И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 27 февраля 2012 года город Казань Ново - Савиновский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Султановой И.М., при секретаре судебного заседания Нуруллиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Ваше право» по Республике Татарстан в интересах Хайрутдиновой Л.Н. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Региональная общественная организация потребителей (РООП) «Ваше право» по Республике Татарстан обратилась в суд в интересах потребителя Хайрутдиновой Л.Н. с иском к открытому акционерному обществу (ОАО) «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ- Банк») о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что --.--.---- г. между Хайрутдиновой Л.Н. и ОАО «СКБ -Банк» заключен кредитный договор №-- на сумму ---, с условиями уплаты процентов в размере --- % годовых, сроком до --.--.---- г.. Пункт 2.3 Договора содержит условие, которое обязывает заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита единовременно в сумме ---% от суммы предоставленного кредита (п.12.4 Договора), а также комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в сумме ---% от суммы предоставленного кредита ежемесячно. Общая сумма комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составляет --- рублей. Согласно графику платежей сумма ежемесячной комиссии составляет ---. В порядке исполнения своего обязательства, истцом была уплачена комиссия за предоставление кредита в сумме ---, а также комиссия за обслуживание и сопровождение кредита ---. --.--.---- г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако, в добровольном порядке по настоящее время денежные средства не возвращены. В связи с чем, по мнению истца, ответчик должен выплатить неустойку, предусмотренную статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки составляет --- х ---% х --- дней = --- Кроме того, в силу статьи 395 ГК РФ, в связи с незаконным удержанием денежных средств истца, на сумму денежных средств, подлежат начислению проценты. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих выплате ответчиком в пользу истца, составляет: --- (общая сумма задолженности) х --- (период просрочки с --.--.---- г. по --.--.---- г.) х 8% (ставка рефинансирования) = ---. В связи с изложенным, руководствуясь статьями 166-168, 779, 819 ГК РФ, статьями 16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просил признать недействительным условия о взимании комиссии за выдачу кредита; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ---; признать недействительным условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ---; взыскать неустойку в размере ---; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---; компенсацию морального вреда в сумме ---; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ---% от взыскиваемой суммы, из которых ---% взыскать в пользу РООП «Ваше право» по РТ. В судебном заседании представитель РООП по РТ «Ваше право» исковые требования в интересах Хайрутдиновой Л.Н. поддержала, просила удовлетворить их полностью. Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился. В суд представил возражения на исковое заявление РООП по РТ «Ваше право», в котором просил в иске отказать. Выслушав представителя РООП по РТ «Ваше право», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Хайрутдиновой Л.Н. и ОАО «СКБ- Банк» заключен кредитный договор №-- сроком до --.--.---- г. на сумму --- по... ...% годовых. В соответствие с пунктом 2.3 Кредитного договора, истец единовременно оплатила комиссию за выдачу кредита в размере ---% от суммы предоставленного кредита, что составляет --- и ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере ---% от суммы кредита, что согласно графику платежей по кредиту составляет --- ежемесячно. В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия (ОАО) «СКБ-Банк» по открытию и обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид платежа за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. Указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, согласно которому, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применительно к пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя. В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу. Как следует из приходно -кассового ордера от --.--.---- г. истцом уплачена комиссия за выдачу кредита в размере --- Из выписки по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. усматривается, что размер уплаченной истцом комиссии за 9 месяцев составляет ---. Таким образом, с истца незаконно удержано банком --- которые подлежат взысканию с ответчика. При разрешении данного спора в части взыскания процентов, суд исходит из положений статьи 395 ГК РФ, согласно которым за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При этом, суд соглашается с размером процентов, представленным истцом, рассчитанным исходя из ставки рефинансирования ---%, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., и составляет ---. Однако, данный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, и в соответствие со статьей 333 ГК РФ, с учетом размера комиссии, длительности пользования ответчиком данными денежными средствами, суд считает необходимым определить их размер в сумме ---. Требования истца в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» также подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Письменной претензией от --.--.---- г., полученной ответчиком --.--.---- г., истец просила ответчика произвести возврат выплаченной комиссии за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита в размере ---. Из пояснений представителя истца следует, что данная претензия истца ответчиком оставлена без внимания. С учетом изложенного, требования истца о взыскании неустойки законны и обоснованны. Размер неустойки за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., за 17 дней составит: --- Однако, данная сумма неустойки также несоразмерна последствиям неисполнения обязательств по возврату указанных денежных средств ответчиком. В соответствии со статьей 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств данного дела, размера платежа, длительности неисполнения обязательств, данная неустойка подлежит уменьшению до ---. Кроме этого, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку, судом установлено, что нарушение прав потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до ---. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере --- % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, суд считает необходимым с ответчика взыскивать штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в том числе в пользу РООП по РТ «Ваше право». В соответствие со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Ваше право» по Республике Татарстан в интересах Хайрутдиновой Л.Н. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Ваше право» по Республике Татарстан в интересах Хайрутдиновой Л.Н. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Хайрутдиновой Л.Н. и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в части оплаты единовременного комиссионного вознаграждения и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождения кредита. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Хайрутдиновой Л.Н. --- в счет возврата единовременного комиссионного вознаграждения и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождения кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---; неустойку в размере ---; компенсацию морального вреда в размере ---. В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Ваше право» по Республике Татарстан в интересах Хайрутдиновой Л.Н. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании процентов, неустойки и компенсации морального вреда отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» штраф в бюджет города Казани в размере ---; штраф в пользу Региональной общественной организации потребителей «Ваше право» по Республике Татарстан в размере ---; государственную пошлину в доход государства в размере ---. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ново- Савиновский районный суд города Казани. Судья (подпись) --- Судья Султанова И.М.