысканной суммы, что составляет ---., при этом, штраф в размере --- подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г.Казани., и штраф в таком же размере - ---. подлежит взысканию в пользу МООП На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 194, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, р е ш и л: Исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Галиуллиной Ф.З. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Галиуллиной Ф.З. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части выплаты комиссии за подключение к программе страхования Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Галиуллиной Ф.З. ---. в счет возврата уплаченной по кредитному договору комиссии за подключение к программе страхования, --- в счет возврата процентов, начисленных на уплаченную комиссию, ---. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, --- в счет неустойки, --- в счет компенсации морального вреда. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования г.Казани штраф в размере --- Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере ---. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере --- Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г.Казани в течение одного месяца после изготовления решения в окончательной форме. Ответчики вправе подать в Ново-Савиновский районный суд г.Казани заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 дней после получения его копии. Судья И.А.Кулиев