Дело № 2-326/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 февраля 2012 г. Ново-Савиновский районный суд г.Казани в составе председательствующего судьи Кулиева И.А., при секретаре судебного заседания Конышевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сенюшиной Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитования, взыскании уплаченной суммы, неустойки и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Сенюшина Е.А. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) о признании частично недействительными условий договора кредитования, взыскании уплаченной суммы, неустойки и компенсации морального вреда, В обоснование иска указано, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договор №--, по которому истица получила в Банке потребительский кредит в размере --- по... ...,9% годовых, сроком на --- В соответствии с Кредитным договором, истица выплачивала Банку ежемесячную комиссию в размере 1,574% от суммы кредита, что составило --- ежемесячно, всего истица уплатила в счет указанной комиссии ---., полученная сумма кредита была полностью возвращена Банку Истица указывает, что уплата Банку указанной комиссии противоречит требованиям ст.779 ГК РФ и п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме этого, Банк в одностороннем порядке удержал из заёмных средств --- в счет оплаты за подключение к программе страхования в «Чешской страховой компании», что, по мнению истицы, так же противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», так как Законом запрещено обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других товаров или услуг. Истица обращалась в Банк с требованием о возврате уплаченных сумм комиссий, в чем ей было отказано. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истица просила признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление кредита и подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика ---., уплаченных в счет ежемесячных комиссий, --- уплаченные за подключение к программе страхования, ---. в счет неустойки за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому взносу в размере ---. и по комиссии за предоставление кредита в размере ---., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере --- а так же возместить расходы на представителя на сумму ---., судебные расходы на общую сумму --- В ходе подготовки дела к рассмотрению к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Чешская страховая компания» Входе рассмотрения дела представитель истицы уточнил исковые требования - просил признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за предоставление кредита и подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика ---., уплаченных в счет ежемесячных комиссий, ---, уплаченные за подключение к программе страхования, ---. в счет неустойки за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами по страховому взносу в размере ---. и по комиссии за предоставление кредита в размере ---., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ---., а так же возместить расходы на представителя на сумму --- судебные расходы на общую сумму ---. В настоящем судебном заседании представитель истицы подержал уточненные исковые требования в полном объёме. Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, заблаговременно извещены о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причина неявки не известна, отзыва на исковое заявление не направили, заявления об отложении дела не поступило (почтовые уведомления приобщены к делу). Учитывая надлежащее извещение ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие его представителя в порядке заочного производства. Выслушав пояснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. сторонами заключен кредитный договор №--, по которому истица получила в Банке потребительский кредит в размере --- под 17,9% годовых, сроком на --- В соответствии с условиями п. 52 Кредитного договора, истица выплачивала Банку ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере 1,574% от суммы кредита, что составляло по ---. ежемесячно. Уплата ежемесячных комиссий в указанном размере подтверждается выпиской из лицевого счета. В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид платежа за ведение судного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей противоречат требованиям Закона ущемляют установленные законом его права потребителя. В соответствии с ч.1,2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания комиссии за предоставление кредита, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу. Как следует из графика платежей, всего истицей уплачены комиссии на общую сумму ---., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в ее пользу в счет возврата незаконно полученных сумм комиссии за предоставление кредита. Как следует из указанного графика платежей, общая сумма, подлежащая возврату в счет кредита (без учета процентов), составляет ---. Как следует из раздела 42 кредитного договора, истец уплачивает страховой взнос в размере ---, что автоматически увеличивает сумму кредита, подлежащую возврату, до --- - это прямо следует из раздела 44 Договора, согласно которому сумма к выдаче - ---. Таким образом, учитывая, что кредит истице был выдан Банком в размере ---, дополнительные ---, которые истец должен уплатить Банку в счет возврата кредита, является комиссией за подключение к программе страхования. В соответствии с частями 2,3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Как пояснил суду представитель истицы, она не изъявила Банку желания заключать договор страхования жизни и здоровья. Как следует из содержания кредитного договора - в частности, из пункта 42 Договора, программа страхования изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования. Таким образом, исходя из отсутствия заявления или каким либо иным образом выраженного пожелания истца на заключение договора, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита, суд соглашается с доводами истца о том, что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита В то же время, Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении банковского кредита. В соответствии с ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с ч.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Учитывая изложенное, исковые требования о признании сделки недействительной в части подключения к программе страхования, подлежат удовлетворению, поскольку, в этой части кредитный договор противоречит приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушает принцип добровольности страхования, уплаченная истцом сумма подлежит возврату. В соответствии со ст.22 ФЗ «О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Как установлено судом, --.--.---- г. истица направила в Банк письменную претензию, в которой просил возвратить уплаченную комиссию, указанная претензия получена ответчиком --.--.---- г., ответа на претензию истице не поступило.. Таким образом, учитывая, что законом установлен 10-ти дневный срок для удовлетворения требований потребителя, на период с --.--.---- г. по --.--.---- г. подлежит начислению неустойка в размере 1% на сумму подлежащих возврату денежных средств - сумму ---., что составит ---. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, учитывая явную несоразмерность рассчитанной неустойки последствиям нарушения обязательства, полагает возможным снизить размер этой неустойки до --- В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с ч.2 ст.1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Учитывая, что начисление процентов в случае получения неосновательного обогащения носит безусловный характер, суд соглашается с требованиями истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму неосновательно полученной ответчиком суммы комиссии. Из расчета ставки рефинансирования, установленной в размере 8% годовых, проценты за весь период выплаты истицей кредита с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляют ---. по неосновательно удержанной Банком комиссии (---. по неосновательно удержанному Банком страховому взносу (--- данные суммы так же подлежат взысканию с ответчика - всего сумма процентов составляет ---. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до --- В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как установлено судом, истица до обращения в суд с настоящим иском, обращалась к ответчику с требованиями о добровольном возврате уплаченной суммы. Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет --- В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истицей предоставлены допустимые доказательства понесенных расходов на представителя - договор об оказании юридических услуг от --.--.---- г. и квитанции на сумму ---, а так понесенных судебных расходов- доверенность, за оформление которой уплачено ---, и квитанции за оплату почтовых отправлений на сумму --- Учитывая, что решение вынесено в пользу истицы, заявление о возмещении расходов на представителя и судебных расходов подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 194, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, р е ш и л: Иск Сенюшиной Е.А. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Сенюшиной Е.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части оплаты комиссии за предоставление кредита и за участие в программе страхования. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Сенюшиной Е.А. ---. в счет возврата уплаченной по кредитному договору комиссии за предоставление кредита, --- в счет возврата уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, --- в счет неустойки, --- коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, --- в счет компенсации морального вреда, --- в счет возмещения расходов на представителя, ---. в счет возмещения судебных расходов. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в бюджет муниципального образования г.Казани штраф в размере --- Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере --- Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г.Казани в течение одного месяца после изготовления решения в окончательной форме. Ответчик вправе подать в Ново-Савиновский районный суд г.Казани заявление об отменен настоящего заочного решения в течение 7 дней после вручения ему копии заочного решения. Судья И.А.Кулиев