Дело №2- 3437/12
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
02 июля 2012 года город Казань
Ново – Савиновский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Султановой И.М.,
при секретаре судебного заседания Нуруллиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гилмхановой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Гилмханова Л.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов.
В обоснование иска Гилмханова Л.А. указала, что --.--.---- г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит с выплатой процентов, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил в п.2.8 условие о том, что на заемщика возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере --- ежемесячно (0,7% от суммы кредита ежемесячно) и в п.8.2 условие по оплате комиссии за подключение к программе страхования единовременно ---. Из изложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за обслуживание кредита и комиссией за подключение к программе страхования.
Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.
Поэтому с ответчика подлежит взысканию размер комиссии за ведение ссудного счета согласно выписке по лицевому счету --- и комиссия за подключение к программе страхования ---.
В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита и обслуживание и ведение ссудного счета, на эту сумму подлежит уплата процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. и составляет ---
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать недействительными условия кредитного договора от --.--.---- г. в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной комиссии в сумме --- за обслуживание кредита и --- за подключение к программе страхования; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ---; компенсацию морального вреда в сумме ---; расходы по оплате услуг представителя в размере ---.
Определением суда от 01 июня 2012 года в порядке подготовки в качестве третьего лица по данному делу привлечено общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Группа Ренессанс Страхование».
В ходе судебного разбирательства представитель истца, исковые требования Гилмхановой Л.А. уточнил. Просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. из расчета ---. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в суд представил отзыв на исковое заявление, в котором просил приобщить к материалам дела проект мирового соглашения.
Представитель третьего лица- ООО «Группа Ренессанс-Страхование» в судебное заседание не явился. О времени судебного разбирательства третье лицо извещено.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №-- сроком на 48 месяцев на сумму ---.
В соответствии с пунктом 2.8. Кредитного договора, истец ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% от суммы кредита.
В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия (ООО) «КБ «Ренессанс- Капитал» по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид платежа за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
Кроме того, пунктом 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,45% от кредита.
Указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, согласно которому, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета, единовременной комиссии за подключение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.
Как следует из Выписки по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., размер комиссии составляет ---, которые подлежат взысканию с ответчика.
Размер единовременной комиссии за присоединение к программе страхования, удержанной с истца, составляет ---
Таким образом, с истца незаконно удержано банком ---, которые подлежат взысканию с ответчика.
Кроме этого, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствие со статьей 395 ГК РФ.
Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При этом, суд соглашается с размером процентов, представленным истцом, рассчитанным исходя из ставки рефинансирования 8%, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. и составляет ---.
Однако, данный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, и в соответствие со статьей 333 ГК РФ, с учетом размера комиссии, длительности пользования ответчиком данными денежными средствами, суд считает необходимым определить их размер в сумме ---.
В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить указанный истцом размер компенсации до ---.
В связи с необходимостью защиты нарушенного права в суде истец понесла расходы в соответствие с Договором №-- от --.--.---- г. и квитанцией к приходному кассовому ордеру №-- от --.--.---- г. в размере ---.
Указанные расходы истца в соответствие со статьей 100 ГПК РФ подлежат возмещению в разумных пределах.
С учетом сложности дела, количества проведенных по делу судебных заседаний, суд считает необходимым определить его размер в сумме ---.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.
Поскольку, истец Гилмханова Л.А. в досудебном порядке с претензией о добровольном возврате незаконно удержанной комиссии, к ответчику не обращалась, суд считает возможным не применять к ответчику положения пункта 6 статьи 13 вышеуказанного закона и не взыскивать штраф.
В соответствие со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, исковые требования Гилмхановой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал», суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Гилмхановой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
Признать недействительным условие Кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между Гилмхановой Л.А. и обществом с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» в части удержания ежемесячной платы за обслуживание кредита в размере 0,7%, и подключения к Программе страхования и уплаты комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 0,45%.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» в пользу Гилмхановой Л.А. --- в счет возврата уплаченной комиссии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---; компенсацию морального вреда в размере --- и --- счет возмещения услуг представителя.
В удовлетворении остальной части исковых требований Гилмхановой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» о взыскании процентов и компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс- Капитал» государственную пошлину в доход государства в размере ---
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани.
Судья (подпись)
---
Судья Султанова И.М.